复活的支付宝POS机及其野心 | 比特博客

 

这年头，资本的话真是不能信啊。关于阿里拒绝选择在香港上市那事儿，我劝大家也按这个思路理解。总之，我的心情就像《魔兽世界》里一个名为血色修道院中的剧情，你好不容易砍翻一个壮汉，突然就不能动了，后面走出一个美女高喊“复活吧，我的勇士”。于是壮汉跟着站起来高喊“为你而战，我的女士”，等着你继续再砍一遍。

 

把关于支付宝POS机的素材重新整理之后，本文尝试回答以下三个问题：

 

1、支付宝POS机到底是什么样子？

 

2、支付宝的POS机业务到底想干什么？

 

3、银联在其中扮演什么角色？

 

 

下图是我10月1日刷到的支付宝POS小票，手机渣画质请忍耐。

 

 

可以看到，收单机构是支付宝，发卡机构是我刷的那张信用卡的发卡行（COMM是交行）。尽管这是在亚马逊买的东西，但是亚马逊在小票上并没有出现。商户名称很奇怪，是货到付款。后面还多了一个物流服务商的名称，我就是从这家快递业务员手里刷卡拿货。

 

这张小票最重要的信息是商户号：“999-1610-5411-0002”。我帮大家把不同含义的数字断开了，咱们从后往前看。

 

“0002”没什么特别的意思，就是序号。

 

 “5411”是商户类型（MCC），这个数字代表超市类。大家刷信用卡有没有积分和优惠就是这个号码段决定，商户交多少手续费也是这个号码决定。例如饭店的费率就比超市高，所以大家经常遇到饭店不愿意刷卡的，超市的类似情况就少很多。

 

“1610”是城市代码，这个数字代表山西省太原市。插入硬广：作为地上文物第一大省，这片土地有着5000年中华文明看山西的美誉，五台山、悬空寺、晋商大院都值得来转转。近几年环境治理的不错，起码比以前强多了。

 

 “999”是重头戏，这个代表收单商户。如果是银联商务的POS机，就是001；如果是工农中建四大行的POS机，就分别是102、103、104和105。那么999这个霸气的至尊之数银联分给支付宝的吗？当然不是，支付宝的POS机压根就没有用银联的网络，自己建的网络当然想选什么代码都没问题了——而且001和999真是非常般配的一对呢。

 

请你再回想支付宝号称再也不做POS机业务的新闻，有明确提到支付宝在自建一套跟银联平行的清算网络吗？那么多新闻看下来，反正我当时的感觉是银联不让支付宝POS机用自己的网络。

 

再次强调一下，支付宝POS机没有走银联的清算网络，而是自建清算网络，这决定了支付宝到底想干什么。

 

 

想说清楚这事，需要先搞明白银联和银联商务的关系。

 

银联，可以理解成制定银联卡标准和建立清算网络的机构。比如银行发卡，用62开头、印上银联的LOGO，然后在同样印着银联标识的ATM机上就可以取款了。银联股东是各家金融机构，大家知道名字的银行基本都是股东。用官方的介绍说，“中国银联是中国银行卡联合组织，通过银联跨行交易清算系统，实现商业银行系统间的互联互通和资源共享，保证银行卡跨行、跨地区和跨境的使用”。

 

银联自己不会去安装POS机（严格讲叫收单业务），这是旗下的子公司银联商务干的事情。既然银联商务是银联的亲儿子，是不是一统天下呢？之前关于支付宝不做POS机业务的新闻里，很模糊的说银联占据近90%以上的市场份额——这种说法是错的。首先，能做POS机业务的是银联商务不是银联；其次，这90%里包含了所有商业银行的收单业务份额。2011年末的线下收单业务里，银联商务占39.4%，银行占44.8%（数据摘自艾瑞咨询的报告）。

 

至此，可以看明白支付宝POS机想干什么了吧？银联是制定标准的机构，有个亲儿子银联商务。支付宝的目标不是和银联商务竞争，而是自己建立一个和银联平行的清算网络——醉翁之意不在亲儿子，在于自己要当亲爹。

 

回到最初那个“某些众所周知的原因”，银联到底扮演一个什么样的角色？

 

 

先别着急批评银联垄断，我们把银联对此的反应分成两个方面：第一个方面不考虑对错，只考虑银联做的过不过火；第二个方面不考虑效果，只考虑银联做的合不合江湖道义。

 

关于第一个方面，支付宝自建交易网络的POS机是狠狠戳中了银联的痛处，绝对是直接下狠手把银联往死里逼的节奏。之前讲过了，银联商务依靠的银联之所以能有垄断地位，依赖于银联卡和清算银联卡的交易网络。现在线上支付领先的支付宝要单独搭建一个线下清算网络，如果成功，那就是线上线下一统江湖，以后彻底没有银联什么事了。能与此类比的，只有战神360狠搞腾讯QQ和百度搜索，这种局面下对手不跟你玩命才见鬼了，哪里还顾得上手段好看不好看。

 

关于第二个方面，尽管银联作为制定标准的机构和支付宝闹僵很不好看，但仍然只是利用自己的银联卡和清算网络去限制对手，例如银联卡只能走银联交易通道、银联的交易接口不许违规使用。而且这些招数对付线下市场还有点效果，对于支付宝已经遥遥领先的线上市场很难说作用有多大——有马云在，人民银行不一定站在哪边呢。这些手段与互联网圈子里的攻防战相比，很难说更不讲江湖道义。回想一下作为淘宝天猫法定收银台的支付宝吧，为了所谓的保护用户，百度不能搜索、微信不能推广、其它第三方支付不能介入，信奉的逻辑同样是“我的地盘听我的”。

 

更进一步说，大家也不要把银联之类的国企或类国企想的太坏。与阿里巴巴能有马云到处跑着要特批政策不同，所有者缺位的国企并没有利益直接相关的受益人，他们虽然没有特别大的动力为用户好，但也同样没有什么动力故意去琢磨着坑用户一把，要知道捅娄子可是会被上级追责并且一票否决的大事。呆傻蠢笨和有坏心眼是完全不同的两码事。

 

归根到底，银联作为一个制定标准和建立网络的裁判机构，问题在于自己成立了银联商务下场当运动员。银行卡上同样常见的“VISA”和“MasterCard”都是老老实实做网络，没有两头通吃。所以，如果指责银联垄断，应当推动银联剥离银联商务，好好当一个专注于标准和网络的行业组织。