互联网金融迈进大时代，有利网成为最新风向标

今年3月5日，在十二届全国人大四次会议上作政府工作报告时，总理对未来互联网金融的发展指明了新的方向：规范发展互联网金融。

与业内预测的一致，在继2015年《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》和《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》出台后，今年的两会对互联网金融未来一段时间发展定了新的基调：规范发展。这次定调，对于行业，尤其是像陆金所、有利网那些真正的互联网金融平台，是件切切实实的好事。

“规范式发展”取代“野蛮生长”

过往的两三年，可谓是互联网金融行业“野蛮生长”的年份。粗放式生长的背后，互联网金融平台跑路、自设资金池、非法集资等乱象频出。

然而，一个新兴的行业，必然会经历从恶性竞争到良性发展的转变。有利网CEO吴逸然对两会的建言：“希望社会对互联网金融更包容”，“虽然行业负面消息不断，但是我们更应该看到的是互联网金融行业对中国经济发展的积极作用，它不仅弥补了传统金融的"盲点"，更是大大提升了金融服务的效率，起到为小微企业、初创型企业快速输血的作用，同时也促进了社会消费，它正在消费升级、经济结构转型中扮演着重要的角色。”想必，也同样道出了克强总理力推互联网金融的本心。

可以预见的是，2016年将是互联网金融监管完善期开局之年，互联网金融行业监管将越来越细化并严格化，从现有的《互联网金融指导意见》、《网络借贷暂行管理办法》等一系列政策法规，会逐渐延伸到行业更多细分领域，使得监管速度跟得上互联网金融行业的发展速度。

监管创新重于产品创新

互联网金融是新事物，在线监管难度大，风险传染也更为迅速，因此互联网金融监管本身也需要创新以跟上时代和科技的脚步。

新常态下的监管创新应摒弃“一刀切”，实行分级监管。金融机构自身的风险控制能力以及风险承受能力也应当作为监管幅度调整的重要参考，进而避免过于从风险控制角度追求“抓大放小”，忽视了从行业发展角度“扶优限劣”。

从政策层面来说，我国目前的金融监管机制是以行政监管为主、市场监管为辅。改革的下一步方向应该是加强市场监管，释放市场活力。

行业准入门槛将提高

市场的规范化也必然推高行业的准入门槛。从总理的政府工作报告中不难看出，“有保有压，优扶劣汰，严控风险”将是2016年的监管新主张，这让我们看到了政府对集中整治“伪互联网金融”，促进良莠不齐的互联网金融行业健康长久发展的决心。

监管政策已出，发展基调已定，在去年P2P首次成为正式监管对象以后，今年的互金行业监管会更加细化，经历了野蛮生长的互联网金融行业至此开始进入有序监管的规范发展阶段。在这个阶段或将开启大规模整合，草根平台将难以生存，因为符合监管细则的要求需要资金和资源实力，对于有利网这类深耕不辍、投资额3年超200亿的老牌互联网金融平台来说，优势会相对明显。

资金银行存管或成定局

之前就有消息显示，银监会相关部门已经开始与银行讨论制定P2P资金存管的具体操作细则。而本次两会，关于P2P行业讨论的重点问题也涉及到资金安全，P2P资金银行存管或成定局。

互联网金融行业吸引投资者的优势之一是比其他传统理财产品较高的收益率，但是资金安全确是大家首要担心的问题。

此前银监会发布的监管征求意见稿中要求，“网络借贷信息中介机构应当实行自身资金与出借人和借款人资金的隔离管理，选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构。”

因此，2016年互联网金融行业的最大合规目标之一就是银行资金存管。从微观层面来说，资金存管可以保护投资者权益，从宏观角度来看，其协助监管部门加强监管。而银行层面的高标准对平台的技术能力、业务合规性又要求甚高，这就从一定程度上剥离了一批伪劣平台，而达标平台也将让用户更放心。回顾过去几年众多跑路平台，大底都是没有银行资金存管的“野孩子”，从这个角度来说，资金存管对于P2P平台的稳健发展至关重要。

普惠金融成为新的风向标

尽管互联网金融行业多次沉浮，游走在规则边缘，但作为代表着金融未来发展方向的新生事物，总体上来看，国家层面一直坚持鼓励的态度，并规范发展，完善监管。这次的两会上，克强总理更是主张大力发展普惠金融。不得不说这是政府方面的又一利好信息，也将成为2016的行业风向标。

普惠金融作为包容性金融，其核心是有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供金融服务，使所有人都能得到平等享受金融服务的权利。因此坚持小额、分散，坚持服务于传统金融体系尚无法覆盖到的人群也成为了互联网普惠金融的必然要求。

作为普惠金融的实践者，有利网自2014年切入消费金融市场以来，已经为近100万借款人提供了贷款，其中公司白领、蓝领工人及职场新人的占比达到了89%，大学生群体占比约为11%，满足了传统金融机构尚未覆盖的中低收入人群消费升级需求。另一方面，有利网凭借“小额分散”的业务模式和“风险第一”的严格风控体系为投资者提供了一个安全、高效的投资理财平台。截止到目前，有利网已经针对不同用户需求上线了三款理财产品，累计为用户赚取近8亿收益。

在经济结构转型升级的过程中，借助互联网金融的模式，为普惠金融提供助力，解决长尾小微群体面临的金融服务的“可获得性”，让金融服务真正普惠大众，提高金融资源配置效率，为国家的金融体制改革提供了有益支撑。

结语

总体而言，互联网金融能够连续三年都被写进政府报告，这也充分证明了目前整个行业仍然处于一个蓬勃发展的时期，互联网金融正在从资产端和资金端共同唤醒经济体系中“沉睡的资金”，让资金流入实体经济，盘活存量，刺激增量，从而调整经济结构，实现最优配置，提升经济增长的质量。而有了两会期间释放的这些重大利好，行业在政府的鼓励和支持下 ，终将告别野蛮生长，优质、合规经营平台将迎来新的发展机遇期。