电子签名将成网贷平台标配保护用户合法权益

　　2016年，随着《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》与《互联网金融整治 方案 》相继出台，由国务院牵头的“首轮互联网金融整治”工作终于迎来最关键的时期，并将在未来数月内以“合法、合规”进行收尾。除“银行资金存管、借款限额”等热门监管话题外，“电子签名”的监管要求也开始引起行业的关注。

8月24日出台的《暂行办法》明确规定，P2P网贷平台需要对交易信息使用电子签名、电子认证时，遵守法律法规的规定，保障数据的真实性、完整性及电子签名、电子认证的法律效力。事实上，监管早在2015年就曾提出过“电子签名”应该作为平台合规的一部分，《暂行办法》出台后，这一项要求得以进一步落实。

目前许多P2P平台并没有与用户(包含借款、出借两端)签订有效的、合法的交易合同(包含纸质与电子)。在此情况下，如果平台与用户出现纠纷，那么用户利益是无法得到保障的。因此，电子签名引入P2P网贷是十分必要的。

那么“电子签名”是如何保护用户利益的呢?以宜人贷为例，宜人贷的电子签名是与天威诚信数字认证中心合作，取得了中国金融认证中心(CFCA)电子签名认证。与很多平台仅实现理财端用户交易合同的电子签名不同，宜人贷是面向借款、出借两端用户实施电子签名，是对出借人及借款人利益的双重保护。

据宜人贷相关负责人介绍，CFCA认证的电子签名在数据传输中是加密的，保证数据交换的完整性，是无法被篡改、伪造的，与纸质合同有同样的法律效力，而且客户可对签章真伪进行检验。

电子签名的必要性使其正在成为网贷平台的标配，然而从目前行业的整体发展情况来看，“电子签名”真正全面落实到P2P行业，进度可能会相当缓慢。因为许多中小型平台技术实力有限，短时间内无法满足电子签名系统搭建与认证的条件，还有一些平台在交易模式的底层架构上就不合规，需要大规模的合规改造才能满足搭建电子签名的条件。

金融关系着大众的切身利益，逐渐细化、落地的监管政策让网贷用户的权益获得更有力的保障，同时也让更多人能够放心地使用网贷平台，对于有着良好合规实践的平台来说，监管政策是利好因素，让用户和平台双方受益，促进行业的健康发展。