波士顿咨询：大数据及车联网在车险中的应用和案例

[导读] 根据BCG（波士顿咨询）的研究，大数据最重要的“改良效应”发生在五个环节，即：风险评估与定价、交叉销售、客户流失管理、理赔欺诈检测、及理赔预防与缓解。

分析产品绩效，优化定价体系

一家澳大利亚保险公司通过分析客户的购物筐数据来预测驾驶风险。分析显示，饮用大量牛奶并食用大量红肉的客户存在较低的驾驶风险，而食用大量意大利面和米饭并在夜间开车和饮酒的客户则是高风险客户。

美国前进保险公司（Progressive）利用车联网设备，收集驾驶时间、地点、速度、急刹车等驾驶数据，来判断驾驶行为中存在的风险，设计“从用”的个性化UBI车险产品。

防止客户流失

美国前进保险公司（Progressive Insurance）在进行数据研究分析时发现，理赔周期越短，理赔费用也随之减少。因此，公司投资三千多万美元建设“自动理赔管理系统”，以加速解决客户理赔问题。使用新系统后，不但大大缩短了前进保险公司的理赔周期，使其从保险业平均理赔周期的42天缩短为只需6天，而且显著提高了客户的满意度，客户流失率下降三分之二，续保率达到了90%以上。

欺诈检测

美国一家汽车保险公司Allstate Corporation通过 大数据分析 识别出欺诈规律，从而大幅减少欺诈理赔支出。该公司通过大数据整合理赔数据、理赔人数据、网络数据和揭发者数据，将所有理赔请求首先按照已有的欺诈模式自动处理，接下来可疑的理赔请求将被特别调查部门（Special Investigation Unit）人工审阅，经过自动化和人工两个监测过程检测出更多欺诈行为，同时减少了人工工作。大数据成功帮助Allstate将车险诈骗案减少了30%，误报率减少了50%，整个索赔成本降低了2-3%。

另一家世界著名的数据库LexisNexis则利用理赔、政府数据和犯罪记录监测出大量欺诈行为。该数据库通过关联大量美国保险公司理赔数据、第三方保险公司的历史理赔数据，按照关系匹配官方数据（如婚姻记录）和犯罪记录，自动整合理赔人的犯罪记录及相关人记录，通过算法监测欺诈行为及欺诈网络。通过大数据检测发现，超过20%的理赔请求属于欺诈、重叠或不当，而且存在医疗机构介入汽车保险欺诈网络的情况。

【车联网在车险中的应用】

根据车险发展阶段的不同，车险定价模式分为保额定价、车型定价及使用定价（基于使用的保险，UBI，Usage Based Insurance）三类：

保额定价模式：最为粗放，保险公司根据“新车购置价”设定保费，忽略了“从车”与“从人”的差异性。现阶段，我国车险定价仍停留在此阶段。

车型定价模式：考虑了“从车”因素，保费计算根据不同车辆的安全状况（出险概率不同）及不同品牌车辆的维修成本差异（“零整比”系数）而定。欧美发达国家普遍采用车型定价模式。

使用定价模式：考虑了“从用”因素的影响，通过车联网收集驾驶人行为数据，如：行驶里程、时间、区域及驾驶习惯等，建模并分析驾驶行为背后的风险，进而设计保费。主要有三种定价模式：

使用定价保险（UBI，Usage Based Insurance）：根据驾驶行为蕴藏的风险进行定价；按驾付费保险（Pay as You Drive Insurance）：根据消费者驾驶车辆的里程数进行定价；提供其他服务：如盗窃找回及事故预警、信息服务。

对消费者来说，使用UBI保险的最大价值在于大幅度节省保费。另外，可以根据需求定制保险服务（Pay as You Drive Insurance），提高理赔效率和信息透明性，获取增值服务（盗窃找回、事故预警或信息娱乐）。

