百度金融和支付宝微信的优势、区别、机会是什么？第三方互金新秀公司如何突围？

感谢邀请。最近平台的用户很活跃，也很多人在关注我。十分感谢大家的抬爱。

这个事情其实是很大很广很好的一个问题。也有很多人问过我。我在这里给大家谈谈我的看法。我想从百度钱包的发展过程来看，大家跟着我的路径去理解思考。试着去理解一个互金公司的长大 变化和成熟的过程。

最后会给大家总结一下互金公司突围的战略和业务的思考点。大家看完了，也可以拿着这个方法论和思路去解释小米，华为，国美都在成立支付部门的意义。也可以解释那么多互金和第三方支付公司各自存在的意义，面试和交流的时候都可以作为基本的谈资。都会相对客观和直中核心。

首先我们回到百度钱包的历史长河，百度钱包的品牌发布是2014年的事情，其实百度钱包的前身是百付宝baifubao，时间还要往前再推移到2008年，那时候百度做了一个商城--百度有啊。用到的支付就是自己研发的。只不过当时有啊没有做起来，在2011年3月底宣布关闭商城业务。所以百付宝也销声匿迹了一段日子，这可是好几年啊。那个时候支付宝和微信并没有停止脚步。现在看，我们在最好的时机没赶上那波红利。不过baifubao还是起了重要和最基础的作用。后面和大家谈。目前网站还是baifubao.com。公司也是北京百付宝公司。

真正百度钱包的开始是在2014年。2014年4月15日，百度公司在北京召开发布会，正式推出旗下支付业务品牌“百度钱包”。百度公司百付宝总经理对这款产品的描述是：“对用户而言，百度钱包是随身随付、让优惠无处不在的钱包，它提供超级转账、付款、缴费、充值等生活服务，同时提供百度理财等资产增值工具。”那一年也是我加入百度钱包的日子。可谓跟着百度钱包成长起来的。我进入的时候也提到过这个问题，类似的问题问过我的领导和同事。那时候其实没有特别清晰的答案，只是说战略需要。从2014年到2015年，是百度钱包的基础年，那一年我们做了很多的基础基建，也尝试了线下场景的扩展。2015年9月，百度钱包app1.0版本诞生了。和发布会提到的一样，我们主打口号是：百度钱包是随身随付、让优惠无处不在的钱包。很明显主打优惠权益牌。那一年开始线上线下场景各种扩展合作烧钱推广。2015年底，FSG百度金融事业群组成立，2016年开始，除了百度钱包外，我们开始发力扩展理财，信贷业务。百度钱包app也不断转型，从消费支付形态向金融属性进行迁移。2016-2017年我们形成了支付，理财和信贷三大阵营，同时开始扩展更多业务和金融科技输出等，就不展开谈了。

这里用一张图给大家阐述一下三者的关系。其实作为一个互联网金融公司，基本都是这样的架构思考咬合和商业互提携模式。我在我的金融课分享里提到过这个业务模型。

大家看左边的图，支付是在最底层。上面其实是业务，我们发现一个互金公司，比如微信，支付宝，京东金融，百度金融。都在做类似的金融业务，除此外还有很多场景，场景就是很多的服务。比如糯米，百度外卖，爱奇艺，百度搜索凤巢，还有百度钱包里面的话费充值，扫码付，信用卡还款等等场景服务。这些都是百度的场景和生态业务群。

我们发现这些业务都需要用户付款和进行支付购买行为，也就是说会产生大量的资金交易和订单数据，用户行为数据。

当一个公司发现用户来了，交易来了，资金来的时候。一定会想到做交易和流程的闭环。但是反过来看，想做支付不是一个容易的事情，申请一个支付牌照那是相当的贵和复杂。所以百付宝的支付牌照是相当的珍贵。还有当年搭建的pc系统和底层架构。虽然后面改了很多次，那都是后话，不展开谈。同时 支付，理财，信贷一定是要做获客转化，互相依存的。

很多互金的产品架构师和运营大神都提到类似的观点。我们也不例外是这样的。今年就在干这样的事情。

同时我们发现大量的用户在得知和了解了百度钱包app产品后，对产品的感知是这样分布的。这个我只放一个示意占比。

数据不便分享。 我们会发现 用户对钱包，支付的感知还是比较强的。其他业务也是十分关键和关注的。

微信，支付宝的存在和诞生也是1后1前。支付宝都有了，为啥还要做微信支付。大家可以自行百度搜索。

其实还是我上面提到的原因。大家自己理解下。今天详谈的比较多。篇幅有限。给大家做下总结。

有机会大家可以在百度问咖里面搜索看我的金融课程文字和视频，对金融基础知识和不同金融公司发家史（如百度，支付宝，快钱，拉卡拉）有更多的了解。

所以，简单总结看，我归纳下，一个第三方支付公司为什么要存在。

几个词。

1 战略，品牌 支撑 卡位 金融生态

2 数据沉淀 用户行为自闭环

3 交易，资金流自循环，自流动，自监控

4 闭环，操作流程，业务，用户体验闭环可控

5 盈利，业务现金流赚钱，金融科技输出，未来

相比支付宝和微信，我们的优势或者说我们的机会和未来差异。

不管对内对外看，我提到的很多内容还是很干很干的。简单谈一下，自行脑补，其实就几个词：

1 有数据，数据挖掘，大百度合力

2 有流量，流量利用，大百度自有产品线和业务线利用

3 人才（正确理解，不是单纯理解人才牛b）

4 场景差异化，一卡通nfc充值我们是第一家，教育信贷我们市场占比第一

5 金融科技输出。例如刚发布的无人车技术开放就是例子之一。

6 产品差异化，资管能力，产品选品，aps，百信银行

其实我们的百度钱包，已经不是钱包。我们是百度金融。 所以题目问的问题我已经放大和做了深化。应该题目是说:  百度金融和支付宝微信的优势、区别、机会是什么？第三方互金新秀公司如何突围？

希望大家多多体验百度钱包app。目前百度金融的核心业务容器。 想象空间很大。整体架构我们在不断的思考调整。

今天这篇回答内容很多，很多内容比较核心和敏感做了脱敏处理。有机会单独交流。

不管是百度，还是其他后来者，都是自己的未来和蓝海。存在即是合理。谢谢。

欢迎大家与我交流和进行课程合作，分享和交流金融知识和架构设计。

降峰-百度金融资深产品经理。 QQ：9706661