第三方支付一些不得不说的故事

一些刚入行的产品经理，尤其是涉及的交易行为行业，对支付了解较少，有时候无法有效的设计好支付环节，很容易触碰行业红线导致损失。 作为一个老司机有必要给萌新一份友爱的关怀。

因为支行行业涉及内容比较广，行业复杂属国家强监管行业，行政红线较多，行政变化敏感。（遍地未凉的P2P公司的尸体作证）

本文将第三方支付的基本内容梳理整合，为需要了解的萌新做一次综合科普（大佬略过）。

是什么

第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的独立机构，通过与银联或网联对接而促成交易双方进行交易的网络支付模式。所有电商大平台方的自有支付都是（支付宝，财付通，快钱等等）

流转模式：在第三方支付模式，消费者支付金额，使用第三方平台提供的账户进行货款支付（支付给第三方），并由第三方通知商家，商家完成消费者需求；消费者确认消费完成（收货/服务完成等），通知第三方付款；第三方再将款项转至卖家账户。

示意图

出现的原因

已有的银行支付行为不香么？随着市场经济和互联网经济的发展，她真的不香了！

互联网电商 的发展导致传统的银行支付交易极其不适用。平台方在发展过程中逐渐开始展开了第三方支付模式的探索，完善第三方支付的功能以适应新市场经济的需求。

第三方是买卖双方在缺乏信用保障或法律支持的情况下的资金支付“中间平台”，第三方提供安全交易服务，其运作实质是在收付款人之间设立中间过渡账户。

由于只是中间方，所以需要和各个主要银行之间又签订有关协议，使得第三方机构与银行可以进行某种形式的数据交换和相关信息确认。

最终实现各种跨行交易行为，使交易行为简化，对已有交易模式产生重大影响。损害了原有金融体系主体的利润，于是形成了奇特的又爱又恨的负责关系（银行和第三方）。

由于第三方不承担风险，又截取了部分银行利润，所以在行业发展前期，有很多投机型的第三方平台出现导致了很多问题。随着交易金额不断的增长和市场使用场景普遍，央行开始行政管理，凭牌运营，各种底线监管。

牌照的产生，央妈上线

第三方支付结算属于支付清算组织提供的非银行类金融业务，银行将以牌照的形式提高门槛。2010年6月，中国人民银行正式对外公布《非金融机构支付服务管理办法》，要求包括第三方支付在内的非金融机构须在2011年9月1日前申领《支付业务许可证》，我国第三方支付行业正式进入牌照监管时代。

牌照的分类

中国人民银行将第三方支付牌照分为七种类型：预付卡受理、预付卡发行、移动电话支付、互联网支付、固定电话支付、银行卡收单、数字电视支付，不同的业务类型，对应着不同的业务开展地域范围。

图片来源网络

现在市场中涉及使用率高的有，预付卡资质，银行卡收单，互联网支付三个渠道。

简单解释下，这三个具体使用场景

所有做会员充值或者礼品卡的的都需要预付卡资质（为什么市面上很多充值的都没个资质，监管不到位）。

银行卡收单的，类似于POS支付或者线下银行扫码支付，这个主要在于POS支付行业。

互联网支付，聚合支付，支付宝，微信支付就是典型的互联网支付。

在做产品中，经常涉及到礼品卡或者充值余额等，就需要考虑到行政风险，反馈上去，或者想办法规避。

央行查询地址，确定对接支付机构是否合规，确认牌照类型，运营范围。

http://www.pbc.gov.cn/zhengwugongkai/127924/128041/2951606/1923625/1923629/index.html

费率问题

因为参与的交易的角色不同，以及适用行业和对市场占有率不同，公司给出的费率都不相同。依据行政规则的规定，又有不同的限制。

一笔交易过程，涉及的分成角色，一般是按照721分润（手续费的分成比例），发卡行拿走0.7%， 收单（pos机）行拿走0.2%，银联或第三方支付拿走0.1%（数值可变动） 各个角色的费率变动，都会影响费率的多少。

同时依据商家开户性质不同，费率也不同（行政规定）可以查询具体的，行政规范。

这里我们在做产品时，需要考虑的是如何减少成本，以及财务计算和对账时的误差。

解释2个对第三方影响较大的的行政规定：

1 第三方支付平台备付金监管放入银行

自留备付金已经出现了很多问题，所以必须放入银行监管。

1.客户备付金存在被支付机构挪用的风险

2.支付机构违规占用客户备付金用于购买理财产品或其他高风险投资。

3.支付机构通过在商业银行开立的备付金搞跨行资金清算，超范围经营，变相行使央行或清算组织的跨行清算职能，甚至有支付机构借此便利为洗钱等犯罪活动提供通道。

概要就是所有支付平台的备付金放入合作银行指定账户中，由银行监管资金，支付方无权使用，只能看着。 第三方失去了备付金的控制和随意挪用的权限。

2 切断与银行直连

直连，即支付机构与银行直接连接进行清算等业务。由于这一模式绕过合法的清算组织，形成交易数据“黑箱”，监管层无法掌握具体交易数据和资金流向，容易形成安全隐患。“断直连”则是以合法的清算平台为中介，一端对接持牌支付机构，另一端对接银行系统，利于实现金融监管。也就是第三方支付机构切断之前直连银行的模式，接入网联或银联。

老司机就扯到这里了，欢迎私下交流学习

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