券商的突破之路：如何从“草根”变身金融科技创新“大V”？

原创： 易观分析

全球经济形势复杂多变，资本市场面临深刻变局。金融科技浪潮席卷而来，券商经纪业务从线下到线上转移后，线上化服务则变成了一个没有硝烟的战场。 券商同质化问题日益严重，追求科技产品个性化发展，不断谋求创新升级并降低经营成本的任务已迫在眉睫。

中国证券行业想要走在世界前列，必须在创新发展方面有所突破。 一方面，创新是提升行业竞争力、以确保其生存发展的关键所在；另一方面，创新也是中国经济转型战略透过资本市场赋予券商的历史使命。正因如此，券商纷纷加入自营APP开发的行列，想要依靠自营APP在功能、服务、模式等方面的创新突破在移动端抢占先机，引流获客。

根据公开数据显示，2018年度证券公司IT研发投入金额TOP10榜单中，国泰君安以104579万排名第一，其次为中信证券和华泰证券。在IT研发投入增速方面，华泰证券以32.48%排名第一，其次为广发证券、招商证券。此外，仅有华泰证券、广发证券、招商证券的IT研发投入金额同比增幅超过20%，除中信证券、中信建投低增长以外，其余５家券商的IT研发投入增速则保持在10%-20%，呈小幅增长态势。 虽说自营APP的开发逐渐得到券商重视，但在科研投入程度、产品开发力度上尚有不足。 整体来看，券商对于自营APP的自主开发与创新发展的能力还有待提高。

▌ 直面金融科技浪潮，打造创新产品与服务

目前，券商自营APP主要推出有关行情交易、智能产品、客户服务、投顾服务等功能创新与服务创新。就国内现状来看， 在行情交易方面， 几乎所有券商自营APP都具备开户、交易、行情报价、自选股、新股申购、科创板等基本功能，使用方面没有太大差别。 在智能产品方面， 需要大量的信息系统投入与金融科研投入，做到种类齐全、独具特色，从而以先进的技术经验开发出符合用户习惯、满足用户需求的智能产品。例如智能投顾、智能客服、智能选股等，这样才可有效避免“闭门造车出门不合辙”的尴尬。 在客户服务方面， 需要不断提高解答用户疑问的速度与效率，在节省问答时间与提高问答效率的同时，提升客户科技体验感、体现人机交互能力，并有效节约人工客服资源。在投顾服务方面，需要强化智能投顾功能，为用户提供投资意见及建议，为用户的投资决策起到辅助作用；另外，智能投顾的内容迭代更新频率，传播形式，内容质量也是获客引流的重要条件。

但部分券商长期依赖供应商，被极大地限制了创新动力与空间，导致自营APP出现功能种类少，易用性不强，友好度低，科技体验感差等问题。 又因券商对科技研发投入大相径庭，以致自营APP功能与服务创新等方面的差距逐渐凸显，出现覆盖不全，参差不齐的行业状况。

▌ 金融科技赋能创新改革是核心动能

以优+理财、肥猫理财、大证金管家、开鑫财好、国融融信通为例，优+理财、肥猫理财两者主要缺乏智能客服、智能投顾、智能选股等重要功能，其余三家券商自营APP不仅没有开发相关智能产品，而且缺乏对客户服务与投顾服务的经营维护投入。这类APP缺乏多样化、个性化的服务，只能简单满足客户的交易需求，无法提供综合性金融理财服务，更无法使客户获得良好的科技体验感。一定程度上，使得券商自营APP引流获客、开拓市场变得更加困难。

根据易观千帆数据显示，平安证券、广发证券易淘金、安信手机证券的月度用户活跃人数远远大于肥猫理财、大证金管家、开鑫财好等缺乏相关产品与服务的自营APP。 可见，具有丰富产品功能与服务、能够满足用户多样化需求的自营APP，更易受到用户的追捧喜爱。 面对外部竞争与技术研发的双重挑战，券商应该加速整合内外资源，寻求创新科技，以自营APP搭载人性化、多样化的智能产品与服务来提升行业竞争力，重塑金融产业价值链的核心地位。

▌ 聚焦目标用户投资需求是终极目的

证券投资逐渐成为人们投资理财的主要方式，许多投资人奈于投资知识不足、经验欠缺等问题，亟需投顾服务与客户咨询服务。 目前，投资者遇到的最大困难主要包括难以把控风险、难以找到理财买卖点，分别占比53.19%、58.51%； 认为传统投顾的不足主要包括耗费大量时间和金钱、数据更新速度慢、地理位置局限、营业时间点限制、信息不对称等，并分别占比73.47%、67.35%、55.10%、53.06%、54.08%。 由此可知，投资者普遍面临风控、买卖、缺乏投顾咨询服务等方面的难题，以致于投资决策错误或者不敢投资。 因此，券商需要加快线上化智能投顾发展，打破时间、空间限制，突破人与人之间的沟通限制，解决投资教育缺乏、数据迭代速度慢，信息不对称等问题，建立更专业、更智能的投顾服务，协助用户解决这类问题，引领其投资决策。

根据易观监测数据显示，券商投顾功能月活占APP月活的比例普遍偏低，头部与尾部分化严重。 券商需要从专业角度为用户提供合理投资组合、筛选优质个股等丰富的智能投顾服务，还需结合用户画像，精准定位用户群体，提供配套的管理计划与投资建议，为用户量身打造多样化、个性化，智能化的投顾服务。 投顾功能完善且个性化服务较多，可以起到很好的引流作用，还能有效提高其用户粘度、忠诚度。

▌ 面向未来的智能科技产品是突破方向

从券商自营APP现状来看，相关智能产品的功能与服务创新开发还未完全成熟，整个市场尚未饱和。根据市场的需求导向，主要发展方向还是在于用户、功能 、服务、模式的创新。 易观认为，针对用户， 要聆听用户心声，分析用户需求，改进传统的思路与做法，以进一步拉近与用户的距离，打开以用户为中心的创新大门。 针对功能， 5G、AI技术的加成，有利于提高数据分析、投资理财、智能理解能力等技术，有利于实现场景优化与金融服务的无缝衔接，还可以加速驱动数字化财富管理的转型和综合服务能力的提高，更加智能、先进的产品将会是未来的趋势。 针对服务， 投顾与客户服务仍是重心所在，券商线下网点的服务范围存在局限性，服务能力的提升相对不足。未来的服务中，可接入高端技术实现投顾、客户服务的全面升级，使用户能够享受高科技、一站式的贴心服务。 针对模式， 主动触达用户、邀请用户参与内测，从用户的角度出发，打造新功能或符合用户需求的功能，加快产品的迭代更新，实现产品的改进升级。可见，券商需要面向未来去不断深挖用户需求，推进功能 、服务、模式的创新发展，从而实现突破。

证券行业APP要实现创新突破，必须紧跟金融科技前沿，不断优化产品、创新服务。 从用户需求、产品功能、投顾服务等方面深入科技创新领域，积极探索面向用户、面向未来的创新发展路径。