央行叫停线下扫码支付：少拿安全说事儿

文/李铁军

总理刚在“两会”上表示“法不禁市场即可为，法无授权政府不可为。” 观众纷纷叫好，然而，2014年3月14日一大早，一条新闻给了观众闷头一棒，立刻引发渲染大波：@头条新闻 发布消息：央行下发紧急文件叫停支付宝、腾讯的虚拟信用卡产品，同时叫停的还有条码(二维码)支付等面对面支付服务。

这条消息立刻导致中信银行、腾讯及相关公司股价大跌，相关新闻出现在各大门户头条。这条在普通人眼里完全没感觉的新闻，在关注IT圈的人看来，如五雷轰顶。

虚拟信用卡是在前几天由支付宝、微信双方和中信银行合作的金融创新产品，任何支付宝和微信的用户均可申请中信银行与两家互联网公司发行的虚拟信用卡，网购时可以享用一定额度的银行授信。这两张虚拟信用卡，与支付宝和微信帐号关联，除了没有实物卡片，用起来和我们钱包里的信用卡没什么两样。如果说，虚拟信用卡不好用，那可能是信用额度有点儿低。

条码(二维码)支付面对面支付，这项业务，也是互联网公司的创新产品。以往，人们在超市购物、打车、看电影，未来还可以拿手机支付来看病，等等凡是能用钱的地方，都有希望用手机支付来代替。

支付宝和微信支付今年干了一件特NB的事儿，搞到人人皆知。你一定猜到了，这就是火热的打车软件。两家互联网巨头为争抢客户，争相为出租司机和乘客提供补贴。两家公司不惜血本狂烧钱，图的正是培养手机支付。用支付宝的话说，他的敌人是现金。

在两家公司都觉得烧钱的目的基本达到，正在逐步降低打车补贴，顺势停止烧钱游戏的时候，一件意想不到的事儿发生了——央行直接叫停了条码(二维码)支付面对面支付。这意味着，这两家架起锅烧人民币煮了一锅汤，眼瞅着汤熬出来了，一个叫“央行”的餐厅管理者冲过来往汤里扔了个死耗子。

一段时间来，余额宝、微信理财通、百度百发等各种宝，吸走了银行的大笔廉价资金。 央视评论员连续几天公开斥责余额宝拉高了社会成本，声称余额宝让全民成为食利族，损害实体经济。余额宝在斥责声中仍然吸引了8000亿资金，用户数突破5000万，成为全球四大货币基金之一。

随后，又传出消息，阿里、腾讯都在申请民营银行。显然，从余额宝到虚拟信用卡，阿里银行呼之欲出。而事实上，淘宝店主们早就可以申请贷款了。银行还能安睡吗？

今天，央行发文叫停支付宝、腾讯的虚拟信用卡产品，同时叫停二维码线下支付。央行给的理由是：线下条码(二维码)支付突破了传统受理终端的业务模式，其风险控制水平直接关系到客户的信息安全与资金安全。线下条码(二维码)指令验证方式的安全性尚存质疑。意思是，因为安全问题叫停二维码线下支付。

这理由显然不能令人信服：你想想，如果真的是因为安全问题叫停，干嘛不把线上扫码支付也叫停了呢？(不懂什么叫线上扫码支付的同学，自己去淘宝、天猫、易迅，试一下扫码支付。)

线下扫码支付，比线上其实更靠谱。想想，你在王府井看中一件商品，你拿出手机扫码，输入密码，一按确定，店主收到钱，你拿走东西，潮人装逼范儿十足吧。扫二维码支付，你能看到收款人是谁，如果不是这家店主，你会按确定吗？再说了，店主扫完，自己的手机支付宝帐号没提示收到钱，你能拿走东西吗？如果说扫码手机是偷来的，那小偷也可能用偷来的银行卡，对吗？

所以，在终端店面、在出租车里，拿手机扫二维码支付，与你拿出钱包付现金和拿银行卡刷卡签字，是没有区别的。安全风险在哪里？

每家银行都在推带NFC芯片的手机绑定银行卡，直接拿手机刷NFC付款。微信支付宝扫二维码支付，是将微信、支付宝帐号与银行卡绑定完成支付。

还有一些人担心扫二维码中毒的问题，这仅仅是个纯粹的技术问题而已，杀毒软件可以轻易解决。下载病毒，杀毒软件可以查杀。

金融专家对央行给出的理由，同样不认可。中金方面认为，央行虽然给出了对安全性担忧的说法，但主要原因是互联网公司推出的创新型的业务动了银联的“奶酪”。“在传统的线下收单业务模式中，发卡行、收单行(主要是银行、银联商务和第三方支付企业)、银联按照7:2:1的方式分成；而在线上收单模式中，刷卡手续费仅有发卡行和收单行(主要是第三方支付企业)，银联完全被架空。而二维码等支付方式本质上是用线上方式来做线下收单业务，银联的利益受到极大损害。”

银联总裁时文朝说“我们未阻止支付宝微信创新”，同时，也承认“去年6月一系列关于联网通用文件被废止，就向世人宣告，银联躺着挣钱日子一去不复返了，银联一夜之间开始‘裸泳’”

很明显，叫停线下扫码支付，根本无关安全，这只是一场利益之争。正面战场打不过，找央妈把对手掐了。正如一个段子描述的故事：

前几天有个叫“支富”小朋友跟一个叫“银连”的大哥哥打架。“银连”即将失利的时候赶紧打电话给他爸爸，结果他爸爸“殃行”今早带着警棍打了小朋友一顿。