2016年互联网金融行业的三大蓝海

互联网金融行业经过2015年大刀阔斧监管后，2016年依旧保持着强劲的增长势头。以下3类，将成为2016年互联网金融的三大蓝海。

　　 消费金融

央行近年来多次降息，银行存款已经不能再满足投资者追求高收益的理财需求。存款利率一降再降，刺激了资金在市场的流动，消费热潮因此兴起。无论是大学生消费金融，还是针对新中产阶级、老年人改善生活质量的消费需求，都为消费金融提供了极大的发展契机。

银监会数据显示，截至去年11月底，金融机构消费类贷款余额达185974.21亿元，比去年年末新增32214.76亿元。以当前消费类贷款的规模增长趋势，预计2019年将达到37.4万亿元。近40万亿的消费金融市场，都有谁在争夺? 除了传统银行较早推出的零售信贷产品外，各大电商、互联网巨头也开始切入教育、医疗、装修、租房等垂直细分领域，围绕产业链上下游，加速构建“消费场景大生态”，其中以面向大学生消费和租房需求的理财产品最为典型。

事实上，消费金融最初就是由银行零售业务延伸开来的概念，本质上就是解决个人购房置业和教育医疗等超前消费的需求。近年来互联网技术的革新，以及电商购物的普及，更是让消费金融站在了新一轮的发展风口。中国目前的整体经济已转型为以需求为导向的内部驱动型，消费将成为拉动GDP增长的马车，因此在政策导向上，消费金融就占了先机。下一步，如果企业想要在消费金融中脱颖而出，除了完善个人征信外，还要进一步深入行业人群，提供定制化的消费金融服务。

　　 综合性金融超市

对于国人而言，金融超市的出现是大势所趋。特别是在国内“金融抑制”的背景下，中小微企业融资难，民众资金站岗，暴露了公众金融信息的不对称和贷款渠道的不畅通。即便互联网金融对接了民众和中小微企业的融资需求，还是没有解决行业痛点。站在融资者的角度，虽然互联网的普及让融资打破了时空的限制，但融资信息的爆炸也让不少人陷入“选择困难症”。

金融超市在一个平台上提供多款贷款产品，让投资者体验一站式金融平台服务。如汉力金融超市，通过线上垂直搜索技术与线下金融超市的结合，不但简化了贷款的流程，还通过整合多方资源提供了各种各样的贷款产品，满足不同的融资需求。更重要的是，目前监管细则对P2P平台的诸多限制，不排除会有部分P2P平台转型为综合性金融超市规避政策风险，因此，针对这一领域的监管亟需升级，否则采用模式创新或下设子品牌的P2P平台将会混淆视听，不利于综合性金融超市的普及和进一步发展。

　　 农村市场

不同于城市工商业，农村的发展在资金的投入上还明显滞后。三农问题虽上升到政策高度，但农民融资难、贷款成本高等问题仍未得到解决。所幸的是，2015年以来，被冷落多年的农村市场陆续被多家P2P公司以及阿里巴巴、京东等几家互联网巨头盯上，6亿多的农村人口和巨大的资金缺口让农村成互联网金融新的利润增长点。

农村电商、村镇银行、甚至连国有大型银行也重返农村，农村金融市场开始呈现一片繁荣景象。值得一提的是，对于农村市场也有利好政策。2013年，中央一号文件就提出要全面开展农村土地确权登记颁证工作，这意味着农民正式拥有了对土地和房产产权流转的权利，抵押物不再是农村金融的发展障碍。而且，随着国家十三五规划的落实，农村各种资源要素都会有自由变现的一天，对于农民来说，未来也许不必再面朝黄土背朝天，因为原始资本积累到一定程度后，随着农村机械化程度的提升，农民的生产力会得到解放，而流动的资金也盘活了资源，形成完善的产权交易体系后，城乡之间的金融服务差距将进一步减小。

责任编辑：陈近梅