吴晓灵：大数据征信应坚持独立第三方 否则行为扭曲

　　大数据的挖掘提供了技术支撑，信息技术的发展为金融服务长尾客户提供了可能，也为普惠金融的发展提供了技术支撑。金融服务需要 征信 为基础，市场的需求催生了对金融业的需求，也唤醒了市场对投资征信业的热情。

在12月3日举行的第七届财新峰会上谈到“大数据与个人征信市场发展”时，全国人大常委、财经委副主任委员、清华大学五道口金融学院院长吴晓灵厘清了征信的概念，深入分析了眼下业界的一些概念混淆。她表示，对于为金融授信服务的个人信用征信要由独立第三方征信开展，因为这样做没有利益冲突或利益关联。“社会上有一些行为，为了让我的信用评分能够提高一些，是不是可以去多使用与这些因素有关的服务呢?我想这当中其实是隐含着一定行为扭曲。” 吴晓灵称。

前不久，支付宝借助新产品“圈子”引爆舆论，由于其挂钩芝麻信用的信用评分，吸引了不少用户纷纷更新支付宝版本，并讨论如何“技术性”提高芝麻信用的分数。但这一事件引起业内对其滥用信用评分的质疑，负面影响不容小觑。

在吴晓灵看来，目前在社会上讲到的很多所谓征信并不完全是信用征信，而是在讲社会诚信行为，但其行为与资金并没有完全的关系，而是反映的履约情况，“很大程度上是道德规范，与信用评估有关联，但不是决定性的因素。”吴晓灵强调。

　　她认为，对于衍生于互联网、大数据和 云计算 的行为征信，对客户的偿债能力、支付能力、履约和欺诈倾向有所分析，有助于反欺诈和提供差异化服务以及市场营销，“但是对金融授信的风控作用有待检验，这些行为数据行为偏好不一定能够完全应用在金融授信方面，但是可以对金融授信有一些参考。”

　 大数据的风控作用有待检验

　　在吴晓灵看来，很多人实际上是在不同的层次上用不同的概念在谈征信。“个人信用征信主要服务于金融授信活动，而很多拥有数据的公司都想做大数据的分析，或者是一些技术公司想为 大数据分析 服务，但其和金融界所说的典型的个人信用征信不完全一致，虽有关联，但不是同一个事情。”

她指出，对征信的定义业界的混淆之处主要体现在三个方面：是否与资金活动相联系、社会诚信和信用征信的区别、衍生于大数据的行为征信的有效性如何。

她进一步分析称，传统的个人信用征信与个人的资金活动相联系，反映个人债务状况和资金延迟支付的状况，包括缴费、纳税等。比如美国用的最多的个人评分，其信用评分主要参考付款历史、欠款数据、信用历史时长、新的信用帐户、使用的信用帐户五个维度的信息，全部都和资金有关。近年来，个人征信机构也在参考资金收付有关的个人行为数据，包括水电费交纳等等。

对于衍生于互联网、大数据和云计算的行为征信，吴晓灵表示，大数据对客户行为偏好做出分析，对客户的偿债能力、支付能力、履约和欺诈倾向有所分析，有助于反欺诈和提供差异化服务以及市场营销，“但是对金融授信的风控作用有待检验;现在有很多人挖掘的大数据是行为数据，这些行为数据行为偏好不一定能够完全应用在金融授信方面，但是可以对金融授信有一些参考。”

　 应坚持独立第三方

吴晓灵认为，针对个人征信市场不同层次、不同需求，应该实行差异化的监管。

第一，在市场分层方面，吴晓灵表示，对于为金融授信服务的个人信用征信要由独立第三方征信开展，因为这样做没有利益冲突或利益关联，因而就没有行为的扭曲。“社会上有一些行为，为了让我的信用评分能够提高一些，是不是可以去多使用与这些因素有关的服务呢?我想这当中其实是隐含着一定行为扭曲。” 吴晓灵称。

