科学合理的风控体系为推进普惠金融发展保驾护航

文/路北(微信公众号lubei2014运营者)

最近，国务院公布了《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》，规划指出要“发挥互联网促进普惠金融发展的有益作用”，“发挥网络借贷平台融资便捷、对象广泛的特点，引导其缓解小微企业、农户和各类低收入人群的融资难问题。”

联系到不久前《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》开始向社会公开征求意见，关于P2P网贷平台的风控问题也是甚嚣尘上，成为业界和投资人普遍关注的焦点问题。

那么，《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》公布以及监管靴子落地后，P2P平台应该如何扎实做好风控以推进普惠金融发展？

风控能力成P2P推进普惠金融发展关键

在《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》第五部分“完善普惠金融法律法规体系”中，规划指出，要“确立各类普惠金融服务主体法律规范”，“配套出台小额贷款公司管理办法、网络借贷管理办法等规定”。

联系到前不久监管细则的出台，可以预见的是，今年P2P行业将结束过去的“野蛮生长”态势，转而朝规范化、合规的方向发展。从具体的监管细则内容看，监管部门对P2P网贷平台的风控要求甚为严格，监管细则的落地将使得缺乏风控能力或风控能力偏弱的P2P平台被市场所淘汰。

实际上，即使在监管细则出台前，风控也一直是合规P2P平台最为重视的关键环节。可以说， 无风控不P2P，风控是P2P平台得以健康可持续发展的关键所在，也唯有不断提高风控能力，才能有效、高效保障投资人的利益，实现P2P平台的良性运转。

就风控而言，P2P平台的风控能力的基础是合规、规范化。只有合规的平台，才能更好的做好风控，才有条件实施一系列风控举措。近两年来，像陆金所、宜人贷、恒昌公司这样的P2P平台可谓合规的典范。以恒昌公司为例，其多年来一直秉承合法合规的原则，坚守监管红线，为其风控体系的建设和风控能力的实现打下了坚实的基础。

可以说，风控就是P2P平台的天，除了要在运作流程上合规、规范化以外，尚需要P2P平台以开拓创新的思维来付诸风控能力建设的行动，甚至可以通过引领性的创新，来夯实P2P平台的风控根基。

P2P+保险夯实P2P普惠金融发展根基

《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》指出，要“修订完善现有法律法规和部门规章制度，建立健全普惠金融消费者权益保护制度体系，明确金融机构在客户权益保护方面的义务与责任”。

而在银监会会同工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室等部门研究起草的《办法》中，则具体明确了P2P平台的信息中介性质，为借款人和出借人提供信息服务，不得提供增信服务，P2P平台不承担借贷违约风险，不得提供增信服务，不得自融自保。

这就使得P2P平台要寻求更多元化的外部风险控制模式。目前行业中常见的做法是将出借人安全的保障寄托于第三方担保、风险准备金机制等渠道。这种操作模式虽然可以满足出借人对本息保障的需要，但是还是无法从根本上解决底层资产的潜在风险。

那么，什么样的模式才能解决这一问题呢？ 从目前行业的探索实践看，P2P+保险可谓当下较为理想的一种模式。 恒昌公司在2015年6月与利宝保险有限公司(Liberty Insurance)在北京正式签署战略合作协议，恒昌公司和利宝保险共同推动在商业保险领域的广泛合作，加大商业保险公司对互联网金融业务的深度支持。正如恒昌公司相关负责人所言，“保险业是现代金融体系的重要组成部分，具备专业的风险管理能力与经验，对接保险行业是互联网金融行业发展背景下的重要选择，特别是拥有百年历史的利宝保险，这方面优势尤为明显。经过长期经营和经验积累，其专业的客户投资保障团队和服务能力，将为互联网金融业务保驾护航。”

可以预见的是，在监管办法出台后，P2P平台日趋合规、规范化的同时，对风控核心问题进行担保的保险模式也会逐步推出。 而恒昌这样的P2P平台无疑凭借其P2P+保险的模式成为夯实P2P风控根基的先行者。

科学合理的风控体系为普惠金融保驾护航

P2P为普惠金融而生，普惠金融理应是P2P平台的发展宗旨，而要真正实现普惠金融，仍然离不开一套科学合理的风控体系。

在P2P行业中，像陆金所、宜人贷、恒昌公司等平台大多都已经建立了自己的一套风控体系。以宜人贷为例，由于其借款人定位为白领阶层，因此，其主要是通过社交大数据来进行征信、授信和风控。而以帮扶小微企业主、工薪阶层、农村借款人等群体的恒昌公司为例，其也通过信用审核评分、客户模型分析建立等，依托多年来累计的数百万客户数据，进行精细化分析，得出了一套行之有效的风控模式。比如，针对农村客群缺少银行流水，信用记录的情况，采用信审前置的方式，有信贷员去到农户家中，通过他的现金流、负债、家庭状况等，形成一套独特的评分机制，帮助他们建立信用档案，获得资金支持。此外，恒昌平台出借端资金都是与借款端的债权一一对应匹配的，恒昌线下普惠金融业务线有2万多一线业务员承载着“风控的第一道防线”。

可以说，《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》的公布和监管细则的落地，为目前发展较稳定的P2P平台提供了更大的发展空间，这些平台的发展，也必将推动普惠金融的深入发展。