聊一聊P2P房产抵押：它真的安全吗？

【咕噜网报道】 目前P2P网贷行业的贷款模式可分为信用贷款和抵押贷款。信用贷款，是指借款者无需提供抵押物或第三方担保，仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款者的信用程度作为还款保证的;而抵押贷款，顾名思义，是指借款者以一定的抵押物作为物品保证从而取得贷款。

抵押贷款业务平台占比大

通常而言，信用贷款的利率是抵押贷款的2-3倍，获利空间更大，然而从国内P2P行情来看，涉及抵押贷款业务的平台远远多于信用贷款平台。

这其中缘由很容易理解。从中国的大环境来看，抵押贷款更符合国情。与美国完善的社会信用体系不同，中国想达到无障碍的推行信用贷款还需要很长的路要走;同时，在建立社会主义市场经济的新时期之后，我国逐步完善了配套的法律法规及规章制度，为开办抵押贷款提供了非常大的便利性;此外，抵押贷款比信用贷款的利息低很多，减少了借款者的融资成本，也在极大程度上减少了逾期坏账的风险，为平台的健康发展和投资人稳定的获取收益提供了一个相对安全的环境。

在众多从事抵押贷款的平台中，多数平台在房产抵押业务上都有涉及，主要是因为房产抵押贷款业务准入门槛较低，加上近年房价不断攀升，尤其是北京、上海、广州等一线城市的未来房价走势被普遍看好。与其他抵押贷款相比，从事于一线城市房产抵押的平台显然更受投资者的青睐，专注于北京、上海房产抵押业务的P2P平台安心贷在短短四年时间里注册用户量就突破了70万。

P2P房产抵押也存在风险

与其他抵押物相比，P2P房产抵押显然安全的多，因其抵押物价值大，如遇逾期借款者无还款意愿则可通过处理抵押物保障平台与投资者的利益。但是房产抵押也并非绝对安全，与喝水还会呛着一样，仍然会存在一些风险：

逾期和坏账风险。 国内个人征信体系尚不完善，除非信用优质，否则很难获得贷款。而借款者拿房子出来抵押，也就意味着借款的金额相对较高，而且缺口很急很大，各种信用贷款已经凑集不到资金了，可能超过借款人的违约成本，容易产生逾期和坏账。

很多平台为了防止此类事件的发生，在贷款前期会着重关注贷款者的还款意愿，如发生逾期，借款者则要承担相应的违约金，同时平台对投资者会进行垫付;如发生坏账，则通过变卖房产的方式保障投资者与平台的利益。

重复抵押的风险。 如果抵押给平台的房产在此之前已经在银行或者别的平台抵押贷款过，又再次借款，也就是所谓的二次抵押甚至三次抵押，那么一旦出现问题，在清偿时是按时间先后排序的，首次抵押排在前面，剩余残值可能无法覆盖借款额。

如果遇到这种现象，P2P平台如何处理的呢?不可否认的是，凡有过相关经验的平台都不会让自己身处险境，风控人员会逐一地对抵押物房产的使用权、房产来源、产权调研的每一项精细化验证指标的真实性进行调研，避免重复抵押带给自己平台风险。当然，二次抵押也可存在，平台会采取相应的措施保障自身的权益。

“只要是首次抵押，二次抵押一定要做强制执行公证，委托买卖公证，委托抵押公证和办理他项权证。如果是循环贷过桥和过桥贷款，由于抵押一般做在银行这里。一定要做强制执行公证，委托买卖公证，委托抵押公证，同时房款之前要留存四大件原件(身份证，户口本，婚姻证明，产权证)，直到公证做完。”安心贷高层如此表示。

经济下行的风险。 以P2P平台做房抵普遍流行的60%-80%的抵押率来计算，如果房价出现像温州、鄂尔多斯似的拦腰斩断，就算卖掉房子也无法完全覆盖投资者的本金及收益。所以，最好选择从事一线城市的房产抵押的P2P平台，如果一线城市的房价下跌如此厉害的话，那么也就意味着国家经济出现巨大的变故，那么钱也就不算是钱了。当然，此类事件的发生几率是极小的。

遇国家法律保护的行为。 即使获得了他项权证，假如借款者有其他民间债务，或者在将房子抵押出去之前，将房子长期租给他人并签署了相关的协议，若出现借款者坏账的现象，受租约法律的保护，抵押平台也不能及时处理房屋来保障投资者的权益。这就要看平台的风控了。当然，P2P平台为了保证自身利益，在审核借款项目时就会特别注意这一点。

在此需提醒广大投资人，不是说平台业务模式为房产抵押就是绝对安全的，具体还要综合看平台的风控、经济实力等。没有绝对安全的事物，银行也可能存在倒闭的可能。