本文将从以下几个方面进行分析：

1.功能框架与使用流程

2.市场分析

3.用户分析

4.功能分析与优化建议

5.运营分析

6.总结

功能框架与使用流程

1.1功能框架图

1.2核心功能使用流程图

用户使用信用卡还款

用户添加账单

市场分析

2.1.市场空间

51信用卡管家在2012年上线，它从信用卡管理工具作为切入点，获取用户流量。如今，51信用卡管家涵盖信用卡账单管理、生活账单管理、信用卡科技服务、信贷和投资理财服务，为用户提供综合个人财务管理服务，打造金融生态的闭环，在金融领域夺得了属于自己的一席之地。

51信用卡管家主要功能更新时间

2012年6月：51账单上线；

2012年8月：APP更名为51信用卡管家；

2012年12月：增加邮箱导入账单，轻松管理信用卡；

2013年6月：整理信用卡优惠，随时随地看优惠；

2013年7月：上线51办信用卡功能；

2013年8月：支持富有及支付宝还款，加入51借款功能；

2014年4月：接入金融服务

2013年12月：增加年度对账单功能；

2015年01月：借贷服务上线；

2015年5月：“51人品宝”理财功能上线；

2016年6月：支持导入京东白条和花呗账单；房贷车贷每期金额，可以手动修改；

2016年9月：支持预约还款；

2017年1月：人品宝支持加息券；

2017年5月：理财支持定期自动投标；

2017年7月：新的会员等级上线；

2018年4月：全新发现板块上线，信用卡优惠、提额、办卡攻略一应俱全；

2018年10月：支持将账单还款提醒添加到系统日历，按时提醒还款；

目前信用卡管理app主要分为两类，一类为信用卡发卡行的app，可以管理本行的信用卡，发卡行本身的app可以为持卡人提供信用卡查账、还款、找优惠等服务，但各大银行的信用卡app是各自独立的，持卡人需要同时下载多个app管理自己的信用卡。而另一类为以51信用卡管家、卡牛信用管家为代表互联网科技公司发布的信用卡管理工具app，持卡人只需要一个app就可以管理自己所有的信用卡，为用户提供了更便捷的还款方式，无需下载多个app来管理账单。

就51信用卡提供的信用卡账单管理服务、信贷服务和投理财服务来看，其用户主要以信用卡持卡用户、信贷用户、和理财用户为主。

信用卡市场空间

据中国银行业协会发布的《中国银行卡产业发展蓝皮书（2018）》，截至 2017年年末，我国信用卡累计发卡量7.9亿张，当年新增1.6亿张，同比增长 25.9%，活卡率（180天）达73.1%，人均持卡数自2014年起持续上涨至0.57张，未偿信贷余额为5.56万亿元，同比增长36.8%；

在艾瑞咨询发布的《2017年中国互联网金融行业发展报告》中提到，2016年中国信用卡发卡规模4.7亿张，持卡人突破2亿达到2.2亿。

2018年，中国人均信用卡拥有量只有0.47 张，而美国、日本每人分别拥有2张及2.5张正在使用的信用卡。

由上述数据可看出，信用卡使用人数和发卡张数呈增长趋势，我国人均持卡数量和美国、日本国家相比还有很大差距，因此还有很大发展空间。信用卡是持卡人进行财富管理的工具，持卡人十分在意自己的信用卡是否逾期，而51信用卡管家正可以帮助用户进行账单按时还款，市场空间还是十分广阔的。

互金用户市场规模

在艾瑞咨询发布的《2017年中国互联网金融行业发展报告》中的数据可看出，2016年后，网络理财和网络信贷用户趋于比较缓慢的增长趋势。个人认为是国家陆续出台对网贷平台的监管政策，平台质量参差不齐，市场发展趋势不明朗，同时，在2018年P2P平台陆续暴雷，理财产品收益率下降，用户对市场信心下降，网贷市场发展受到一定程度的阻碍。

在2019年“315”曝光了“714高炮”产品，让信贷行业收到了一次洗礼，这对专注于做事的公司有利的。但是否就会一片光明呢，这还很难下定论。网络信贷的用户需求是有的，如何规范化发展是每个公司需要考虑的问题。

2.2行业产品数据分析

下图为2018年7月信用卡服务应用行业的app活跃人数的数据，从图表可以看出，2018年7月信用卡服务应用累计活跃人数为4917.3万人，排名前十的应用，除了卡牛信用管家和51信用卡管家，其他均为发卡行自有的信用卡管理app，上文我们提到过，51信用卡管家相比信用卡发卡行的app优点在于，只用一个app就可以管理所有的信用卡，方便用户管理账单。不过发卡行本身的app的一些壁垒，比如用户分期还款、积分兑换商品、优惠活动等等这些是51信用卡管家的app目前无法提供的。 根据51信用卡2018年报显示，51信用卡2018年度总营收超28亿元，较2017年同比增长24%，连续三年保持盈利。