对保险公司而言，UBI保险让实时风险评估与精准定价成为可能，保险公司还可以主动选择低风险驾驶者，减少理赔管理并主动预防理赔事故的发生。另外，提供差异化的产品与服务有助于保险公司打造特色，获取增值收益。但考虑到政策、数据积累和对行业盈利性的影响，我们认为，UBI产品与定价则存在很多的不确定性。

全球范围内，UBI车险规模一直稳步增长，但在大多数市场的渗透率不足1%。全球最成功的UBI市场在意大利和英国，这是价值驱动的结果。英国年轻驾驶员或有不良驾驶记录者存在保费过高的现状，UBI车险可以显著降低车险价格。意大利车险欺诈严重，需要UBI技术予以辅助。

鉴于物联网建设需要大规模的设备投入，保险公司需要广泛开展生态系统合作，与设备商、服务商、通信运营商联合，合作推出某项产品或服务，实现多方共赢。尽管我们认为保险公司并非跨界与合作的天然载体，但险企应积极努力扮演生态圈的推动者，这是成功的关键所在。

【案例分享】

UBI车险产品

英国英杰华保险（Aviva）针对年轻司机需要支付更高保险费这一局面，借助科技手段与 数据分析 ，开发了基于驾驶行为的驾驶风险预测模型，实现了个性化定价，不仅改善驾驶客户驾驶习惯，同时削减了公司成本。公司除了收集客户个人信息、车辆信息和使用情况、驾驶历史等数据，还引入车载设备，通过手机App来监控驾驶者最初200英里的驾驶状态。根据驾驶者行为（如加速、刹车和拐弯）数据记录，分析蕴藏的风险并进行定价，确定个性化的保费并提供个人承保服务。同时，公司还为安全驾驶者提供最高达20%的折扣。测试显示该驾驶者的安全状况有所改善，形成的新商业模式也为公司赢得客户满意度提高，客户流失也大幅减小。

Metromile公司利用汽车监控设备颠覆了定价模式，实现了“按驾驶里程收费”。自2012年6月产品推出，目前已经被数千位美国客户使用。它的里程定价模式是基于车载信息设备（汽车监控）的技术，通过客户安装的设备追踪行驶里程而缴纳保费。客户只需每月支付15-40美元的固定费用以及2-6美分/英里的使用费即可。操作时只要将赠送的节拍器安装到仪表盘就可以正常开车。它并不考量怎么开车，而关心开车距离。此类保险在服务行驶量不大、尚未充分服务的细分板块中有很大空间。平均计算，可为一位年行驶里程在10000英里的驾驶者节省40%的费用。

UBI车险服务

一些保险公司为客户提供新型商业解决方案。例如，美国利宝互助保险公司（Liber ty Mutual）为公司或大型车队提供GPS跟踪监控设备。 企业 客户将该设备安装在汽车上，可通过设备回传的里程数、车速、加速情况和位置等信息，帮助车队监控并改善司机驾驶习惯，进一步开展车辆安全管理，从而有效控制风险。

另一些保险公司提供车辆盗窃找回及事故援助服务。例如，英国的Insurethebox，该公司将含有GPS、运动传感器、SIM卡和电脑软件的盒子装在汽车上，通过GPS技术追踪定位失窃车辆，协助客户找回。当盒子检测到车辆撞击或意外事故时，该公司会给客户打电话，确定客户人身安全。紧急情况下，还会呼叫应急救援部门参与救援。盒子里的数据亦可协助客户分析车辆损失情况。

汽车娱乐信息（Infotainment）是一种新型车载电脑应用，利用通信技术可连接到社会媒体、电影流媒体或者导航系统。客户可收听音乐广播、观看电视，并且随时获取有用的旅途信息，比如实时路况、加油站地点等。美国起亚汽车（Kia Motors America）和谷歌签署了一项协议，把谷歌地图和谷歌Places整合在其远程信息技术系统中，为驾驶者提供导航、车况检测与诊断等更多功能。

注：本文转自汽车服务世界，原文节选自波士顿咨询公司（BCG）——《互联网+时代，大数据改良与改革中国保险业》，转载请标明出处。

责任编辑：王培