大变局：金融科技正在越南迎来爆发

尽管国际银行业的一些专家正在担忧先进技术会扰乱传统金融业，并最终带来毁灭性的“Uber moment”，但这一刻肯定不会很快在刚刚处于起步阶段的越南到来。

这就是说，金融科技初创公司仍然是最热门的投资趋势，大量的越南金融科技初创公司近期都筹集到了大量资金，其中包括Payoo（据说是200万美元），OnOnPay（从Captii Ventures获得了种子资金），MoneyLover以及MobiVi......

根据越南本地的孵化机构Unitus的报告显示，MobiVi的C轮融资超过了2000万美元。在之前，MobiVi已经从获得Experian Asia Pacific、Vietnam-based wealth fund Kusto Tiger、Sumitomo Mitsui Banking Corporation处获得了融资。MobiVi目前也是越南唯一一家同时提供支付和个人金融服务的金融科技公司，它是这个行业的最大玩家。

此外，Topica的一份报告显示，金融科技是越南继媒体和电子商务之后第三热的领域。随着互联网技术延伸到任何行业，越南采用的也是全球化趋势。但当金融科技被提到时，大多数人往往想到的都是在线支付，或者是这样一个焦虑，如果越南传统银行不能进行数字化革命他们将如何应对新科技公司的竞争威胁？这个行业仍然缺乏一个明确的定义。

为什么现在还没有爆发？

金融科技产品在这个国家仍然非常原始，一些初创公司并不会与银行竞争，实际上他们是在利用技术帮助银行连接商家和用户。开发者正面临来自那些担心在线交易骗局用户的信任危机。这使得许多初创公司在犹豫是否要进入金融科技领域，毕竟一些已经在该地区进入的公司并没有获得高速的增长。

在越南金融科技市场疲软的各种原因中还包括法律，目前法律仅仅局限于货币交易领域和信贷机构。还没有对金融科技有特别的规定。正由于缺乏法律支持，给金融科技企业带来了最主要的风险和障碍：网上交易诈骗、建立信任、黑客的数据窃取以及商业银行的直接竞争。

法律制度本身如果不仔细调节将会是另一个很大的风险。例如点对点借贷尚未完全由法律监控。 LoanVi被认为在这一领域有先发优势，然而随着这家年轻创业公司的成长，它的业务可能会受到巨大威胁。因为基本上在越南，只有银行和信贷机构被允许做借贷业务。

金融科技在越南的当前状态

根据Statista.com的最新数据显示，越南金融科技市场2015年的总交易额预计将超过29亿美元，随着越来越多的企业和消费者在财政支出上开始使用数字支付，这个数字将在2020年达到78亿美元。

虽然多数地方的金融科技初创公司并没有公布营收数字，但消息人士称越南最大的金融科技企业MobiVi的收入将可能达到2亿美元。

在一份编制的针对越南28家金融科技初创企业报告中，超过一半是移动支付公司，而LoanVi被独自分配到P2P借贷范畴。Mobivi和MoneyLover则被归类为个人理财服务，其他的则是和处理比特币、POS管理、数据管理和集资的公司存在。

与此同时，该报告还显示，银行占越南在线金融交易的份额非常小，连百分之五都没有达到。已经举办的金融科技创业活动聚会，大多数都由Fintech Vietnam俱乐部和Bitcoin Saigon组织。最近的一次活动是由英国贸易投资署主办的英国金融创业初创公司路演。

此次路演包括了来自英国的7家金融科技初创公司，这些公司正在寻找越南市场的合作机会或已经和当地的实体达成了合作。诸如State Street Global Exchange 和 Misys International Financial System。

自从去年英国首相戴维·卡梅伦访问东南亚国家后，更多的英国金融科技企业开始对越南市场产生了兴趣，在渣打银行和风投机构Dragon Capital的带领下，Fintech Vietnam俱乐部已经成为一个大受欢迎的组织。

该俱乐部成员包括了几个越南最主要的金融科技公司，如M_Services、 LoanVi、Fundstart、1Pay、Mymoney等公司，以及NextTech孵化器和投资基金、FPT风险投资公司还有IDG越南。

“这里没有生态系统，而这正是渣打银行和我们决定成立Fintech Vietnam俱乐部的原因，”Dragon Capital首席执行官Dominic Scriven表示。

“我认为这是有趣的，因为数字革命必将影响到金融领域，因此，对于我们来说了解它将如何调整商业模式这将非常重要，”他在接受DEALSTREETASIA采访时表示。

据他介绍，越南年轻、高度数字化以及高速增长的人口基数为金融科技提供了机会，但 Scriven也承认这虽然是一个值得长期投入的领域，但并非没有风险。“正确的技术以正确的方式服务消费者，以及获得监管机构正确水平的支持，这并不是一件简单的事情。”

Dragon Capital作为俱乐部的赞助商目前主要着眼于对金融科技产业未来的投资。目前，该俱乐部是一个聚会的地方，但它的目标是成为金融科技初创企业的加速孵化器，帮助这些公司应对政府监管、建立基础设施，以及接触国际公司获得资金。

在英国金融科技企业的路演活动中，英国驻越南大使Giles Lever强调“让越南打造成英国在家金融科技领域的第一个伙伴”这会是非常重要的一步。他认为伦敦作为世界领先的金融中心之一，金融服务行业为英国GDP的整体贡献大约为1400亿英镑，而得益于9000万的互联网人口以及指数式增长的电子商务，越南将是一个伟大的地方，发展高速增长的金融科技。

越来越多的支持和兴趣

毕竟，利益相关者不宜过分怀疑越南金融科技的成长空间。即使政府开始意识到金融服务业已经取得不可避免的技术变化。

在2015年晚些时候，越南主办的商业论坛上，银行工作小组表示，他们想看到更多金融科技产品，并建议应该修订立法系统这些像点对点阶段的这种新兴服务。他们还建议，越南可以考虑打造金融科技生态系统。

金融科技，最初只是在线支付，正借助越南年轻消费者人口的增长获得爆发。根据尼尔森越南的研究报告，越南的中产阶级将在2020年增长3倍，达到3300万人。

“这将会成为改变越南人买东西方式、创建技术应用和消费者体验技术的关键驱动因素，”越南工业部副部长Tran Tuan Anh在去年12月的电子支付会议上说到。

虽然网络支付将在促进电子商务以及其他相关行业上起到关键作用，但64%的货到付款仍然会占据多数的一部分。Tran Tuan Anh表示，越南正在努力开发在线支付，并促进在消费者之间的普及。

由于金融科技还没有在越南全面发展，现在这个国家正在采取渐进的步骤，首先就是加强发展支付。

大量国外的支付服务提供商已经在尝试进入该国，这其中就包括上面提到的一些英国公司以及硅谷的创业公司Paymentwall。Paymentwall是最早把眼光投向越南这一新兴市场的国际公司，他们最近正在雇佣更多的当地人才，并针对性的在越南扩展业务。

汇款转移阵列也有不少全球性的企业的存在，如Sharemoney、WorldRemit，还有去年早些时候被PayPal收购的Xoom。

此外，谈及金融科技如果没有提及比特币这肯定将会是不完整的。虽然cryptocurrency（加密货币）仍然是“基本上不存在”，但根据Bitcoin Vietnam联合创始人Dominik Weil的观点，他相信比特币会是货币的未来，比特币的业务将会在越南长久发展下去。