截至2018年底，51信用卡的注册用户数增至7590万，同比增长22.4%，累计管理信用卡达1.23亿张。

2018年度通过51信用卡偿还信用卡账单及其他负债的交易量为1872亿元，较2017年同比增长71.6%。

2018年度通过51信用卡管家发行的信用卡数量再创新高，达270万张，合作银行数量也从2017年的19家增长至24家。信用卡科技服务收入同比大增82.1%，达到2.56亿元。

从上述数据看出，51信用卡取得了持续增长的线上流量，并构建成为完善的生态系统，保证用户粘性提升。

用户分析

3.1用户人群

根据艾瑞咨询的数据，男性用户占比67.37%，女性仅为32.63%，男女比例约为2:1。对51信用卡管家来说，可以针对女性用户做一些产品运营，扩大女性用户的群体也是提高产品天花板的方法。

51信用卡管家的用户年龄分布主要以在1980年-1994年出生的用户为主，占比高达78.88%，其中31-35岁的用户占比为35.5%，其次36-40岁的用户占比为23.34%，25岁-30岁的用户占比为20.04%，同时，24岁及以下的用户占比12.34%，41岁及以上的用户占比8.77%，51信用卡管家的用户年龄分布较为广泛，用户群体偏年轻化。用户多为我们常说的80后、90后。

在51信用卡管家发布的《2017 年信用卡活跃用户消费报告》中，我们可以看出信用卡持卡人年龄在21岁-40岁的用户比例高达约85%，年消费金额也高达52万元，可见信用消费被大多数年轻人所接受，消费群体偏向年轻化。

21-40岁的人将是未来消费的主力军，51信用卡管家针对这部分用户群体可以侧重运营。

根据上述对51信用卡用户年龄的分析，同时51信用卡管家也提供自营贷款产品和第三方产品销售，笔者再针对8090后的理财情况做一些分析。根据艾瑞咨询发布的《2018年中国8090后互联网理财白皮书》，1980年-1999年出生的人是受互联网影响较深的两代人，所以他们购买理财产品的行为也天然地更加亲互联网属性。从购买渠道上看，只有20.9%的8090后第一次是通过线下渠道购买的理财产品。

在报告中，我们可以看到8090后有57.6%的用户在选择理财产品时主要看重的是预期收益率的高低，同时认为操作方便、周期灵活、投资门槛低、信任出售平台和产品提供方等原因的也占到83%。

根据易观千帆的数据，51信用卡管家有14.58%的用户来自超一线城市，例如：北京、上海、广州、深圳；有44.27%的用户来自一线城市，指部分商业活跃度强且经济发达的省会城市、沿海开放城市等。有20.07%的用户来自二线城市，13.26%的用户来自三线城市，7.79%的用户来自非县级市级其他。由此可见，78.92%的用户来自二线以上、经济水平较高的地级省会及大中型城市。

3.2用户画像

用户A：29岁，女，帝都，互联网公司民工

每月的日常花销、美妆护肤品、服装和其他消费都用信用卡进行支付，几张信用卡轮换使用可以使她缓解生活压力。她的工作经常加班，生活节奏快，压力大，偶尔会忘记信用卡还款，她开始用51信用卡管家管理自己的信用卡，还款日前会收到账单提醒，同时用51信用卡管家还款还可以享受还款金的减免优惠。

用户B：35岁，男，魔都，金融行业民工

经过多年在魔都的打拼，他也攒下了一些积蓄，他在51信用卡管家除了使用信用卡管理功能外，还把自己的部分存款放到了51信用卡管家的理财产品：51人品以及合作的银行理财产品中，让他不用再去下载不同的理财应用。工资要一个月才发一次，但51信用卡管家的理财收益每天都能看到变化，通过51信用卡管家理财获得的收益可以帮他覆盖日常生活的花销。

用户C：32岁，杭州，宝妈，暂时待业

由于宝宝的出生，她暂时离开职场，操持着家里的大事小情，她使用51信用卡管家记录着家里的日常消费账单，包括房贷、水电煤气费、家人的保险费等等，在账单到期日前，不仅会收到账单还款提醒，还可以在进行缴费时还可以用还款金进行还款。

