易观：2019年第3季度记账理财应用金融科技加持，在精细化用户运营、深耕场景的基础上打造理财精品

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2019年第3季度，我国GDP增速同比增长6.0%，前三季度总体维持在6.2%。 在国民经济总体运行平稳，结构调整稳步推进的大环境下，居民消费价格、居民人均可支配收入同比涨幅扩大，进一步刺激居民金融理财需求。居民消费端的活跃表现，促使记账理财应用发展也为强劲，使其不断从科技、用户、场景等方面创新发展，努力满足用户多元化、多样化需求。

移动端，2019年第3季度随手记以1027.7万人排名第一，卡牛信用管家、51信用卡管家分别以647.9万人、496.0万人位居第二、第三名。从前3季度活跃用户规模对比来看，随手记、卡牛信用管家、51信用卡管家始终保持三足鼎立的态势；环比增幅方面，随手记达3.1%，卡牛信用管家、51信用卡管家分别达1.8%、-4.9%，其中叨叨记账、鲨鱼记账分别以34.8%、17.6%暂时处于领涨状态。 记账理财行业头尾应用在用户规模、增速方面存在较大差距，头部聚集效应仍十分明显，行业内不时会有创新类应用涌入，成为有力竞争者。

2016年，金融稳定理事会（FSB）提出金融科技是技术驱动的金融创新，如今，金融科技赋能金融创新已成为行业共识。从 宏观层面 来看，2019年8月22日，中国人民银行印发《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》明确提出未来三年金融科技工作的指导思想、基本原则、发展目标、重点任务和保障措施，并指出，金融科技是技术驱动的金融创新，要充分发挥金融科技赋能作用，推动我国金融业高质量发展。

从 微观层面 来看，记账理财行业已成为金融科技创新的试验田，各企业致力于推动行业发展高质高效，为金融理财发展提供创新创造活力。 随手记 在智能金融领域占据先发优势，通过大数据的分析，精准匹配不同理财需求的人群，提供定制化、智能化的财务管理服务，成为用户的个人CFO； 51信用卡 则通过升级改造产品，不断提升用户体验，吸引更多用户，吸引众多公司形成“金融科技+流量”的合作，但在高速扩张阶段也容易忽视风控风险，其外包风控模式容易引发市场矛盾，受到资本质疑，今年开年以来股价连续下跌。

记账理财行业运用金融科技力量促进社会进步、组织建设，并不断催生新兴金融科技诞生，为广大用户在记账理财方面提供新的认知。 一方面，助力推动党建组织建设，体现企业担当，彰显企业气度，另一方面，利用金融科技建立透明、合作的理财模式，为个人、社会的理财提供了更好的规划平台。

根据易观千帆数据显示，在使用时长TOP榜单上，随手记以1722.2万小时排名第一，51信用卡管家、卡牛信用管家分别以1242.5和728.5万小时位居第二、三位。整体来看，可反映出 随手记、51信用卡管家、卡牛信用管家的用户粘性更强，品牌影响力更大。

追求用户快速高效增长，让用户活跃且停留时间增长是企业所追求的。为提高用户活跃度与使用时长，记账理财行业推出了多元多样的活动：

• 随手记 上线薅羊毛、记账赏金赛、随手赚赚活动 ，通过做任务、签到等增加自身信用额度或兑现，这种带有任务性与收益性的行为在增加使用时长的同时，还增加了用户记账理财时的趣味性；

• 挖财记账推出 热门活动、天天挖宝活动 ，通过连续记账、签到与抽奖则可以获得金币奖励去兑换商品，还可购买理财，由此将理财与购物相衔接；

• 鲨鱼理财通过社区可以发布动态消息，以此加强用户之间的交流；

• 叨叨记账则开辟记账理财行业新风，其进入首页要求用户 定制个性化人物 ，记账模式一改传统作风，采用人物对话形式且可自主调教对答内容，购物界面涵盖淘宝、京东、拼多多、聚划算四大购物入口， 将记账直接与消费场景进行了对接 ，刷新了人们对记账理财的观念，提高了记账行业的整体丰富度。

人均单日启动次数方面，卡牛信用管家以4.1次排名第一，51信用卡管家、挖财信用卡管家分别以2.9次和2.1次位列第二、第三名，随手记、口袋理财排名靠后但差距甚小。

加快产品迭代更新频率，加速优化深耕场景功能成为推高启动次数的关键所在，随手记更是行业内场景开拓的先行者，三季度继续深化场景应用，多维拓展场景账本。 一是围绕生意场景构建基础的收钱账本，针对美业和零售行业设计了美业系列账本（涵盖美容、美甲院、按摩、健身房等9个细分领域）和零售系列账本（涵盖生鲜果蔬、百货、便利店、服饰店等21个细分领域），还有针对个人所得税场景下设计的个税账本；二是形成了以宝贝、怀孕、宠物账本为主的家庭场景账本，同时还设有以个人场景、爱好场景分类的账本，旨在以专业、优化的财务管理技术为用户提供更贴心、舒适的服务。随手记全方面立足用户角度思考，结合生活实际纵深打造多维账本场景，几乎是全方位切入到用户生活以及深耕热点场景去极限接近并满足用户需求。

卡牛信用管家在功能创新方面也不断迭代，不断优化负债账单、首页管理、信用卡还款体验，提高导入效率时也使还款通道服务更加高效稳定，同时新增手动添加信用卡账单、负债账单的“额度失效”状态显示的功能，在促使产品不断迭代更新下驱动业务增长并提升用户使用体验；叨叨记账因为上线时间较短，功能迭代优化更加频繁，本季度新增加心情聊天方式、账单页面调教、开放语料审核平台、图片署名功能、旁白功能、群聊等功能；鲨鱼记账更新表现为社区关注、社区话题、帖子收藏为主的功能。可见，叨叨、鲨鱼记账两者在于打造会聊天、会交流与展示个性化服务的记账平台。 各大记账理财平台在功能、服务等方面纷纷大展拳脚，使记账理财行业走出一条健康、创造、理性的发展之路。

金融科技创新金融发展，在精细化用户运营、深耕场景的基础上竭力打造行业精品。 记账理财应用行业在互联网与金融深度结合的趋势下，应当深入结合生活场景，精准定位目标用户群体，打造出个性、创新的产品 ；深度复盘用户运营，有针对性、目地性的填补市场空白、满足用户需求。同时，积极参与普惠金融与互联网金融的发展，为更多群体提供金融服务并参与市场创新创造，才能在错综复杂、激烈竞争的大环境下逆势生长。

作者：易观分析，微信公众号（ID：yiguanguoji）

来源： https://mp.weixin.qq.com/s/8E5Wk5Ae-9LASGZxF89HBw

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