微信的银行费用怎么来的 以及 它为啥要助攻支付宝？

一

过完年，微信的一条政策引起了广泛的关注。

这条政策被普遍解读为：提现要收费了，因为提现这个动作银行端有成本，微信扛不住。

不得不说，这个理解，并不完全准确。

二

关于提现这个动作，到底会不会在银行端产生成本，还是要细读微信的官方解释：

有人说银行对提现并不收取手续费，为啥微信要对提现收费？

A：我们的成本产生来源于两方面：1.银行在第三方支付每次调用快捷支付接口时都会按金额收取手续费，2. 部分银行在提现时会再次收取费用，在此次调整中，微信支付选择承担了所有转账的成本，而在提现时收取手续费成本。（引自微信公开课公号）

微信说：部分银行在提现时会收取费用。这个“部分”二字，是比较取巧的。微信没有说所有银行。中国的银行五花八门，有些地方上的小银行（比如合作社转过来的），的确存在这个可能。只要有那么两三家小行要收钱，那“部分银行在提现时会再次收取费用”这句话就是成立的。

你不能用“工农中建招”这种去理解“部分银行”。

重点是第一条原因：“银行在第三方支付每次调用快捷支付接口时都会按金额收取手续费”

这话什么意思呢？

三

设定这样一个场景：张三给李四发红包（转账、赞赏李四文章也可以）。再假定张三零钱包里没有钱，是直接从银行卡里付钱。

张三从银行卡里摸出一块钱，到了李四那里，李四存入他的零钱包，回头再提现。整个过程中，银行在哪里收费用？

答案是：张三。并不是李四。张三端有一个从银行卡里提钱的动作，银行当然要收取费用。

所以才会有这样一句话：银行在第三方支付每次调用快捷支付接口时都会按金额收取手续费。

但微信纠结的地方是，它不能问张三要钱啊。如果问张三要钱，张三更跳起来了。妈蛋，我都掏钱了，还让我再支付一笔费用？！

虽然道理上是在张三端那里产生了成本，但就是不能在张三端那里收费，这涉及用户心理问题。

能不能让张三发一块钱，然后李四收到9毛9分9厘？好像有点过于搞笑，虽然这么干，理也通。

没法子，只好让李四提现的时候交一笔费用了。即便道理上讲，李四端，只有“部分银行”脑子进了水会收取费用。

四

微信体系下，用户收发红包、转账、赞赏文章等一系列动作，的确都有银行费用产生。这点真心不假。

但微信没法把这事说透，或者说，它说了，可惜诸位不理。非要理解为提现这个动作，银行要收钱，银行被黑锅了。

其实，不是这样的。

更让微信纠结的地方是，发发红包，赞赏赞赏文章，都是碎钱。以我的个人经验来看，我收到的文章赞赏数字，一般都在几块钱。这种碎钱，银行收费用的方式是按“笔”收的。

碎钱的单位成本高，这是常识。

不过，追问一句，这个银行收的费用，总体数字大么？

我前面举的那个例子里，有个假定，说的是张三发红包的时候是从银行卡里提钱的。如果张三是从自己的零钱包里发钱，理论上，没有银行费用产生的。

那么，到底是从银行卡里发红包多呢，还是零钱包里发红包多呢？

腾讯自家的一份报告里的数据是这么说的：

好像是零钱包里比例大啊！

（似乎有一定理由相信，用户赞赏文章的时候，也是大比例从零钱包出的）

五

所以，对于腾讯来说，有成本，但成本不是天文数字。到底多少，你如果知道，请告诉我哈。

腾讯是互联网巨头中的巨头，这点成本，我想应该扛得住。

但它还是要收费了。

有人说，这是在助攻支付宝啊。

支付宝在春节红包时，拼命追求的是“建立关系”。

前阵子我那篇讲支付宝红包营销的文章，很多人底下留言是：集齐五福，我就删了那些link。

现在，哈哈哈，我已经看到朋友圈里有人说，以后支付宝转账给我哈！

妈蛋，你们用户真难伺候。

六

我一直说的是，微信红包，是个社交玩具，不是金融工具。

红包里的钱转来转去，和金融其实没啥关系，看着很热闹，但就是没商业用途。

微信前阵子推出了“零钱理财”，就是要把红包往金融工具里引。

提现收费，这个动作背后的意图就是：你收了钱了（无论是红包还是转帐还是什么公号赞赏），请在腾讯体系下使用它，比如购物，比如理财。

你提现出来，再到隔壁阿里那里去花钱，这事不行啊！

说到底，微信，确切地说，腾讯，缺少一个类似余额宝的东西。

七

有人说，余额宝利息低了，已经不再是成功的产品了。

说这话的，不懂金融。

余额宝是一个利息远高于活期存款的“账户”：T+0规则下，随存随取随用，不是“账户”是什么。

不要看到“余额宝”三个字，就以为这货是“余额”。这货不是第三方支付的余额，这货是货币基金，所以央行什么第三方支付余额消费一天不能超过五千的政策（讨论意见稿）管不着它。

货币基金归证监会管，不归央行/银监会管，余额宝妥妥地打了个政策空档。

这个空档只有“保证赢”三会合并之后，才有可能被补掉。保证赢三会合并这事有没有谱呢？好像又不怎么提起了。

八

饭要一口一口吃，路要一步一步走。

腾讯搞金融，自财付通始，也玩了很多年。但以前基本不算，真正崛起的时候，应该是第一次微信春节红包的时候。

马云曾经说微信春节红包是“偷袭珍珠港”，这话其实还有一层意思：偷袭珍珠港的，最后还是败了。

败的原因就是：积累不够，资源不足。

这是马云那边厢的看法。在腾讯眼里，结局未必就是败。

只是，套用一句俗话，支付宝走过的路，财付通都得走一遍。

你们巴巴地都提现不肯花钱，这是不肯帮我一起来建立场景啊。我就出规则引导你们去花钱。

慢慢建场景就是。

—— 首发 扯氮集 ——

多说一句，张三转账李四，不一定会笔笔都有费用。微信和支付宝走的都是同行网络。

说明

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魏武挥，科技专栏作者，执教于上海交通大学媒体与设计学院，天奇阿米巴基金（skychee.com）投资合伙人