股崩下的互联网社交金融，借贷宝、友信宝开撕血战

传说中的各种概念在近日的股市雪崩中，一一显出元神，越是离开实体的概念，越是受到致命的考验！互联网金融，是否还会神奇依旧？追风者，是否能够打通任督二脉？今天，让我们看看身处“市外”的两个互联网金融社交产品撕逼血战。

其实，互联网金融已经发展到系统化细分的地步，各个缝隙都有人占领，甚至还会在很垂直的角落里形成高度竞争态势，进而演化为撕逼大战。如果不是前几天借贷宝传销式的营销方式造成很大争议，相信金融社交这一领域的关注度还没那么高，大家都以为只有支付宝在做这一块呢。但既然从幕后走向前台了，不妨通过产品看看这个细分领域的发展态势如何。

首先下载的是借贷宝，4.5MB大小，经过简单的手机号码简单注册之后进入这个应用之内。先是让你邀请好友，可以邀请6种好友，分别是微信好友、朋友圈好友、新浪微博好友、QQ好友、QQ空间好友和手机通讯录好友。这里面有强关系也有弱关系，朋友圈好友和QQ空间好友基本可以等同于微信好友和QQ好友，设在这里目的是为了增加好友的邀请来源。

借贷宝的功能较为简单直接，就是一个借钱一个还钱，当然借钱和还钱的目标都是好友。如果在借贷宝里面没有好友，则意味着你既不能向外放款也不能借款，这款应用也成了摆设。因此，前一段时间闹出的疑似传销式营销事件，也是有原因的，借贷宝必须把一部分社交好友关系转移到自己的平台上来，自己的业务模式才能成立，然后才能考虑商业模式的问题。这等于是砸钱强行从外部导入关系链，这会面临两个问题，一个是能不能花得起钱，另一个是外部社交网络会不会答应你一直这么做。

现在移动应用推广越来越难，用户获取成本越来越高，对于借贷宝这种严重依赖社交关系用户的应用来说，20元得到一个用户倒也并不算贵。人们盯住的只是借贷宝传销式的营销方式，忽视的是结果导向，这种营销并不是以直接从用户身上获取经济利益为目标的，只要有资本坚定支持，继续下去直至获得最后的利益，倒也是合情合理并不违法。

不过需要指出的一点是，这种发展方式过于简单粗放，剑走偏锋了。也许现在仍是粗放型揽用户的时机，但从社交网络来的关系链对于互联网金融来说到底有多大价值，多高的转化率，仍是未知数。用户数字堆砌起来之后，还得把用户行为引领出来；换句话说就是，要让人们习惯于在熟人之间借钱，否则光有用户数字是不行的。如果这条路可行，那么简单就能成的话，谁也做不过腾讯和新浪。借贷宝在建立自己业务模式的同时，还要考虑腾讯和新浪的因素，此路不通的话没人理你，此外，借贷宝如何抗风险也会是个大问题。

下载的第二款应用是友信宝，16.1MB大小，从软件体积来看应该是个功能更为复杂的软件。同样是输入手机号注册登录，当然不必使用手机号码注册也一样能进行游客浏览。软件内部的功能还是比较丰富的，有向朋友借款项目，也有购买分期付款商品，还有发起活动，参加聚会等功能。邀请好友的模块在右下角，并没有占据显著位置。

友信宝的邀请好友功能只有通讯录、微信和微信朋友圈这三种，从实用角度来说这已经足够了，因为这几种是强关系链，可以用来借钱的熟人大部分应该都藏身其中。发起活动和参加聚会功能，现在看是友信宝试图在体内强化社交关系的一种设计，不把鸡蛋放在外部社交关系链这个篮子里，要培养自身的社交属性。

从风控角度来看，只进行强社交关系的导入，也证明这款应用在发展业务这个问题上还是比较谨慎的。虽说是熟人社交，但用户在网上哪一类社交网站上的好友可以借钱，哪些不能借钱，还是要分出层次来的，可以循序渐进慢慢来，切忌胡子眉毛一把抓，把所有认识的不认识的或者仅仅是说过两句话的都当好友圈进来，搞借钱还钱的生意，会有一些潜在的安全问题。

友信宝的安全认证功能，被摆到了底部最显眼的位置。提供备案、可信任认证、公安认证、互联网认证和CA认证等五种方式进行认证。其实有一个事实应该搞清楚，网上社交链中的好友，也并不一定是安全的借款标的，尤其是涉及到金额较大借款的时候，友信宝提供的这几种认证方式，有一定的创新性，对金融社交这个业务的本身发展是有好处的。

看到这里其实已经很清楚了，友信宝和借贷宝虽然做的是同一件事，但思路和逻辑完全不同，代表了两种截然不同的金融社交发展方向。借贷宝走的是互联网最传统的借力方向，除了核心的借款还款功能外，一切外部有现成条件的都实行拿来主义。借贷宝要做的就是把资源和资金投入到这个借用外部条件的过程中去，如给用户提供现金补贴，通过病毒式传播尽快地将用户聚集起来。这么做的好处是发展速度会很快，但发展质量上会面临很大问题，尤其是那些用户最终能留存下来多少，有多少能发展成为自己的互联网金融用户，这都很难有个明确的预期。如果软件在功能上保持目前的单一状况，就无法对用户产生粘性，引来的都是盯着补贴而来的用户，最终来多少走多少也不是不可能实现的事情。

友信宝走的是质量发展方向，并没有将主要精力放在外部关系链导入上面，而是注重外部导入和内生共同进行，比较注重均衡发展。在借款和还款这些核心功能之外，友信宝开发了分期付款购买商品，参加聚会和发起活动等功能，实质上是希望自身提供的一些多样化的功能可以吸引用户，增强用户粘性。对风控的重视，使得友信宝看上去揽用户的速度没那么快，不过其用户质量应该会高一些。尤其是，友信宝最近在全国3000多所高校内组建地推团队，这是要进军大学生消费金融的姿态。作为互联网金融中较为优质的信贷需求方，大学生贷款这块还有很大的发展空间，友信宝从一开始就重视风控，走质量发展之路，也是非常有道理的。

互联网金融实际上是要极端靠近金融核心属性的，虽是坊间八仙过海各显神通，但哪一条路是最好的，还要看能否真正把握住强应用点，也就是要做到给传统成熟金融做周边超细节服务，提高用户对自有资金的灵活空间。不是说，泛泛的一点技巧就是互联网金融了！金融相比其他互联网服务来说，天生就具备足够的严肃性，所以产品形态相当重要，就产品专业度而言，我们看到了一些友信宝的诚意。

从股市反馈的态势，还有市场认知度来看，未来的任何互联网金融产品，都将是专业选手的天下，靠拍脑门、思维突变、突袭营销的投机者基本可以洗洗睡了。互联网金融发展的大趋势之下，广义的流量和用户思维会越来越显示出其短板，质量发展是一个更值得研究的方向。