科技猎现金贷遭遇生死劫进入接盘侠时代，趣店上市成互金分水岭...
现金贷从2016年起开始大火，说2017是现金贷年也不为过，但是随着监管落地，现金贷在资本市场掀起了不小的风波，可以说已经进入接盘侠时代。下面和大家聊聊现金贷的前世今生。
现金贷的前半生
现金贷：小额现金贷款的简称，主要是指无场景、周期短、额度低没有明确用途的贷款产品，具有线上申请、放款速度快的特点。美国也称Payday Loan（发薪日贷款）
BATJ自是不用说， 早已进入现金贷领域，网易、搜狐、新浪等老牌互联网公司也做起了现金贷，暴风金融、美团、今日头条、饿了么、搜狗现金贷行业也先后加入现金贷。 各路资本，无论其市值大小，都在凭借其在各领域的流量和资金优势，搅动着现金贷这片沃土 。不仅如此，就连很多传统行业对互联网金融分毫不了解的老板们，也削尖了脑袋想分现金贷的一杯羹。
为什么现金贷会这么火？ 很简单，赚钱啊 ！动辄年化利率200%，高的1000%也是有的。什么概念？我们来算一笔账：
问：小A在某现金贷平台借了5000元，周期30天，该平台年化利率为200%，如小A按时还款他需要付多少利息？
答：200%/365*5000*30=821.92元
惊不惊喜？意不意外？刺不刺激？难怪说自从做了现金贷，宜人贷20个月盈利翻14倍，拍拍贷半年赚10亿还成功上市。
为什么利息这么高还有这么多人通过现金贷借钱？这与现金贷行业的用户群体特征相关。
现金贷行业用户画像（蓝领）
1、年龄：年龄分布在20-30岁、30-40岁的用户分别占40.76%、20.71%
2、性别：男性为主，男女比例约为7:3
2、地区：主要集中在沿海城市，广东、浙江、江苏的用户最多
3、学历：学历普遍偏低，某网贷平台数据显示，高中及以下学历占比达58%，而本科及以上学历不到10%
3、职业：服务业、制造业、房地产建筑业，薪资水平4000-6000居多
对这部分用户来说，虽然办信用卡很难，或者额度很低（据统计，信用卡实际覆盖人数不到2亿人），但是不代表他们没有消费需求，当每月收入无法满足消费需求的时候，无抵押、流程简单、放款快的现金贷平台无疑是他们的”福利“。而这部分用户足足占了中国人口的20.36%，国家统计局《2016农民工检测调查报告》，2016年中国蓝领达2.8亿人，这么庞大的市场催生了现金贷行业的野蛮生长，资本们纷纷进入现金贷行业掘金。
截至11月19日，技术平台发现 在运营现金贷平台有2693家 ，分别通过网站、APP、微信公众号运营现金贷业务。其中通过网站从事现金贷业务的平台1044家，通过微信公众号从事现金贷业务的平台860家，通过移动APP从事现金贷业务的平台429家。
目前有592家P2P网络借贷网站开展现金贷业务，约占全部P2P平台总数的15.8%；有812家其他网贷平台（从事网络借贷中介的非P2P平台）开展现金贷业务，约占全部其他网贷平台总数的36.9%。具体如下图所示：
注：数据来源于互金专委会
现金贷平台主要分布在中国沿海城市，其中 广东、北京、上海 居多。
注：数据来源于互金专委会
大规模的用户量、高额的利息，让早期进入现金贷的资本们赚的满盆钵体。一直到趣店赴美上市，成为互联网金融行业分水岭。
现金贷的后半生
趣店上市，公布财报，现金贷的高额利率第一次这么粗暴地呈现在大众面前，引起了严重的社会舆论，人们把现金贷形容成“ 原罪 ”、“ 出卖灵魂 ”、“ 人血馒头 ”，随后监管的紧箍咒越来越近，11月23日早间，央行、银监会紧急召开网络小额贷款清理整顿工作会议，会议主要内容： 网贷平台利率红线为36% 、 网络小贷牌照停批 ，并警示部分机构现金贷业务存在风险。小贷牌照一夜间炒到9000万+，千家现金贷平台草木皆兵。
其实就算没有趣店的舆论，国家对现金贷的监管也是必然，原因有以下几点：
1、 坏 账风险 ：现金贷平台的高额利息，让原本就资不抵债的借款用户没有能力偿还，只能在多家平台借款，拆了东墙补西墙，坏账情况很严重，而坏账率提高导致现金贷平台利益下降，只能继续提升利率来保证收益，然后进入恶性循环，行业乱象丛生；
2、 暴 力催收 ：当用户没有能力偿还时，一部分现金贷平台会选择法律以外的途径私下解决，导致暴力催收现象频频发生，诱发社会暴力问题，影响社会秩序；
3、 银 行业务 ：现金贷平台的崛起，可能会影响银行部分业务的利益。
监管政策逐渐明朗，之前与现金贷平台合作的银行、信托机构都准备离场。随着两个低成本的资金方撤退，很多P2P平台也有离场现象。没有资金放款，现金贷平台开始对新客数量进行限制，整个行业陷入低潮。紧接着蚂蚁金服宣布，停止与法定保护利率以上、不当催收的平台，现在已有部分平台接到通知，蚂蚁金服方表示还会继续排查，并提合作方的准入门槛。也许，那些只要芝麻信用分达到550即可借款的现金贷平台的命运就此终止了。
虽然目前监管还未明确表示会一刀切，但是利率降到36%以下，将会有大批的平台被洗牌出局，一部分平台也在寻找新的出路，想安全着陆上岸。目前分有三种途径：
1、 贷款超市： 现金贷平台转身做流量平台，一个用户可以卖到多家借款平台，实现多次盈利；
2、 大额分期： 改做大额分期，把利率降到合规，但是通过提升放款额度、延长借款周期继续盈利；
3、消费金融： 向消费者提供消费贷款的服务，建立在场景化消费基础之上，先消费，后付款。模式类似于蚂蚁花呗、京东白条等。
思考：
如果监管真的一刀切，年化利率36%以上的平台全部砍掉，那么将是整个互联网金融行业的一场风暴。
1、与现金贷平台合作的P2P平台的资产安置渠道大大减少，是否一大批P2P平台也会跟着倒下？
2、为现金贷平台的引流的贷款超市营收降低，是否也将遭遇“生死劫”？
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文\刘恋（微信公众号：运营瞎掰扯）