优信健全金融布局，比肩阿里京东成行业王者

目前互联网金融发展的如火如荼。面向C端消费者和面向B端中小企业的互联网金融模式层出。但是近期面向C端的互联网金融却迎来了被称为“地表最强监管”的规范化整顿，P2P网络借贷、股权众筹、互联网保险、房地产金融等等方向迎来了专项整治。预计未来一年将成为C端互金行业的洗牌期。而这期间将会有更多的资本流入规范性更强的互金B端项目。

这其中，优信今年在互联网金融方面的布局被广泛关注。

 优信布局B端互金项目解决经销商资金难题

优信这两年在推动二手车行业“互联网化”上发力频频。从2011年刚成立时仅有优信拍这个“二手车经销商之间的交易平台”网站，到现在旗下拥有专注于B2B模式二手车网络竞价平台优信拍、B2C模式的二手车交易平台优信二手车以及提供二手车融资服务的优信金融三大块核心业务。

在两类模式的二手车交易业务之外，优信金融是优信集团备受关注，也是未来发展潜力巨大的业务方向。优信金融目前已经推出的有针对消费者的残值租赁业务，之前笔者曾向大家介绍过优信的这个残值租赁业务，当时优信金融提出的“付一半”的购车方案，先租再买当时在汽车市场引发了大量的关注。近期它又推出了针对B端的布局。

优信的B端业务是在本月13号举办的中国二手车行业发展论坛上宣布的，推出了一款针对汽车经销商融资需求的金融产品，名字很是霸气，叫做“任意袋”，优信计划利用这款产品在明年为经销商提供 200亿元资金。此举算是优信正式宣布进军供应链金融。

按照优信的官方说法，任意袋根据二手车商户经营状况、个人征信情况作为风控基础，借助于优信的大数据能力，帮助车商解决在经营过程中的资金和现金流问题的金融产品。

这个产品推出之后，优信金融在针对C端消费者和B端供应链的金融产品都已到位，基本建全了自身业务体系内二手车买卖整体链条的金融布局。

 基于二手车商业生态的金融模式未来可期

根据麦肯锡的数据显示，截至今年6月底，中国汽车保有量已突破1.8亿，拥有超3亿的二手车潜在消费人群，中国二手车市场规模庞大、潜力无穷。优信所处的二手车市场在未来几年将迎来新的成长高峰。特别是在市场整体“互联网化”推动下，交易流程会趋向透明，交易周期也会加速。这也对整个二手车交易链的资金周转速度有了更高的要求，需要有创新性的解决方案企业改善行业的痛点。

而优信二手车此时不仅在C端针对消费者进行金融革新，并且在B端供应链上针对二手车商提供更为灵活便捷的授信服务，在两个端口都建立了有效的金融支持，来推动整体交易链条资金的良性流动。这种基于自身商业生态的金融模式，内在逻辑其实和目前已经发展得非常成熟的电商巨头淘宝、京东们如出一辙。

我们先来看蚂蚁小贷和京东贷，都是在平台发展到一定阶段之后，交易周期加速，平台入驻的中小企业在资金流动性需求上有了更高的要求，但是走银行借贷却手续繁琐，条件苛刻，并不能解决电商企业大量临时性的周转用资金需求，所以，平台自身推出了针对B端的互联网金融产品，也就是面向供应链端的小贷计划。利用其交易累积的大数据，省去繁琐的银行审批环节，提供更灵活的借贷服务，来帮助供应链中的企业快速成长。

这种模式完全是针对体系内的企业提供服务。好处就在于，在可以利用资金帮助自身平台的企业健康快速成长的同时，可以做到风险可控。像是过去5年间，网商银行和蚂蚁小贷利用大数据创新信贷模式，实现了三分钟在线申请，1秒钟放款，0人工干预的新模式，为超过400多万小微企业提供了融资，而基本没有爆出违约事件。

优信的“任意袋”就是面向优信体系内的二手车车商推出的金融产品，解决的痛点就是目前二手车经销商融资渠道受限于银行贷款和民间借贷，这两个渠道不是融资门槛高、手续慢就是利率高，对于二手车经销商来说，日常运营周转时都不是最优选择。而优信可以为供应商们提供更为灵活的金融服务。

针对自身商业生态的供应链金融产品，优势就在于风险控制能力，这是是互联网金融机构的着重点也是最核心的竞争力。优信发展供应链金融的优势在于，多年来累积的平台信誉背书赢得的供应商信赖，以及它对供应商们的了解。基于二手车电商线上购车场景，优信二手车平台为二手车交易双方提供可靠的检测设备和检测能力，首先就解决了信任顾虑。

第二，信贷最重要的是对借贷方的信息了解。基于优信二手车交易平台的大数据，优信能够利用这些数据进行风控模型的建立。经过多年的交易数据积累，优信拥有来源于350个城市的具有现金付款支持的100万条二手车交易数据，可以了解整个二手车价格体系，准确掌握二手车的真实成交价和存量。

甚至能够实现车主在购买二手车之前，就其两年后的市场行情进行预估。从这些数据中，优信可以全面掌握经销商的包括库存情况、周转率、销售额、盈利能力、现金流等多种数据，并建立风控模型，为经销商提供合理授信，并根据这一授信为经销商通过这些信息的科学综合评估来判定借贷风险和额度，提供快捷、低成本的资金。

此类基于整体商业生态的发展模式，可以实现整个生态链的良性循环。在B端的金融布局显示了优信对于自身生态体系服务的重视和完善，将产品和服务都作为未来业务的核心。按照这样的路子走下去，优信未来可期。

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