阿里金融申请网络银行：欲破解资金限制

　　虽然马云多次声称不办银行，但申请银行牌照已是阿里金融的必然趋势。

　　据《中国经营报》报道，阿里金融正式向金融监管部门提交拟设立阿里网络银行的申请。拟成立的阿里网络银行注册资本为10亿元，提供小微金融服务，业务范围涉及存款、贷款、汇款等业务。

　　有媒体报道称，在9月7日的互联网金融外滩论坛上，阿里巴巴小微集团CEO彭蕾公开否认已经正式提交“设立网络银行”的申请。但阿里金融官方对腾讯科技表示，对提交拟设立网络银行申请一事“不知情”。

　　一位接近支付宝高层的人士向腾讯科技透露，阿里金融确实计划申请网络银行牌照，已经与银监会进行沟通，但不清楚是否已经提交申请。另有知情人士对腾讯科技表示，上周五相关部门已开会听取阿里金融的汇报。

　　申办银行破解资金来源限制

　　当前，阿里金融旗下业务已经覆盖支付、小贷、担保、保险等各个领域。融360创始人叶大清认为，阿里金融已间接实现了银行的三个主要功能：存款、贷款、汇款。“如果拿到网络银行牌照，就可以‘飞’起来了。”

　　网络银行与传统银行不同之处在于，传统银行在各地开分支机构，需要银监会批准(申请地方牌照)。而由于互联网开放、互联的特性，网络银行将是真正意义上的全国银行。

　　点融网CEO郭宇航认为，对阿里金融来说，申请银行牌照是做互联网金融的必然趋势，但这是一把双刃剑，有利有弊。

　　有利之处在于，获得银行牌照后，可突破支付宝作为支付账户的保证金使用限制，可以吸纳存款，解决放贷资金来源问题，名正言顺介入信用业务，可以放手做金融。不利之处在于，不管是传统银行还是互联网银行，都会受到银监会的严格监管，或将对其创新能力形成一定的制约。

　　据悉，阿里小贷资金来源于四大方面，一是旗下浙江、重庆两家小额贷款公司，但受到注册资本限制;二是面向银行融资;三是资产证券化;四是面向越来越多的银行开放。据金融行业人士透露，在阿里小贷业务上，大的银行并不愿意与阿里合作，不想成为阿里背后的“女人”。这意味着如果阿里申请银行牌照成功，将对放款来源是很大的利好。

　　监管的挑战

　　即使阿里金融提交网络银行申请，离获得牌照还有较长的距离。

　　贷帮CEO尹飞分析，网络银行与传统银行监管存在很大的不同。传统大中小银行经营模式大致相同，银监会形成了一套成熟的监管体系。但网络银行通过互联网实现，没有实体分支机构，银监会在监管上并没有经验。

　　例如，传统银行任命支行行长，银监会要批准任职资格。但网络银行没有分支机构，阿里网络银行内部中层干部调动和任免，银监会管还是不管？

　　此外，传统银行在各地区开分支机构，需要银监会批准。而网络银行一旦批准，甚至可以全球范围做业务，这势将涉及到外汇管制。

　　“对于新的网络银行模式，银监会在发放牌照之前，会首先考虑怎么监管的问题。预计银监会会花比较长的时间来研究。只有形成一套管理体系，才会批准。”尹飞说。

　　尹飞认为，一旦批准阿里网络银行，意味着其他互联网公司、互联网金融公司也有可能获得牌照。“只要监管层形成一套管理体系、管理办法、管理标准，有章可循，我们就可以遵照章程来设计银行。”

　　阿里银行的优势与短板

　　阿里申请网络银行的优势在于其拥有庞大的小微客户，为小微金融服务提供了基础。传统银行服务于高富帅，在大客户方面具有垄断优势，但对中小客户服务不足，这为互联网公司提供了机会。阿里金融对网民使用习惯把握的更透彻，可针对长尾客户开发更多类似于余额宝的金融创新。

　　但阿里缺乏金融基因，对金融产品运营经验不足，人才储备与传统银行差距巨大。

　　叶大清认为，网络银行在风险管理和风险把控上有短板。“阿里体系内的信用数据主要商户注册数据、交易金额，对信用评估有帮助，但不能完全代替传统征信系统数据。光凭线上交易数据做信用贷款是不够的。阿里做网络银行，能不能把风险控制好，还要拭目以待。”

　　在国外，纯网络银行曾有失败先例。美国第一安全网络银行SFNB(Security First Network Bank)成立于1995年，但由于规模和效益问题，1998年出售给了加拿大皇家银行。

　　和传统银行关系或将更微妙

　　另有接近阿里金融高层的人士透露，阿里网络银行或将与聚宝盆计划相结合。

　　据媒体此前报道，支付宝与阿里云将提供云计算方案，以内地2000余家规模较小、未能提供网上服务的区域性银行为服务对象。阿里云拟为区域性银行提供云计算资源与网络环境，支付宝则在金融技术与服务方面提供大量支持。双方将联合专业的金融产品解决方案提供商(金融ISV)，由后者为这些区域性银行提供具体的服务开发与维护。

　　上述人士透露，阿里网络银行与聚宝盆结合将是考虑的方向之一，但是会非常谨慎。“阿里金融担心市场上的一些风声，引起大银行的警觉，打破他们的布局。”

　　随着阿里金融属性越来越强，与传统银行的竞争态势越来越明显，或使得与传统银行的关系更加微妙。

　　郭宇航认为，在阿里巴巴创业初期，与银行的合作大于竞争，以合作为主，靠银行通道做支付业务。但随着阿里申请网络银行牌照，或让传统银行更加谨慎，双方合作多少会受到影响。

　　叶大清也认为，如果阿里获得网络银行牌照，与传统银行在产品、用户、存款、贷款等方面将形成竞争。

　　不过，阿里网络银行并非传统意义上的银行，而是主要服务于小微用户。“阿里银行在设计上，应该考虑了和现有银行的合作与竞争关系。阿里服务的客户，大部分不是现有银行的客户，因此双方的竞争关系不会太强烈。”尹飞认为。