谭路远：建立新业态下的金融风险防范体系

　　 移动互联网 的快速发展，科技、生活、金融的深度融合为商业银行移动金融服务创新带来巨大的机遇，实际上也带来了很多新的挑战和风险。中国工商银行信息科技部高级专家谭路远表示，移动 互联网 金融快速发展，我们要提升风险防范意识，打造风险防控体系。

　　 移动互联网催生金融的新业态

　　随着移动通讯技术及 智能手机 等移动设备的高速发展，PC互联网正在向移动互联网变迁，移动金融创新已成为各商业银行发展战略重要组成部分。移动金融是适应客户时间碎片化及客户便利性、安全性等要求，使得客户通过 手机 、 平板 电脑等渠道随时随地享受24小时的金融服务。在移动互联网金融模式下催生一大批的创新产品，以工商银行为例，近年来从满足客户的金融服务， 电子商务 以及社会生活出发，陆续推出手机银行、移动商城、移动生活客户端应用一系列的移动金融服务产品。具体对个人客户，依托 大数据 ，通过数据筛选分析，预先挖掘潜在的目标客户在客户消费过程当中主动展开营销，邀请客户通过短信回复，手机银行等操作方式及时办理消费贷款，在移动金融时代下实现了消费与信贷业务的快捷及时融合。针对小微的中小商户也推出类似的小微商户的业务，业务办理非常快，授信精确，满足小微 企业 的需要。随着移动互联网的不断发展，形成电子商务、社交娱乐、金融服务等为核心的互联网 生态圈 。各个圈之间的相互渗透和跨界发展更为激烈，也是为银行相关业务发展带来机遇与挑战。

　　 互联网金融风险与挑战

　　移动互联网金融为商业银行带来新的商机，更加频繁的小额资金交易，形态多样，更新换代，非常快的移动设备的产品，对银行的信用风险、流动性风险，操作风险，技术风险等各方面都提出相应的挑战。在移动互联网环境下，24小时全天候金融服务，电子 信息化 传输速度使得风险纠正及时处理时间缩短，加快风险扩散速度。商业银行与移动运营商、电商、第三方支付机构关联更加紧密，某一机构出现风险或安全漏洞时，会波及到其他机构或本机构的其他业务。风险交叉传染性强。在移动互联网下，由于市场竞争度的助研激烈，以及社交网络、电子商务等平台的影响，客户体验及自助行选择要求越来越高，这些都需要商业银行在提高客户企业，及时打造不断完善移动互联网金融风险防控体系。

　　 打造移动互联网金融风险防控体系

　　打造移动互联网金融风险防控体系，已经逐步建立较为全面的风险管理体系，积累丰富防线经验和海量信息。适应移动互联网金融风险防范特点，一方面利用大数据完善业务的管理体系，在信用风险管理方面，广泛 搜集 并整合利用客户信息以及 数据建模 的分析，在数据过程前移实现易授信，适应客户 融资 迫切这样的要求。同时在事前建立信用额度管理机制。

　　目前工商构建了电商平台，结合供应链融资等场景，可以进一步收集客户的资金流、物流信息，挖掘潜在客户，提升风险防控能力，进一步提升对小微企业的信贷支持。在操作风险方面，通过获取更加全面的客户数据，建立自我觉识的智能监控系统和跨渠道跨产品的欺诈风险防控体系，进一步加强二道防线。比如说在交易风险监控方面，通过构建客户交易的特征行为 方案 ，利用网络模型和极端偏离值模型，提升反欺诈识别能力，实时识别并堵截信用卡倒刷、 网银 转帐、 移动支付 等业务风险交易。流动性风险，建立完善统一的流动性风险管理体系，增强系统对客户信息的全程监测分析。在声誉风险方面，及时捕捉 舆情信息 ，启动应急预案。关注产品关注度及口碑、活动事件监测，舆情事件跟踪分析，实时了解公众对产品和服务的投诉建议和分析。

　　加强信息技术风险防控体系建设，信息技术应该是已经渗透到银行业务的方方面面。在风险防控体系方面对信息技术本身提出很很高大的要求。针对移动互联网金融特点，需要打造更加全面的IT系统架构，网络接入方面我们要监控，对各种网络接入要实施识别防范，营造安全运行环境，在更多运营方面，通过一系列的数据 通信 加密。同时坚持自主设计和自主研发的主导思想，牢牢把握IT系统架构，进行产品与程序的异构组合，不断完善自主可控的信息技术的防范体系。

　　对于移动互联网进的快速发展，谭路远提出两点建议：第一，在 大数据时代 ，我们要合理规范共享数据信息，建议国家有关部门进一步加快涵盖政务、商务、社会、司法等领域信用信息统一平台建设步伐，建立数据信息共享机制，以使各行业组织及企业机构更加科学准确、合理规范地使用数据信息，切实增强业务发展过程中风险放的能力。第二，开放共赢遵循安全标准，顺应移动金融业务创新潮流， 人民银行 组织构建了移动金融安全可信公共服务平台MTPS。这一平台为营造移动金融开放共赢、安全规范的发展局面，建立联网通用、安全可信的移动金融生态环境奠定了良好基础，建议各行业组织及企业机构等通过该平台进一步加强合作，加大应用产品上线推广，促进安全便捷移动金融服务健康快速发展。