安全性基础上的效率与成本是P2P网贷平台本质

在国家对P2P网贷有步骤实施监管之后，一些正面效应开始逐步显现出来，P2P网贷的发展更加注重质量，在提升效率和降低成本方面有了更多尝试与探索，单纯的揽用户和低质量跑马圈地已变得越来越没有市场，取而代之的是以科技为驱动力的用户体验和成本控制。

拥有千万注册用户的宜人贷，交易金额已超过100亿元，而其中移动端实现的交易正不断攀升。宜人贷前期在手机上推出借款的“极速模式”，在这份业绩中起到了很大作用。在手机上使用“极速模式”的借款用户，1分钟即可得到反馈回来的预估借款额度，10分钟就能获得审批，将借款流程缩短到极致，极大方便了借款人。

P2P网贷得到出借方和借款方不难，难的是在让这两者的交易能够越来越安全的前提下，提升交易速度。交易过程既安全又快，是P2P网贷平台的核心价值，也是需要始终努力的方向，这意味着成本的降低和效率的提升。即便审视一下互联网这个大环境，你会发现，效率和成本也是永恒的主题，而能够重视这一点的P2P网贷平台基本都已找到了自己正确的价值取向。

目前国内P2P平台有几千家，从数量上来说已是全世界第一，但很多平台的路其实是走偏了，并没有充分发挥出互联网的优势去降低成本提升效率。多数P2P平台不过是一个线下理财的线上分销窗口，与小贷公司和基金公司进行对接解决分销资源问题，通过网络广告解决用户获取问题，平台自己根本没有能力也没有意愿去做借款客户的获取和审核。

这类平台片面追求成交量，模式根本没有什么技术含量，在风控方面仍是根据用户留下的借款需求和手机号，通过线下打电话等方式进行审核，这种模式初期特别容易扩大规模，然而在长期内可能很难找到差异化的竞争力。事实上，P2P网贷最有价值也最难做的部分正是借贷双方的审核与风控，资金来去入流水，风控体系自成一脉，才是真正的P2P网贷。像宜人贷这样，将借贷两端的客户获取、风控、交易撮合、客户服务等P2P网贷全流程环节全面线上化的平台非常少，大多数网站也就是个网站而已，并没有发挥出互联网金融应有的效率。

P2P网贷在错误的发展方向指引下，也会给用户传导一些错误的投资理念，导致投资者教育永远跟不上，仿佛最终就得用惨痛教训来教育用户一样。很多用户在投资P2P网贷时会对比收益率的高低和投资期限的长短，对短期高息和随存随取相当追逐。这是一种只看过程不看结果的想法，与P2P网贷平台为了业务发展而向用户灌输的错误理念不无关系。

在传统银行业，活期存款与定期存款的息差能达到三到五倍，这不是没有道理的。因为流动性的短期变化，会在很大程度上影响投资结果，造成收益率的不确定性，那种收益又高又能随存随取的产品还是很难做出来的。两年前的余额宝似乎符合这一特征，但当时的余额宝盘子相当大，有足够的资金池可以用来周转。而且，两年前的那个余额宝已经不在了，提现金额也有了限制，这正是潜在流动性风险所造成的。

作为资金量不大的P2P网贷来说，不能随存随取是正常的。一对一的债权关系，有哪家P2P如果能提供随存随取的服务，那一定是平台进行了垫付，这是要担着很大风险的行为，形似刀尖上跳舞，一旦流动性风险爆发，结果就只能是崩盘。因此，随存随取服务的比例是否在合理范围内，应该是鉴别P2P风险程度等级的一个指标。

宜人贷在这方面的经验是，不去为了获得用户而刻意放宽风控标准。P2P是偏长期的投资选择，较为适合满足于长期投资，追求稳健收益的用户，并不适合那些希望获取短期内高收益的用户。这类用户投机心理很重，对平台也没有忠诚度，很容易在各个平台之间跳来跳去，哪里收益高去哪里，因此很多P2P平台烧钱换来这些用户基本职能满足短期内增长需求。一旦平台减少补贴，降低产品的收益率，这些被短期高收益吸引而来的用户就会大量流失，从长期看这是得不偿失的。

有理性的P2P平台才能有理性而忠诚的用户，在这一点上P2P平台的调性起关键作用。宜人贷的收益率在10%左右，在目前的P2P平台中并不是最高的，但也并不算低。即便宜人贷近期的收益率有所降低，但用户的投资热情却丝毫不减，交易金额也在持续上升。用户的交易成本可以降到很低，交易流程可以缩到很短，安全性可以得到保障，还能获得比传统金融行业更高的收益率，这对于理性投资者来说已经足够。

做互联网金融与做电子商务不能比，也不在一个维度上。电商可以用打折等促销手段吸引用户，许诺给用户极低的价格和极好的服务，互联网金融不能这样做，因为这是金融业务而非零售业务。P2P平台只能用科学合理的方式来吸引理性用户，促销方式不适合P2P，那会严重损伤作为互联网金融平台的严肃性和专业度，于长期业务发展是极为不利的。

作为电子商务平台，能够撮合交易就可以了，但互联网金融平台需要做的却不只是撮合交易，更大程度上还需要做好风控和运营，用技术手段缩短交易流程，提升安全性，这是需要进行持续投入的事情，因此P2P平台是需要赚钱才能持续下去的，单靠融资不行，必须要培养出自身的造血功能，因此宜人贷目前所走的路子，更接近于P2P平台的正确方向，这是个值得注意的动向。