京东白条赊销还是贷款？

最近，招行和交行接连“封杀”京东白条。争议的焦点就是白条的真正身份，这款产品被京东金融自己定性为赊购、却被商业银行和业内视做贷款。

在品途网看来，银行其实不用担心京东白条，真正需要担心的应该是百度支付，而京东白条在绕过虚拟信用卡方面的构想，其实对阿里和腾讯的互联网银行也具备借鉴意义。

白条扩大支付场景

京东金融告诉品途网记者：“京东白条是首款互联网电商推出的信用消费服务，应用于‘京东商城’场景，让用户‘先消费、后付款、随心分期’。京东白条本质是消费者在京东商城的赊购，是京东商城应收账款，属于商业信用行为，不是信贷类产品。消费者可以通过自己的信用卡给白条付款，这不是以贷换贷，就好比去商店买一瓶水，当时没带钱，所以先赊购，过后又带着自己的信用卡去商店刷卡，支付之前赊购的金额。京东白条自2014年2月上线以来，通过不断创新服务，扩大支付场景，为消费者带来更好的消费体验，获得了数以千万的广大白条粉丝的喜爱。京东商城数据显示，消费者使用白条后，消费能力提升98%。

由于属于信用支付类产品，京东白条在风险控制上一直高度重视，其自主开发的大数据风控“天网“系统，通过行业领先的实时风控系统和订单监控系统，精准识别套现账户，坚决打击，上线至今累计拦截高风险订单金额过亿元。

商业赊销突破虚拟信用卡瓶颈

长期关注互联网金融的北京志霖律师事务所律师赵占领认为：“京东白条是否违法，关键是看它是否属于虚拟信用卡。如果是虚拟信用卡，没有牌照直接经营的话，是违法行为。但是我认为京东白条和虚拟信用卡之间是有区别的，毕竟信用卡的发卡方对于消费者所购买的商品既没有没有处置权，也没有所有权，本质就是消费金融。但是京东白条与其不同。消费者在京东商城购物，京东对于货物本身是拥有所有权的和处置权的，可以选择提供分期还款或者是30天还款。它实际上就是一种应收账款，卖方就有权选择用晚30天去付款，这个是他的权利。”据了解，2014年3月，支付宝和腾讯曾试图推出虚拟信用卡业务，但随即遭到央行叫停，但是京东白条由于其清晰的商业赊销性质得到了监管层的认可。

中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇也建议关注白条的创新意义：“京东白条的确还是有创新意义的。毕竟是通过互联网来进行消费与支付，很有效地扩大了消费种类。

对百度支付是一个威胁

京东在支付上已经渐渐逼近百度，未来百度支付形势岌岌可危。

根据百度Q3，百度钱包的用户已经达到了4500万，增长率是500%多。然而，根据最新的数据，京东白条的用户也已经逼近千万级，而且京东白条的增长率是去年同期的800%。按照去年刘强东接受采访时透露的数据，去年京东商城用户已经逼近1亿，三年内京东白条的用户体量将和京东商城用户看齐。也就是说，明年京东白条的用户数量将达到8000万左右。这里边重要的原因就是京东白条的场景应用效果。

而按照百度钱包的增长速度，明年也就是9000万多一点，逼近1亿。到后年，双方将在支付场景中达到同一水准。

因此，百度支付在还没达到微信支付和支付宝的水准之前，还要面临京东白条的威胁。

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