前京东副董事长赵国庆：我为何做互联网金融

前京东副董事长赵国庆

腾讯科技 雷建平 1月7日报道

从京东集团副董事长兼首席战略官岗位离职大半年后，京东集团CEO刘强东的亲密伙伴赵国庆一度很低调神秘，如今赵国庆再出江湖，参与创办一家线上线下结合的消费金融公司。

赵国庆创办的这家公司名为马上消费金融股份有限公司（简称为“马上消费”），是中国银监会批准筹建的十家新试点公司之一，“马上消费”是在2014年12月31日正式获批筹备。

“马上消费”团队以赵国庆为核心，引入风险控制、产品开发、数据分析等方面有丰富经验管理团队，其背景不小，股东涵盖银行、保险和批发零售业，并有四家上市公司股东构成。

其中，重庆百货占股30%、北京秭润占股20%、重庆银行占股18%、阳光保险占股12%、浙江小商品城占股10%、物美控股占股10%。赵国庆是北京秭润公司的唯一股东、法人。

为何要投身互联网金融领域

谈及为何要投身互联网金融领域时，赵国庆表示，自己的选择标准是，这个行业是不是足够大，在用户量级上是否足够广、足够深。另一个标准是，这个行业有没有痛点。

从互联网金融角度看，其发展前景巨大，但明显存在痛点。其痛点是，成本非常高，效率低，用户体验一般。而互联网作为工具和手段，能带来成本降低、效率提升，及完善用户体验。

赵国庆说，经过分析后发现，消费金融行业和消费挂钩，金融场景围绕消费和刚性需求。中国14亿人有4亿张信用卡，去掉重复持卡，不活跃持卡、死卡，只有1.5亿张活跃持卡人。

这就意味着消费金融有巨大的发展前景。而银行无法提供解决方案，虽然银行可提高风险容忍度，坏账的容忍度也可提得更高，但面临很大监管，这给消费金融留下很大空白空间。

当前的改革也给创业者提供空间。《消费金融公司试点管理办法》修订前，消费金融存在业务区域不能跨省、不能吸收存款、不能发放现金贷、不能进入银行间业务等限制，使得消费金融公司普遍存在资金成本高、客户范围有限等问题。《办法》修订后，一些政策被放开。

赵国庆指出，《办法》修订后取消消费金融公司地域限制，使得消费金融公司不再有地域限制，相当于有全国性，还可不设物理网点，这一条非常符合互联网金融的业务特质。

消费金融公司资金来源也在拓宽。过去只靠自有成本来发展，《办法》修订后，消费金融公司可进行银行间同业拆借，可吸收股东存款，还可发行企业债券，进行资产证券化相关安排。

这解决了消费金融公司资金来源的问题。赵国庆说，这是为何要将“马上消费”公司定义为大存小贷银行，即可吸收股东存款，间接通过股东又可吸收其他大企业存款，将贷款的产品实现多次销售，进一步增强自己的流动性。

“马上消费”公司还可通过理财产品的设计，通过保险公司的渠道，尽可能把互联网金融的很多面对社会的资源和需求很好连接起来。

还有一个是贷款去向。过去消费金融公司管理办法规定只允许给个人消费类贷款，跟商品挂钩，新办法赋予消费金融公司贷款更多灵活性，可向客户直接发行现金贷款。

赵国庆说，消费金融公司现在可继续做商品贷款，还可做商品和现金的交叉贷款，发现金贷款后一旦有循环以后，就意味着是信用卡。

新公司4月底正式开业

按照计划，“马上消费”公司正快马加鞭运作，会在1月设立，内部开创业大会，2月发布公司吉祥物，4月份产品和业务上线，4月底“马上消费”整个公司将正式开业。

谈及为何“马上消费”能撬动如此多上市公司资源时，赵国庆表示，这是过去多年人脉积累。不管自己是不是在京东任重要岗位，过去那些曾给过帮助自己的人今天还在给予支持。

“我当京东集团副董事长兼首席战略官时，约很多市长、企业家见面，很容易见到，让我感动的是，如今我不再在京东担任重要职务了，很多当初的老朋友对我依然如初。”

这使得赵国庆撬动了重庆百货、重庆银行、阳光保险、浙江小商品城、物美控股等众多企业，且这些实力很强的企业甘心只是做小股东。

“马上消费”公司的成立之初并未引入战略投资。为何又会出现这一局面呢？

赵国庆说，公司起步阶段须有强有力的资源协同，这个公司最不缺的钱，任何一个股东都有足够多的钱来支撑公司做到千亿规模，公司创立之初资金、数据、用户、渠道比什么都重要。

“下一步我们可能会考虑引进风险投资，这个风险投资是帮助公司定义价值，当公司声誉、品牌、信用、产品都得到市场充分认可和认证后，我们可以引入产业资本和风险投资资本。”

赵国庆说，对于物美控股等企业来说，能重要的是，整合相关的数据，如果“马上消费”能给其带来更高的转化率，这比吸引外部的投资更重要。

当前“马上消费”公司也面临着挑战。赵国庆认为，最大挑战是目前征信市场建设不完善，导致前期坏账率非常高，只有发展到后期，不断积累用户，积累数据，才能降低这种损害。

对于外界来说，大家更关注的是，赵国庆在创业之外，为何会在京东上市前夕离职。

对于腾讯科技持续的追问，赵国庆说，今天有两点不谈，一个是奶茶妹妹与刘强东的事不谈。第二个事，关于自己为什么从京东离开的事情也不谈。

赵国庆很维护刘强东。“我二号给强东发邮件告诉他说，我推动‘马上消费’得到银监会批准。”赵国庆说，别人都问赵国庆与刘强东是什么关系时，“我说我们是兄弟关系，血浓于水。”