什么是产品思维？产品思维在互联网中的应用到底有多重要？

“产品思维”是一个优秀的运营需要具备的核心思维能力，这项能力决定了运营能否以用户需求为导向，驱动产品进行优化迭代，以实现“运营-产品-研发”的良性循环。

而在移动互联网时代，银行已不能再像以往那样仅聚焦金融产品这一类产品，如果想要实现所谓的“数字化运营”，还要去关注基于互联网的平台产品、用户产品和营销工具等，那么此时对于银行的运营人员来说，产品思维就显得更为重要了。

何为产品思维?

首先，一款产品的诞生肯定是为了解决或满足某一类人的需求，所以如何对用户需求进行洞察是运营经理和产品经理的核心能力之一。这个洞察并不仅仅是能够看到用户的表面需求，更要能通过日常互动和数据分析对去洞悉用户的真正需求，只有这样，才能把相应的产品或服务带到正确的成长路径上，为用户提供超出预期的价值。

其次，用户的需求并不是一成不变的，一款产品在诞生时获得用户认可并不难，但要想一直被用户青睐却并非易事，这就需要通过快速高效的产品优化迭代和持续的运营来不断完善自身，跟上甚至引领用户需求的改变，实现产品与用户的共同成长。

综上，产品思维就是以用户需求为导向的核心宗旨和以迭代优化为导向的工作路径。

银行的痛点

对于仍处于数字化转型阶段的银行来说，大多还在比较被动地摸索基于互联网的运营和玩法，而用户在经过诸多互联网金融平台的洗礼之后，其金融需求也发生了巨大变化。

以金融产品为例，过往银行在设计金融产品时，大多基于自身的资产、资金以及资源情况进行配置，妥妥一个卖方市场。但以蚂蚁为代表的互联网金融平台凭借对用户需求的洞察和产品方面的创新，做出了多款金融爆品，在短时间内积累了大量用户，赚得盆满钵满。

这在无形中给银行的业务部门造成了巨大压力，尤其是互联网平台在产品方面的快速迭代和高效运营，更是让习惯“一招鲜吃遍天”的银行防不胜防，在多项轻型金融业务上节节败退，只能依靠监管政策的收紧苟延残喘。

很显然，留给银行进行数字化转型的时间已经不多了，所以银行不仅要拥抱互联网，更要能借助互联网实现整体业务模式的升级迭代(如招行)，而破局的关键就是基于“产品思维”的互联网运营。

“产品思维”如何应用?

下面就以金融产品、平台产品、用户产品和营销工具等4个方面，简单描述下“产品思维”在银行互联网运营中的具体应用。

金融产品

银行面向C端用户的金融产品大致分为存款、理财、基金、保险和贷款等，这些产品在借助互联网进行运营时，关键在于找准目标用户，进行精准转化。

以理财产品为例，又可以细分为现金类、固收类、混合类和结构性等产品，这些产品所面向的人群各不相同，相应的用户需求也不同，所以在运营时需要结合人群特征和产品特点进行精准匹配，同时为用户设计清晰的成长路径，促进用户进行更为丰富的理财资产配置，实现用户价值最大化。

平台产品

银行旗下的平台产品林林总总，既有业务为导向的交易平台，也有支撑业务的公共平台，但不管是哪种平台，只有跟上用户的需求和业务的发展，才能称得上是个合格的平台。

这些平台的运营更加需要“产品思维”的加持，从用户需求出发，以“MVP(最小可行产品)”为原则，快速孵化满足市场和用户需求的创新产品，以最快的速度进行市场验证。同时沉淀产品和业务能力，固化创新能力，增强企业的内生增长能力。

用户产品

用户产品主要用来触达和转化用户，涉及拉新、促活、转化、裂变等玩法的实现落地，尽管这些产品早已被互联网公司玩出了花，但对于大部分银行来说仍处于起步阶段。

其实不管是哪种玩法，都要用“产品思维”去验证用户对其的敏感度，根据数据分析结果来进行快速迭代，在达到转化预期值之后，对玩法进行产品化改造，尽量实现自动化及智能化运营，便于将运营资源(包括预算、投放和人力等)的价值做到最大释放。

营销工具

营销工具其实也是用户产品的一类，之所以单独拿出来说，是因为大部分银行在这方面的提升空间实在是太大了。

在金融产品的运营中，常用的营销工具有支付立减、理财加息、分期减息、体验金、鼓励金等等，以支付宝为例，经常能在营销活动中看到鼓励金、随机立减、理财体验金、息费折扣券等工具的身影，也从侧面说明了这些工具在用户转化方面的有效性。

但出于合规和财务方面的考量，银行针对这类营销工具显得格外谨慎，在活动运营中仍以话费、加油卡、购物卡、视频卡等补贴类工具为主，尽管这些“硬通货”用户也很喜欢，但却很难通过营销工具串联流量，实现产品、活动之间的交叉引流，进而带动用户和业务等层面的增长。

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