功能分析与优化建议

51信用卡管家从一款信用卡账单管理工具逐步发展为互联网金融服务平台，其主要功能分为：账单管理服务、投资理财、信贷及信用卡网申等金融服务，这些服务被集成在51信用卡管家一个app里，旨在形成金融服务生态闭环，提高用户对app的粘性和认可度。

但随着51信用卡管家功能的完善，给用户展示的功能众多，如何给用户带来更好的使用体验，让用户知道每个功能存在的意义而不是看到功能单纯的罗列，是需要考虑的问题。

笔者目前认为app如果优化以下方面会更好：

提高功能之间的关联性

目前的app底部四个频道里分别为账单、投资、借钱和个人中心，每个模块都可以单独给用户提供该领域的服务，甚至可以发布一个独立的app，在该领域垂直向纵深发展。

笔者认为，51信用卡管家初衷是形成金融生态闭环，让用户在app里可以获得一站式金融服务。但目前这种大而全的模式，在app里各个模块的功能感觉是各自独立的，功能使用上相互之间的关联性较弱。如何把每个模块串连起来，让用户像玩游戏一样，用很轻松的心态去使用这些功能，是需要考虑的问题。

笔者认为可以设置任务的形式对新用户进行引导，任务名称：我是大富翁，以人们熟悉的大富翁游戏的形式展现给用户，易于用户理解，具体方案如下：

新手任务名称：我是大富翁

任务分为如下几步：

1.添加信用卡账单

2.使用账单还款功能

3.10元体验投资51人品

4.10元新手体验人品贷

这样设计主要是为了引导用户体验app里的不同服务，理财和借贷以10元这样的小金额让用户参与是为了打消用户使用功能的顾虑，降低首次使用功能的门槛，让用户对51信用卡管家产生信任和增强粘性。先让用户使用起来，认可产品和服务，那么可以再对用户进行后续的运营。

账单分析功能更丰富

在上文我们提到了51信用卡管家相对于银行app的优势在于用户可以在一个app上管理所有的信用卡，用户可以全面的掌握自己的消费情况，打破了银行app互不相通的局面，而51信用卡管家里对账单分析的丰富性还可以再优化，从几个维度为用户提供较为全面的内容。

目前，app里查看账单分析的使用路径为首页-月度账单汇总，可以折线图的形式查看到每月信用卡账单累计金额的消费情况，但无法查看单独某张信用卡的月账单金额折线图，这样无法更清楚的了解某张信用卡的每月消费情况。

在首页-月度账单汇总-信用卡消费分析中，以饼状图的形式将所有信用卡每月的消费类型进行了划分，可以让用户了解累计消费中在哪方面的支出较多。但问题依然是无法查看单独每张信用卡的消费类型占比。

建议优化方式：

月度账单汇总可以查询如下信息：

1.每月所有信用卡账单的累计金额折线图

2.每月每张信用卡的累计金额折线图

3.每月累计消费类型分析

4.每月每张信用卡的消费类型分析

这样，可以帮助用户在一个app上管理所有的信用卡，这样为用户提供便捷的账单分析功能，提高用户对app的使用粘性，同时增加用户弃用app的成本。

保险产品模块的优化

保险模块作为理财频道的一个菜单，目前它的位置有些隐蔽。根据2016年艾瑞咨询发布的《做有温度的保险——金融科技渲染金融生活蓝图》中指出中国目前的保险需求尚未得到有效释放。在面对传统保险时，消费者更多的愿意将保险定义成额外支出而非保障或增值服务。打破这种僵局，需要对保险行业进行三个方面的升级：场景、产品及用户体验。作为一个金融行业的一个分支，保险模块有足够多的内容可以运营。

在2015年，我国保险深度（指保费收入占国内生产总值（GDP）之比）只有3.6%，而日本保险深度为10.8%，美国为7.3%。保险行业在我国有很大发展潜力。根据用户分析的部分，我们了解到51信用卡管家的用户在25岁-40岁的占比为78.88%，这部分人群不仅在工作岗位上承担责任，同时逐渐承担家庭的重任。根据标准普尔家庭资产象限图，其中保命的钱占比到资产配置的20%，而这部分主要是用于保险配置，所以保险作为保障家庭支柱的作用是必不可少的。51信用卡管家可以利用现在已有的用户流量推广保险产品，让用户意识到保险的作用，同时抢占保险上升期的红利。