“对于个人信用征信，世界上近百年的发展历史证明，只有独立第三方来进行个人信用征信才更有公信力，更公正，”吴晓灵强调，独立第三方数据源清晰，可以通过合同、外部接口规范、数据库审计等方式进行管理和数据留存，使信息可追溯、可异议、可纠错，有利于保护个人信息安全。

在她看来，在互联网时代，每一个人的信息都在网上，如果保护不好，就会侵犯个人隐私，而且在数据化时代，个人数据是人们的无形财产，是数据财产，“这个财产也应该得到一定的保护。如果有独立第三方做征信，可以从技术手段上更好保证它其信息安全。”

从这个角度，对于中国个人征信市场的格局，吴晓灵认为应由公共机构与市场机构协同发展，“要发挥中国人民银行征信中心公共平台作用，向社会提供公平公正的信用征信服务;而市场化独立第三方从事个人信用征信，从事专项个人征信服务及数据服务。也就是说，市场化个人征信服务应该分层次。”

另一方面，吴晓灵指出，独立第三方没有利益竞争，有利于解决信息孤岛的问题，“如果每一个信息源都靠我的信息和别人竞争，有这样的利益竞争就会导致信息不共享，形成信息孤岛。”

在吴晓灵看来，独立第三方的标准有三个：一是公司治理的独立，高管、资产、财务、人员独立，在公司独立运作过程当中它不能被个别股东操纵;二是，数据来源多元独立，分析模型独立;三是业务独立，不参与信息源使用者同范围的业务。

她援引香港的案例称，香港证监会所属的香港证券及投资学会出版的信贷评级服务及惯例中，谈到独立性和利益冲突怎么来判断。其标准是“业务不受现有或潜在的有关业务关系，或与任何其他方的任何业务关系、或潜在业务关系的影响，或因不存在上述关系而受影响。”

“这句话说白了，就是说做评估的时候它有相关的业务，或有相关的人，使得我的业务受到了影响，所以他们不能够公平公正的替我服务。”吴晓灵解释称。

　　 应该实行先证后照

对于个人征信市场的监管原则，吴晓灵表示，要保护个人信息知情权、确保个人信息安全不泄露、维护市场公开公平公正有序竞争，对不同层次的征信机构实行差异化监管。

在保护个人信息知情权方面，被征信主体客户应知晓征信机构收集了哪些信息，客户要有选择权、拒绝权和遗忘权，信息可追溯、可异议，可纠错，“你给我评分了，要把评分要素公布出来，是怎么评估的，我要知道你的评估方法，而且可以提出不同的意见;如果我对评分有异议，要可纠错。”

在个人信息安全保护方面，要通过规章制度保障、物理安全保障、技术安全保障，严格的运营监管个人数据的授权与使用，确保个人信息安全不泄露。“如果个人对自己的信息提出查询的时候，或者授权让其他的机构进行查询的时候，拥有数据的人应该允许他去方便的查询。”

另外，由于市场机构在服务的过程也做了很多加工工作，因而这个数据在某种程度上也是服务机构和个人所共同拥有的，在某种程度上也有一定的数据所有权。“因而，在不暴露个人隐私脱敏之后，他可以对这些信息进行加工，然后进行商业化的处理。”

在监管层面，吴晓灵认为，由于个人征信服务涉及个人信息安全和隐私保护，必须有金融市场准入，所以个人征信机构工商登记应该实行先证后照(牌照);企业征信由于不涉及企业商业秘密，且企业信息公开性强，可实行工商登记后的备案管理。

“个人征信业实行的是牌照必须批准之后才能做，目前人民银行已批准了八家个人征信机构的个人征信的准备工作，因为我们没有管理经验，必须通过这样一种实践来总结经验。”在吴晓灵看来，个人征信应该是先到监管当局获得许可，然后再到工商去登记。(记者 张宇哲)

责任编辑：王超