P2P平台处置不良资产靠催收？治标不治本

【咕噜网报道】 年终将至，P2P网贷行业又将迎来兑付高峰期!第三方机构统计数据显示，2015年10月，我国P2P网贷行业贷款余额已增至3515.49亿元，较去年同期增长了4.72倍，去年同期这一数据还仅为744.14亿元。所以今年行业整体兑付压力显而易见，不少网贷平台将面临严峻的考验。

为了应对兑付高峰，网贷平台在提高风险准备金率的同时也在加紧催收，也就是把应收而未收的账款收回来。一时间不少网贷平台的贷后管理部门忙得不可开交，而且还配备了专门的催收团队。

但事实上，催收一事并不那么轻松。“老赖”们不仅存在于传统线下金融行业，在P2P网贷行业也经常可见。网贷平台催收如果碰上“老赖”、恶意逾期者，往往就会面临坏账的风险。要知道，坏账是平台发展最危险的病毒。

有欠账的就有要账的。现在除了平台自己的贷后部门，专业的贷后管理公司及众包性质的催收平台正在出现。而且最近一家专门从事帮银行、P2P公司催债的公司要挂牌“新三板”的新闻引起了业界的广泛注意，这也使得P2P网贷行业催债难题再次暴露在舆论大众面前。

相信有不少读者和笔者一样有些惊讶，还真有专门催债的公司，而且居然还要登陆“新三板”。笔者第一次听到催债公司一词，最先想到的是电影中所描述的那样喷油漆等非法催收方式，但现实中的催债公司更多是依靠法律手段来帮助企业追缴逾期账款。

其实说到这里，不少人会有疑问，是什么原因造成了目前P2P网贷行业催收的难题?问题根源在于P2P起初的无序化发展和债务逾期的滞后性。

首先是P2P网贷行业最近几年无序的发展，野蛮生长，造成了不少网贷平台充斥了大量的劣质资产端，埋下了逾期坏账的风险隐患。“在P2P网贷行业快速发展的这两年，不少平台把短时间内快速引入流量，做大平台规模放在了发展的首要位置，忽视了风险控制这一核心问题，这不可避免的引入了大量劣质资产端，逾期坏账的风险极高。”国内知名网贷平台安心贷的分析师认为。

其此是网贷债务逾期存在滞后性。通常情况下，网贷平台的借款期限最长多在1年左右，也就是说如果是2013年发布的借款标的，是否逾期或者坏账在2014年才能具体体现。所以随着时间推移，劣质资产端的逾期风险在2014年逐渐爆发，债务逾期现象也开始呈攀升的态势，到2015年催收难的问题愈加凸显，催债公司也在这一时期开始高频出现。

不可否认，催债公司对网贷平台处置不良资产有一定促进和补充作用，但这是治标不治本的办法。

“将风险控制在贷前，才是网贷平台从解决债务问题的根本之道。”安心贷的分析师表示。“安心贷上线运营已经超过四年，房产抵押贷至今未有一例坏账记录，根本原因是安心贷在审核每一笔投资项目时，都要求借款人提供超额的房产抵押作为反担保条件，且坚持以一线城市房产作为抵押物。此外，安心贷有三道贷前审核程序，最大限度地避免劣质资产端混入平台标的”。

不难看出，P2P网贷行业催收的难题是起初P2P网贷行业无序发展下，头重脚轻，轻资产重流量的后果。网贷平台想要解决催收难题，在建立高效的贷后催收管理机制的同时，形成贷前、贷中、贷后联动优化的风控闭环，完善贷前风控体系才是重中之重，才能真正有利于企业良性发展、降低经营风险。