可以从如下方面丰富保险产品的模块

一、保险课堂模块

从不同的角度进行内容运营

1.按险种分类：重疾险、意外险、医疗险等保险知识

2.按人群分类：针对老人、年轻人、儿童等不同人群的保险知识内容

3.同类保险产品对比评测

二、在用户进入到保险频道时，可以为用户提供带有趣味性的测试游戏，根据测评内容为用户推荐适合保险产品，方案如下：

概述：人生不如意之事十有八九，风险和明天谁也不知道哪个先来。奋斗在工作岗位的你，承担家庭重担的你，为自己和家人撑起一把保护伞吧~

测试题目：

1.您是萌妹子还是纯爷们呢？

A.萌妹子 B.纯爷们

2.完善家庭情况，保障更全面

A.单身 B.已婚

3.是否赡养父母

A.是 B.否

4.记录生日，计算保费

请选择您的生日

5.有无社保，保费不同

A.有社保 B.无社保

根据用户选择不同答案的情况，给出不同的保险产品组合，同时配备专门的保险客服顾问，让用户更具体的了解到保险的意义。

理财产品的场景化

根据艾瑞咨询《2015年中国生活理财移动App行业研究报告》中指出，用户在面对市场上众多理财产品时，由于缺乏专业的投资理财知识，风险判断能力，以及时间和精力有限，不知如何去选择合适的理财产品。2018年很多P2P平台发生了暴雷，从积极地角度看，这是行业的一次洗牌，淘汰末位产品。如何在这样的寒冬期继续存活，并且能持续获得用户流量是头部产品需要思考的问题。

51信用卡的理财产品有平台自身的产品51人品、银行理财、管金宝、基金代销等等，为用户提供收益稳定的、风险低的理财产品，能够在一定程度上满足用户的理财需求。

根据51信用卡的用户群体，多为1980-2000年出生的用户，因此笔者想根据用户的投资目的作为使用场景来对产品功能进行包装，增加用户在平台进行理财的粘性，同时提现平台运营的人性化和人情味。

以梦想基金、生活储蓄、房贷基金这样具体的用途主题作为产品名称，用户可以设置固定时间将资金从银行卡转到管金宝。在投资频道页面增加该功能入口。用户自动设置每月储蓄金额和日期，系统将自动将钱从银行卡转入管金宝，帮助定期储蓄、获得收益。

以梦想基金的主题为例，交互方案如下：

运营分析

5.1活动情况

51会员日活动

某日笔者收到了51信用卡的推送消息，提示今天是51会员日，活动相关内容如截图所示，用户可以以优惠价格购买还款权益宝卡来获得还款金，购买会员后可参与会员抽牌寻宝、会员免费领券、金币兑换奖励等活动。 5.2活动分析

1.用户需求：通过参与活动获得还款金等奖励

2.活动形式：以会员日的形式推出这个活动，让用户感觉到这个还款权益宝卡的稀缺性。同时在购买会员，用户可获得抽牌寻宝、免费领券等多重福利，激起用户购买的欲望。

3.活动门槛：这个活动目的主要是为了引导用户购买权益宝卡，8.8元的价格，用户至少可获得15元还款金，这个门槛不是很高，常用51信用卡还款的用户应该会考虑购买。

4.运营成本和收获：该活动的成本为用户购买还款权益宝卡后获得的还款金等奖励，需要计算这些奖励与还款权益宝卡的投入产出比。同时笔者认为，用户在购买还款权益宝卡后，会增加对app的使用频率和使用粘性，这样活动带来的产出也是不容小觑的。

5.3优化建议

笔者通过app的消息推送看到的这个51会员日的活动，在app里并没有专门的模块来介绍这个活动。如果用户当时没有看推送消息，就会错过这次活动，对app来说，消息的触达率就降低了。

个人认为，可以在会员日前7天开始在首页以弹窗广告的形式为会员日做预热，同时在我的频道增加专门对会员日进行介绍的模块，让用户更了解这个活动的形式，从而才会有更多用户去参与。

5.4活动构思

根据51信用卡管家的app具备信用卡账单管理、财富账单管理、投资理财等功能，笔者认为可以在每月推出我的财富账单报告，为用户展示出本月的账单情况、理财收益情况、单笔消费时间和金额等等。

如图为月度账单的构思原型。

总结

51信用卡管家以信用卡账单管理服务作为流量入口，同时提供信用卡网申、理财、信贷等金融增值服务。这几项业务是相辅相承的，信用卡账单管理服务为平台增加用户，理财、信贷等金融服务增加用户对平台的粘性。这种All in one的模式，在功能侧重点上如何取舍以及更好的提供给用户，是51信用卡管家未来需要考虑的问题。

数据参考：

《中国银行卡产业发展蓝皮书（2018）》

《2017年中国互联网金融行业发展报告》

《51信用卡2018年年报》

《2017 年信用卡活跃用户消费报告》

艾瑞咨询、易观千帆

作者：在寒云川，互金行业PM