Fintech 2030：全球金融科技生态扫描

“金融科技”代表着“金融”与“科技”两个世界的碰撞与融合。从主导者不同及规模大小来看，金融科技主要有四类玩家：颠覆者——以新技术和新模式提供金融服务的初创公司；大象起舞——传统金融机构自我创新、拥抱新技术；互联网巨头——大型科技公司生态系统的金融板块，技术供应商——向金融机构销售基础设施、为其赋能的新技术公司。

与金融科技竞合已成为传统金融业CEO们的共识，但仍有一些问题让他们夜不能寐：影响未来金融业的关键技术是什么？最有前景的金融科技应用有哪些？传统企业如何拥抱金融科技？为了回答上述问题，《麦肯锡金融业CEO季刊》围绕“金融科技”主题，分三大章节、40余篇文章，分析总体趋势、解析前沿应用、分享领先实践。

金融科技用例图谱全景扫描

科学技术进步及其应用创新，是金融科技发展的驱动要素。一方也催生出更多创新商业模式。麦肯锡分析，在未来10年，七项关键技术将持续影响金融科技总体发展趋势，驱动业务模式重构，并左右金融业竞争格局。

影响未来金融业的关键技术

人工智能：自动因子发现、知识图谱和图计算，以及基于隐私保护的增强分析将发挥更大价值；智能客服、智能投顾、客户图谱、产业图谱、智慧营销和风控、反欺诈和智慧决策等领域的应用将越来越广泛。

区块链：智能合约、零知识证明、跨链技术等带来新的机遇；分布式账本技术在交易结算、虚拟资产、数字钱包、数字货币、供应链金融等领域的应用愈加深入。

云计算：敏捷化、高弹性、微服务化的云原生优势更受重视；云计算不但让金融业从IT基建和数据中心等非核心业务中释放出来，以更低的成本和更灵活的方式获取存储、计算和服务资源，更专注于客户、金融产品和服务；同时为如开放银行(Open Banking)和银行即服务(Banking-as-a-Service)等新业态赋能。

物联网：万物互联构建全新诚信体系，物联网与金融服务的融合潜力无限；基于物联网的存货动产融资，将物联网和区块链整合，突破动产融资中的既有风险管理障碍；在保险领域，加速和简化承保和理赔流程等。

开源、软件即服务和无服务架构：速度和可扩展性对新业务和金融创新的成功极为关键，这些新的技术让企业快速创新而无需担心技术运营和基础架构投资。

无代码开发平台：无代码和低代码方式重新定义程序开发；对于需要以敏捷模式快速响应市场的金融机构和金融科技企业而言有较大助力，已经开始逐渐发挥价值。

超自动化(Hyper automation)：流程机器人等自动化技术继续代替人工；在企业业务和IT流程进行自动化改造的过程中，引入人工智能、深度学习、事件驱动的软件、流程机器人及任何有助于提升决策效率和工作自动化能力的技术或数字化工具。

最有前景的金融科技应用

支付：无卡交易、跨境支付以及全渠道支付整合等将成为三大核心潜力赛道

零售金融：数字银行持续发力，新型数字贷款等将面临压力

资产管理：在线投资交易平台及智能投顾两大赛道发展潜力较大

普惠金融及公司金融：短期面临较大压力，但供应链金融具有长期价值

运营及基础设施：BaaS、监管科技、无代码开发平台、RPA等关键技术及应用均具备较好的发展前景

风险：反洗钱、KYC审查、催收机器人、身份认证等应用场景较为成熟

保险：物联网应用、数字化核保、欺诈风险预防等重塑保险数字生态系统

全球金融科技发展与应用的八大洞见

趋势一、不同地区，金融科技公司颠覆难度各异

随着金融科技市场日益成熟，那些已成功在区域立足的颠覆者最终将瞄准国际市场。颠覆者在进入新市场前必须适应新的市场动态和政府法规，充分理解和认识地区差异，谨慎选择合适进入的“战场”。

趋势二、以迭代进化方式为业务赋能，比追求复杂技术飞跃更有价值

在短期内能够推广和盈利的获胜者可能不是那些建模方法最新、算法最复杂的公司，而是那些有能力把先进分析和独特数据源与现有业务基础相融合的公司。

趋势三、执行力和可靠的商业模式比单纯引进技术更重要

金融科技创业公司一直将“把事情做完”(Done is better than perfect)奉为箴言，最优秀的创业公司已发展为可以快速交付产品和营销活动的执行机器，无需进入新的技术领域。

趋势四、资本选择更谨慎，业务基本面审查更严格

在追捧金融科技创业热潮多年后，如今投资者越来越谨慎。

趋势五、良好的用户体验不足以构成安全网

良好的用户体验已经是一种常态，客户需求正逐渐转向越来越多样的金融科技产品本身。

趋势六、传统金融机构逆袭反击，积极拥抱金融科技

事实上，传统金融机构不再只是旁观者，而是已经开始用各种方法改进其产品或服务。

趋势七、颠覆者与传统金融机构合作增多

各方通过合作进行能力互补，从而受益：创业公司有更快的反应速度和更高风险承受能力，在应对市场变化时更加灵活；大型生态系统参与者基于核心互联网业务拥有庞大、具有黏性的客户群，适合开展交叉销售；老牌金融机构虽然长期积累了大量客户数据，但对待核心业务却更加谨慎——随着金融业中的部分领域越来越规范，老牌企业的合规和监管能力将更有用武之地。

趋势八、基础设施领域的金融科技公司未来收入预期较高，但销售周期长

考虑到销售周期长、风险规避等因素，CBS金融科技公司与大型金融机构面对的可能是一场硬仗，尤其是在与核心基础设施变革同等重要的领域。

发展至今，金融和科技的深度结合既创造了协同，也带来了变革。当今全球范围内庞大的投资金额凸显了金融科技这股革新力量的规模和速度，然而其背后蕴含的商业前景却不能一概而论，仍需接受时间和市场的考验。

金融科技对不同市场主体影响各异。对传统金融机构而言，主要存在三种应对方式：成立风险投资基金、参与其他风险投资基金或设立加速器计划。对金融科技企业而言，成功的关键要素包括：洞察金融细分领域的关键业务痛点、差异化的价值主张和市场定位、技术领先性及与业务的密切结合、打造客户数字化场景和生态圈运营，以及提供前所未有的客户体验。

具体内容如下

 

责任编辑：姚治