飞贷手机APP贷款模式：互联网金融新探索

自央行在2015年7月联合10部委出台互联网金融指导意见以来，互联网金融处于监管逐步收紧的过程中，事故频出的P2P网贷则成为监管重点。5月初国务院14部委召开电视电话会议，部署为期一年的专项整治工作，互联网金融再次成为监管焦点。

不过， 互联网金融是个综合行业概念， P2P 并不是也并不能代表互联网金融的全部 。在这个行业中，还有非常多的其他产品种类正在迅速发展，丰富和完善着互联网金融的多元性及服务功能。例如 近期在北京国家会议中心召开的 GMIC 全球移动互联网大会上，作为全球首款手机 app 贷款亮相的飞贷 ，不管是业务模式还是需求解决途径，都较一般的互联网金融有所不同，且安全性较高，足以满足监管需求，对互联网金融未来健康发展带来启示和新思路。

飞贷模式解读 解决中小企业主贷款难

飞贷主要面向中小企业主，解决的是这个群体的贷款需求。中小企业主的融资需求较为碎片化，特点是时间短、需求急、需求频繁、额度小，这恰好与现有金融机构贷款流程有所冲突，银行发放一笔贷款的流程很复杂，从准备各种材料到审核材料再到贷款发放成功，一个月时间算是短的了，显然无法满足需求。

但中小企业主的融资需求真实存在，现有金融机构无法满足的情况下，只有通过互联网方式加以解决了，飞贷正是满足这种需求的一个尝试，面向全部有信用记录的用户，创新随借随还的贷款还款方式，五分钟四个步骤完成申请并授信额度，一次授信终身使用。值得一提的是，飞贷提供最高30万额度贷款，只有对自己风控黑科技非常自信的前提下，才敢于打破以往行业普遍小额现象。总之，针对中小企业主短、急、频、小需求研发出相对应的贷款产品，同时凭借在金融领域十多年的经验积累，创新升级更安全的风险控制体系，把中小企业贷款过程简化了、贷款难度和贷款成本降低了，贷款的便利性大大提高，对中小企业经济的帮助也会随之提升。说两个具体例子。

案例一，王小姐，珠宝加工企业主，“一带一路”的政策大环境下，订单越来越多，但生意却做得越来越胆战心惊。因为以前接多少订单备多少材料，只管如期交货收尾款。现在，订单多了，钱都压在订单备料上，想要扩招人手，却受困流动资金总是捉襟见肘。花大量的精力耗费在跑银行、作质押，求神拜佛申请贷款。使用飞贷后，方便快速贷到款、随借随还、30万额度等特性，契合了自己生意特点和贷款需求，使得她把握住了商机。

案例二，张先生，孩子马上就到入学年龄，想买个学位房。有一天其父打电话说看到一套很满意，但需要立即凑齐50万定金。张先生当时正在迪拜出差，家里能马上拿出来的现金只有30万，跑银行和朋友借钱一时都无法快速解决，通过下载并使用飞贷，30万额度提现20万转给父亲，成功升级学位房。回国后，筹集资金还款，飞贷的及时性、大额度、随借随还都给他非常深的印象。

创新资金来源模式

飞贷创新了贷款资金来源模式，贷出去的钱并不来自于投资者或者老百姓，而是来自于银行等金融机构。

出借方是银行，借款人是中小企业主，飞贷在借贷行为中担当了信息服务提供者角色，这是互联网金融的一个基本结构。在出借方不了解借款人的情况下，交易是无法完成的，出借方去做征信调查也会涉及到一个成本问题，因此如果没有效率更高的征信方式，一般来说银行是拒绝小额贷款的，这意味着很多需求无法通过银行满足。

不良率仅低于 1% 的风控黑科技

飞贷发布1.0后只在深圳运营，获得初步成功后发布2.0，现业务已扩展到全国50个城市。飞贷的过人之处就在于用技术手段做风控，现有金融机构放贷根据是“硬信息”，身份特征、工作单位、房产配偶，收入状况等，飞贷则是利用技术手段与贷款人的“软信息”结合起来，最终做出是否放贷，额度多少等决定。最快5分钟内决定最高额度达30万的贷款，全程都在手机上解决。

银行发放中小企业贷款风控不好做，而飞贷则恰恰用技术手段解决了这一问题，其不良贷款率低于1%，已与四大行中的两家达成合作。银行要的东西非常简单，就是能不能用低成本的方式保证我贷款的安全性，如果这方面没问题，再小的贷款也是愿意发放的。过去说中国的银行不支持民营经济和小微企业，其实是个误解，银行不是不想做这些业务，而是希望在安全性有保障和成本有控制的基础上去做，否则就是赔钱买卖。如今飞贷出现了，为银行解决了这一问题，银行也自然愿意合作。

两大行与飞贷的合作，也是对其风控技术和业务模式的一张信任投票。有时候运营数据是不能完全说明问题的，还得看有没有潜在的长期风险。如果飞贷风控方面做得不好，或者风控成本太高，不足以支撑其长远发展，银行也是不会贸然投出这张票的。一旦业务量增长起来之后，一些潜在的问题暴露出来，形成系统性风险，对银行来说也是得不偿失的事情。

推动信贷供给侧改革 互联网金融模式新启示

当前我国正处在供给侧改革的路上，解决供需关系的结构性失衡，追求经济发展质量，促进产业结构优化升级，创造新的需求。一些大型的能源消耗粗放型行业产能已经过剩，需要进行产业升级，才能将经济重新带向高速增长之路。这里面存在着较大机会，那就是产业升级换代的机会。

中国有5600万中小企业，其中只有5%不到的企业能获得银行贷款，阻碍金融机构对它们提供资金支持的障碍就是产品和风控，飞贷的出现恰好解决了这一问题，利用低成本和高效率的风控手段使得过去几乎不可能成立的业务成为可能，打通了金融机构的资金流向中小企业之间的通路。如果飞贷的模式能够行之有效且推广开来，受到普遍效仿和学习，中国民营经济这盘大棋将在供给侧改革中发挥出应有的活力，释放出巨大的能量。

飞贷的业务不经手资金，也不撮合个人与个人之间的贷款交易，而是为现有金融机构提供风控信息，由银行贷款用户，这个模式的较贴切定义是金融科技公司，是目前互联网金融领域较为稀缺的一种类型。除了满足一切监管要求之外，飞贷实质上还打开了一片互联网金融的蓝海，在模式上做出了可贵的创新。