“阿里系”网商银行获准开业：瞄准长尾客户

核心提要

“网商银行永远不会去碰那20%的高价值客户群。”俞胜法表示，其定位非常清楚，就是要做金融体系的有益补充，坚决服务“长尾”客户，尤其是广大的小微网商、个人创业者和普通消费者，特别是其中的农村消费群体。以贷款业务为例，网商银行非常明确不会做500万元以上的贷款业务。

本报记者 李玉敏 北京报道

银监会于5月27日发布公告称，浙江网商银行各项开业准备工作已就绪，浙江银监局已批准该行于5月27日开业，并核准其注册资本为40亿元人民币。

“网商银行将以纯互联网方式运营，不设物理网点，不做现金业务，也不会涉足传统银行的线下业务如支票、汇票等。”网商银行方面人士向21世纪经济报道记者如是介绍。

一位接近监管部门的人士也表示，网商银行作为一种新兴业态，以互联网为工具，为线上小微企业和个人金融消费者提供服务，不设立物理网点。因此，在监管方面更关注其流动性风险和信息技术风险。网商银行的业务范围包括吸收公众存款；发放贷款；办理国内外结算等业务。

按照银监局的批复，浙江网商银行是一家以互联网为平台面向小微企业和网络消费者开展金融服务的民营银行，开业后将按照“小存小贷”模式为小微企业和网络消费者提供有关贸易与生活方面的金融解决方案。

浙江网商银行主要发起人是浙江蚂蚁小微金融服务集团有限公司、上海复星工业技术发展有限公司、万向三农集团有限公司、宁波市金润资产经营有限公司，持股比例分别为30%、25%、18%、16%股份。

批复同时核准高管任职资格，其高管大多来自蚂蚁金服。其中蚂蚁金服COO井贤栋担任董事长；俞胜法任行长；赵卫星任副行长；唐家才任首席信息官；童正任合规总监等。

网商银行行长俞胜法也表示，网商银行是中国第一家完全跑在“云”上的银行，其核心系统全部基于阿里自主研发的分布式架构的金融云计算和OceanBase数据库开发。

网商银行相关人士也向21世纪经济报道记者表示，开业前该行已做了大量准备工作，比如对接人民银行支付清算系统、企业和个人信用信息基础数据库、互联网核查公民身份信息等系统。同时对系统进行了进一步完善，确保开业后大量用户访问也能保持系统的稳定性。

每年单账户成本仅约0.5元

俞胜法表示，网商银行是第一家“尝鲜”完全自主可控的金融云系统银行，但这套成本更低、效率更高，更适应互联网运营的核心系统会开放给所有金融机构使用。

“金融云的优势在于，保持高效的同时，可以大幅降低运营成本。商业银行每年在IT系统的软硬件采购上耗费上亿”。网商银行首席信息官唐家才表示，系统上云后，网商银行可以大幅降低系统成本，而且随着业务的扩大，金融云的成本优势还会不断增强。

据相关测算，银行采用的传统IT系统，每年维护单账户的成本大致在30-100元，单笔支付成本约6-7分，而基于金融云的网络银行系统，每年单账户成本只有约0.5元，单笔支付成本约2分钱。

同时，基于金融云的架构，网商银行的系统还能随时随地弹性扩容。在传统IT系统下，当有明星理财产品销售时，由于系统承压力不够，往往采取限制性方式售卖，无法很好地满足用户需求；而云计算哪怕是遭遇双十一的爆发交易量，也可平稳应对。而且，基于金融云的系统迅速扩充系统容量的时间以秒计算，传统IT系统起码要以天计算。

网商银行方面还表示，该行的另一项核心能力是大数据能力。蚂蚁小贷通过大数据和互联网技术解决小微企业融资难的实践已经开展五年之久，也是业内唯一具有如此成熟经验的企业。

网商银行人士还透露，“未来蚂蚁小贷的资源和业务将整合进网商银行”。数据显示，截至2015年4月底，蚂蚁小贷已累计为160多万家小微企业和个人创业者解决融资需求，累计投放贷款超过4000亿元，不良率在1%左右。

“不碰20%的高价值客户群”

网商银行产品总监冯亮介绍称，“你不会看到用户拿着现金到网商银行的网点去存钱或者去申请贷款，因为网商银行希望提供的服务是不受时间和空间限制的，‘随时、随地、随心’的金融服务。就像水龙头里的水一样，7×24小时即开即用。这个水龙头的阀门，可能是用户的手机，也可能是未来的可穿戴设备等。”

此外，网商银行的客户定位也是传统银行覆盖不到或者覆盖不够充分的“长尾”客户。

“网商银行永远不会去碰那20%的高价值客户群。”俞胜法表示，其定位非常清楚，就是要做金融体系的有益补充，坚决服务“长尾”客户，尤其是广大的小微网商、个人创业者和普通消费者，特别是其中的农村消费群体。以贷款业务为例，网商银行非常明确不会做500万元以上的贷款业务。

据国家工商总局数据，截至2013年底，我国共有小微企业约1170万户，占企业总数近77%。如果将4436万户个体工商户纳入微型企业的话，小微企业占比则能达到95%。

俞胜法也表示，金融长尾市场有着巨大潜力，网商银行一家远远不能满足。正是基于这样的判断，网商银行将延续蚂蚁金服的平台化思路，搭建同业平台，联手更多的金融机构，共同为广大用户提供服务。通过把网商银行的技术和数据能力分享给更多金融机构，去真正促进普惠金融的实现和发展。

“目前，蚂蚁小贷服务的170多万家客户里，有20多万家是农村地区客户。”俞胜法透露，农村金融将成为网商银行的重要方向之一，比如与阿里巴巴的“千县万村”、村淘计划一起，为农村地区提供更多的金融服务。