3分钟看懂P2P与传统金融的差异

2013年7月27日 中国人民银行征信中心副主任王晓蕾在第四届中国小额信贷创新论坛分论坛“互联网金融模式、产品及创新”上表示“ P2P是近年来中国金融领域一个非常重要的创新 ”。

2014年7月19日 国务院发展研究中心金融研究所所长张承惠 在“上海新金融年会暨互联网金融外滩峰会”上称：“P2P借助了互联网的技术，是一种货真价实的金融创新”。

从这些业内领导的发言可见，尽管当前P2P行业仍有问题存在，但P2P无疑是金融创新。

如何理解金融创新？       

以下援引百度百科定义：

金融创新是指金融内部通过各种要素的重新组合和创造性变革所创造或引进的新事物。

整个金融业的发展史就是一部不断创新的历史。金融业的每项重大发展都离不开金融创新。金融创新能够获取现有的金融体制和金融工具所无法取得的潜在的利润，它是一个为盈利动机推动、缓慢进行、持续不断的发展过程。

金融创新大致可归为七类：

（1）金融 制度 创新

（2）金融 市场 创新

（3）金融 产品 创新

（4）金融 机构 创新

（5）金融 资源 创新

（6）金融 科技 创新

（7）金融 管理 创新。

P2P 的金融创新点在哪？       

从以上定义中可见P2P给借款人增加了新的效率极高的借款渠道，给投资者增加了一个全新的投资工具，至少可归类于金融产品创新与科技创新。

从产品层面 ：P2P能借助互联网技术发展优势， 将借款人和出借人直接撮合 ，可以直接跳过传统金融机构实现借贷， 能大大提升小额资金的融通效率 。尽管过去这种行为也能在民间借贷发生，但完全无法监控，后续问题多，只能作为民间金融存在。而P2P能借助互联网解决民间借贷根本不可能实现的资金监管问题，从而保证资金可控制，如此即具备了承认是金融创新的前提。

从科技层面 ：P2P能借助互联网 实现借贷双方信息透明化、大数据征信、一个借款人对应多个全国出借人等作用 。

理解P2P属于金融创新，投资者就能不被媒体过分宣传P2P坏的一面所影响，正确的认识P2P好的一面，从而积极学习这个全新的投资工具。

理解了P2P的创新性，下面就来简单看一下P2P与传统金融的收益风险对比。

P2P与传统金融收益对比

（收益这部分在后期会有详细介绍，这里只做简单比较）；

下面先看这张图

P2P收益率在6%-15%间，2016年市面常见普通投资者可接触到的投资产品收益率如下（仅供参考）：

银行储蓄(活期)：0.35%

银行储蓄(1年定期)：1.50%

国债(5年期)：4.17%

银行理财产品(非保本)：4%-6%

货币基金：2.43%左右

债券：7%左右

信托：10%左右

股票基金：浮动

股票：浮动

由此可见P2P在固定收益类中属于收益最高的产品，值得投资者研究。

P2P与传统金融 投资风险对比

从上图不难看出，相比被国家正式承认由金融机构发行的投资产品，P2P的风险是最高的，以下为对比分析：

银行存款(活期)：风险极低，除非银行倒闭或被挤兑

银行存款(定期)：风险极低，除非银行倒闭或被挤兑

银行理财产品：风险较低，除非银行倒闭或被挤兑

国债：风险最低，除非国家出大事

信托：风险较低，目前信托处于“刚性兑付”期，但建议谨慎选择项目

基金：风险较大，但投资者能自由进出基金市场，且经过多年市场教育能自己承担风险

股票：风险较大，但投资者能自由进出基金市场，且经过多年市场教育能自己承担风险

P2P：风险最高，尤其是相比其他金融产品，P2P平台毕竟属于类金融机构，具备极高的道德风险。一旦平台跑路或者经营不善，往往就意味着投资者本息全军覆没。

有关于风险部分，我们下一期会做全面总结，请继续关注。

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