央行拟收紧网络支付限额的焦点之争

在《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》出台两周之后，央行正式接管了互联网支付业务的监督管理工作。7月末，央行官网随即就发布了《对非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》，并向社会公开征求意见。作为互联网金融发展的基础工具，第三方支付意见稿的出台一瞬间即引发了业内一片轰动和争论，甚至引发了网友的一片吐槽和指责，那么它对行业和用户发展到底有什么实质性的影响，它目前的争议点主要在哪？

争议一：证明“你就是你”难不难

此次央行意见稿首次将支付账户首次分为了“综合账户和消费账户”两种类型。意见稿要求，支付机构为客户开立支付账户的，应当对客户实行实名制管理，登记客户身份基本信息，核实客户有效身份证件，按规定留存有效身份证件复印件或者影印件，并通过三个(含)以上合法安全的外部渠道对客户身份基本信息进行多重交叉验证，确保有效核实客户身份及其真实意愿，不得开立匿名、假名支付账户。

其中，央行意见稿的第十六条规定，支付机构给个人开户，如果是消费类账户，需要三个机构为用户做身份验证。如果是具备理财、转账功能的综合账户，则需要五个机构来验证。根据意见稿，外部验证渠道包括但不限于政府部门数据库、商业银行账户信息系统、商业化数据库等能够有效验证客户身份基本信息的数据库或系统。

央行的目的是希望通过提升开设第三方支付账户的“复杂度”，来保证用户账户的安全性，但用户的体验会下降，对网络支付的积极性可能也会减弱。最大尴尬之处在于，这种高门槛的验证方式也将把绝大部分用户挡在门外。这相当于用户要开支付账户，要么去实体网点面对面开户，要么找到5家或3家以上的权威机构进行交叉验证，包括公安、税务、工商、银行、教育机构、居委会等能证明身份的机构，以此来证明‘你就是你’。

不仅如此，对用户而言，未来如果要发微信或支付宝红包，还需要先向运营方提交5个机构的证明来验证自己身份才可以。如若按照此新规标准，目前的支付宝、微信支付等主流的支付机构，都还达不到央行的规定，它们主要都是通过公安信息安全身份验证和银行卡方式进行验证。而且，这一规定对目前的非银行类支付机构来说，是个很艰难的任务，同时也意味着支付公司未来的交易流程将变得更加繁琐。

争议二：个人网上消费影响大不大

央行这份意见稿另一个引发最大争议的是第二十八条，即第三方支付机构单个客户在网上消费的多种限制条款。其中，有关第三方支付机构单个客户所有支付账户单日累计金额不能超过5000元的规定，让市场反应强烈，同时也引发了大量网友的吐槽。

意见稿第二十八条原文指出，支付机构应根据支付指令验证方式的安全级别，对个人客户使用支付账户余额付款的交易进行限额管理。支付机构采用包括数字证书或电子签名在内的两类（含）以上要素进行验证的交易，单日累计限额由支付机构与客户通过协议自主约定；支付机构采用不包括数字证书、电子签名在内的两类（含）以上要素进行验证的交易，单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过5000元（不包括支付账户向客户本人同名银行账户转账，下同）；支付机构采用不足两类要素进行验证的交易，单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过1000元，且支付机构应当承诺无条件全额承担此类交易的风险损失赔付责任。

央行相关人士对此解释称，5000元限额只是针对支付账户的扣款，而不针对银行账户，无论是单日消费还是年消费对于银行账户来说均没有限制，这就是说，消费者在通过第三方支付平台支付超过5000元的付款时，超过部分可从支付账户绑定的本人银行账户中即时扣除，并不妨碍其购买较高价格的商品。所以，消费额度实际没受影响，只是扣款渠道不同。

这背后应该有两个支撑点：一是大部分的个人支付帐户都已经绑定了银行卡，二是据调研数据显示使用个人支付账户余额进行大额支付交易的用户并不在多数。但还有一个尴尬是，进入移动互联时代后，通过手机进行网购消费的用户比例不在少数，而现在手机上基本没有数字证书或电子签名。此外，意见稿第十七条还指出，通过第三方支付平台只能转账给自己的同名账户，不能转账到别人的银行卡。

这意味着，通过密码和短信验证码进行验证的交易，单日最高只有5000元，如若用手机上网买个苹果手机或家电家具就会受到影响，而对于过去通过支付宝等第三方支付方式进行免费转账和还款的用户也会受到较大的影响。据新浪网8月2日发起的一项调查显示，截至今天凌晨6点，仍有近82%的网友认为此限额会对其日常生活产生影响，仅有8%的网友认为没影响，而另有10%的网友则表态为不好说。

争议三：互联网金融发展是否会受挫

在此前《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》出台后，互联网金融的监管便明确到了央行之下。虽然早有预期，但央行此次出台的第三方支付意见稿还是令业内大感意外，批其严历苛刻和扼制互联网金融创新的声音不绝于耳。不过，也有观点认为，在P2P理财诚信缺失、跑路事件层出不穷的背景下，对资金安全的严历监管本身就迫在眉睫，新的意见或将会提升人们对P2P产业的信任度，从而使行业迎来新的发展。

