支付宝力求“消灭现金”的背后，隐蔽交易需求怎么办？ | 比特博客

昨天，借着支付宝分享会之名，阿里巴巴小微金融的管理团队难得的全员露面，在杭州被媒体蜂拥了一整天。这场亮相主推的产品是11月要上线的新版支付宝钱包，但更有意思的是阿里金融团队在产品发布会、业务沟通会和高管群访会上有意传达跟无意流露的一些潜台词。

 

其中能快速吸引眼球的几条，虎嗅昨天的这篇文章已有摘录。本文想再补充一些未涉及的记录与唏嘘：

 

 

 

新版支付宝钱包力推的一个功能“心情转账”，无非是在转账通知信息里加入语音及表情。这原本不算多大的技术创新，也谈不上产品模式的颠覆。往“人情账房”这种路数转的原因可能是，从意识到淘宝买卖家们在交易之上自发生成了“亲”文化后，阿里就一直在尝试往交易支付里再加入更多社交关系。这在路径上跟微信乃至更多的互联网产品恰好反过来：微信是先做大产品，再往社交关系里加交易与支付，完成变现。

 

支付宝的诞生动机是，在电商界完成陌生人间的交易支付，很长时间内也局限于此。这次高调把主观情感捆绑在转账支付上，价值在于提示用户“我也可以给熟人转账”，覆盖熟人间的支付交易。这相当于往熟人支付场景里扩市场。

 

同理，如果说心情转账是在往熟人支付场景的迈步，那“当面付”则是支付宝对线下支付领域的再尝试。此前支付宝就有过线下POS机的尝试，后因为银联拒绝接入而叫停。但是借马上到来的双十一，支付宝的POS机还会借天猫的合作实体店而再启用。

 

而除了物理POS，计划拓展到消费者与实体商户间的“当面付”，同样是支付宝在线下做得更远的尝试：绕开现金与银行卡，铺设自家的硬件终端，用声波技术废掉“刷卡”这个物理动作。

 

 

 

“微信支付弱爆了！”“微信朋友圈已经是一个卖假货的阵地！”在会场，吐槽微信不安全并不是阿里小微国内事业群总裁樊治铭最高调的时刻。他的志得意满体现在不止两次地提到支付宝的愿景是要“消灭现金”。配合这个宏愿，支付宝也在借鉴微信的公共账号思路，导入可对接交易的公众平台；参考苹果Passbook，整合多种卡券。

 

这种志得意满来自何处？虎嗅推测，可能是樊老师个性使然，也可能是支付宝（或者说阿里金融）已经在央行等监管层面获得了某种创新尝试的态度支持。作为佐证，有两件可关联、不算硬的端倪是：

 

1 支付宝风控部门总监云长说，在2011年获得首张类金融牌照的时候，支付宝就通过了PCI的认证，符合央行、工信部、公安部等监管机构对信息安全的检测要求，跟传统金融机构是一个等级。此外，阿里金融已经跟跟央行、公安部、浙江工商局直联用户征信数据。

 

2 阿里目前的小微金融业务还是放在浙江阿里巴巴电子商务有限公司（也就是支付宝的母体）之下来做，而小微金融CEO彭蕾说，正式意义上的阿里消费金融集团的法人实体将很快面世，届时股权结构及股东信息也会一并披露。而此前，马云曾说过愿将支付宝献给国家；市场也盛传为了尝试金融创新的更多可能，支付宝将在股东层面引入国家队。

 

 

 

借樊治铭的口，支付宝算是正式杠上了微信支付。支付宝用以打击对手的除了“假货”，还有“账号盗用”，意在强调自身的风险控制能力。包括樊治铭在内的几个管理层，都在不同场合刻意强调说，支付宝交易的风险率在1/100000，远低于同行。

 

移动互联网兴起时就推崇实名，跟用户的真实行为结合紧密，安全这事一直是共识。在支付宝视为对手的腾讯，马化腾老师也在一礼拜前的内部讲话里给过“安全”很高优先级。他原话是：

 

无论是周鸿祎的“泛安全”还是马化腾所言的安全，都指的是包括交易安全在内的大的隐私保护、信息安全概念。不过这是支付宝这次没有太主动宣讲的部分。

 

相反樊治铭锁高调主张的支付宝诉求“消灭现金”，彭蕾强调的阿里金融诉求“重塑征信体系”，前提都是市场交易的透明度极高。

 

在解释小贷及担保业务未来对存现下的小微企业的覆盖计划时，阿里金融说，已经跟央行、公安部、浙江工商局等机构实现了数据直联，未来在评估纯线下的企业时，可以借监管机构的数据来为阿里所用。——不难推理，反过来一样。

 

消灭现金，也就是消灭现金交易附带的隐蔽性。支付宝钱包要“消灭现金”，阿里金融要“重塑征信体系”，前提都是市场高度透明。但对避税需要、私密消费或资金转移，记名本身就是种不安全。更何况按照监管要求，支付宝的所有交易数据留存期都不低于5年。这会让多少人在什么程度上望而却步？又或者，可能催生出哪种反生意？这是在支付宝的新宏图里，还没有聊到的事。