意见第十三条规定，第三方支付机构不得为客户办理或者变相办理现金存取、信贷、融资、理财、担保、货币兑换业务。从央行此次的表态上，几乎要求过去通过一系列创新、不断跨界融合的第三方支付重新回归到单一的支付业务上来。业内人士认为，核心在于两点，不允许第三方支付吸收存款，所有的资金必须进银行的账户，第二是不允许第三方支付进行体系内转账，从而让支付公司回归到通道技术本身，不要成为一个存款公司。

知名评论人马继华指出，互联网金融刚刚起步，尚存在很多不足，确实需要加强监管进行规范，从而防范风险使其健康发展，可对于已经正常存在了十数年且基本成熟的第三方网络支付进行逆潮流的政策限制，确实有开历史倒车之感，央妈也难逃存私心保护传统银行亲儿子的嫌疑。也有人表示，互联网金融是中国目前少有的走在世界潮头能够在发达国家面前引以自豪的新业态，如若这份《征求意见稿》实施，很可能会遏制当下良好的发展势头。

另一种观点则认为，虽然第三方支付作为独立的交易平台具有一定权威性，利用第三方支付可相对降低网络支付的风险，但毕竟只是一种安全度较高的商业模式，并不具有银行的任何权限，支付公司若私自吸纳存款、挪用资金，在没有任何约束力的情况下，所造成的后果将是无法想象的。比如，部分支付公司或利用大量客户不提现到银行所形成的时间差，沉淀出大量资金以做他用，若某个环节出现点问题就将面对巨大风险，这与P2P行业存在的资金池、期限错配等问题如出一辙。此次央行规范措施希望尽可能的避免此类问题多发，采用了限额的管理办法可迫使钱财独立于支付账户，这可以确保大额财产的相对安全。

一位P2P权威专家对笔者指出，央行新指导意见的限额政策将对在第三方支付平台做资金托管的P2P平台形成较大的打击，因为国内很多P2P平台都采用了这种托管的模式。不过，比起限额政策的影响，远没有之前的《互联网金融指导意见》要求从业企业需与符合条件的银行业金融机构合作资金存管来的更大些。如今，新的指导意见现今把做P2P资金托管的第三方平台放在了非常尴尬的位置上。这也表明，对央行而言，第三方支付虽然便捷，但其只允许作为行业的一种补充和工具，而不允许其革传统金融的命。

那P2P行业是否会因此而将遭受重大的打击？这位权威专家人士则表示不会，影响没那么大，特别是对不吸储、不放贷、端至端这种模式的P2P平台是不会受任何影响的，这类平台收取的只是理财服务费。他举例称，比如宜信宜人贷，它们采用的是第三方支付合作银行的快捷支付，而绝大多数银行都支持支付宝大额的快捷支付，比如农业银行和建行单日高达50万。他指出，第三方支付仅仅是一种资金通道，也就是帮用户实现其银行资金的转移，而不能成为清算通道，这就相当于按照银行托管的要求来规定第三方支付机构，并且与托管银行配合，只要商业银行做好资金管理，起码不会出现携款跑路的情况，还有陆金所，也属于这种情况。

争议四：到底便捷重要还是安全重要

《对非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》的发布，也将互联网时代安全和便捷哪个更重要的话题引至风口浪尖。至于用户使用起来的体验，央行此次新规意见强调的是安全第一，方便第二。但诸多业内人士认为，互联网时代最大的特性就应该是便捷和用户体验。

市场份额最大的支付宝方面则表示，网络支付是互联网金融的基础，管理办法对于网络支付账户认证和额度的限制不仅阻碍了网络支付的发展，也必然影响互联网金融的发展。此外，意见稿还将降低支付效率，让行业一夜之间倒退10年。而另一大支付巨头腾讯方面称，目前正在研究相关的办法，毕竟现在才是征求意见稿的阶段。

知名学者信海光认为，为网络支付立法，最好的局面当然是双赢，对互联网金融企业来说，网络支付有法可依之后，就可以更少顾虑的走上发展的快车道，对网民来说则可以防范支付风险，保护当事人合法权益，但问题是，这只是理想状态，如果法规制定不当，则也有可能起到扼杀创新，给消费者制造麻烦，保护垄断利益的作用。

而中央财经大学金融法学院教授黄震则认为，“盗刷、欺诈、套现等乱象频发，网络支付安全越来越受到监管部门重视。根据支付指令验证方式的安全级别，对个人客户付款交易实行限额管理，有助于引导非银行支付机构在保障客户资金安全和支付便捷性方面兼顾平衡发展。”黄震称，意见稿是想让非银行支付机构回归当初发牌照时的初衷，服务于电商做小额、快捷的支付业务，不希望非银行支付机构的业务边界无限扩张。

无论是非对错，好在具体的《办法》目前正在向公众征求意见阶段，仍有博奕的空间。对央行而言，政策以安全的名义来做限制，其实本身也限制了银行自己的发展，起码杀敌一百自损五十，因为如若不限额，银行业务无疑也会更加活跃。对第三方支付平台也并非一无是处，因为如果用户花更多的钱，就必须在第三方支付平台上输入更多的隐私，运营方也就掌握了更多数据，这也有利于深度发展。只是，在目前的历史阶段，怎样稳定行业发展的同时能更好的保障消费者资金安全，需有取舍，也必需要有审慎的政策和意见，这才能促进支付服务市场的规范发展。