“P2P+保险”成平台增信新方式

【咕噜网报道】 继P2P去担保化呼声此起彼伏之后，“P2P+保险”成为网贷行业发展的一种新的趋势。虽然此前P2P平台与保险公司有过不少合作，但网贷新规的发布无疑是加速两者的合作。7月18日，央行联合十部委发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(以下简称《意见》)中指出，鼓励保险公司与互联网企业合作，提升互联网金融企业风险抵御能力。

在新规发布不到一个月的时间内，业内先后传出多家P2P平台与保险公司合作的消息。据网贷之家相关数据显示，目前至少有20家P2P平台与保险公司展开合作。北京安心贷平台创始合伙人赵庆云表示，“《意见》的出台，加速了P2P平台与保险公司的合作，也让‘P2P+保险’成为P2P平台一种新的增信方式”。

平台引入保险的三种模式

为了保障用户的资金安全，目前已有多家平台对资金账户进行了投保，其实，要具体细化的话，可以对很多可投保的东西进行投保。目前平台投保模式主要可分为以下三种：

第一种，投保平台上的“标的”。也就是说，对借款项目中的质押抵押物进行投保，当质押或者抵押物因不确定因素遭到毁坏的时候，保险公司进行相应的赔付，从而确保抵押物的安全。也就是P2P对抵押物投保“财产险”，这种合作方式可操作性最强。

第二种，为投资人投保。也就是说，投资者在购买标的时，P2P平台出资为投资人购买保险，费用视贷款金额及借款人的风险而定，当借款人出现逾期或者违约时，投资人可要求保险公司进行相应的赔付，弥补损失，从而为投资者本金及利息提供保障。

第三种，为平台自身投保。当发生借款人未按照《贷款合同》约定的还款日还款的情形时，由保险公司根据保险合同的约定向P2P平台赔偿保险金。

通常而言，P2P平台与保险公司的合作多是针对项目，往往会采用第一、第二种模式，考虑到P2P平台较高的坏账风险，保险公司开出的保费肯定不低，如果是纯信用标的，成本可能还要高出不少。

引入保险，各方利弊

P2P平台引入保险机制，不管对于P2P平台还是投资者还是保险公司来说，显然都是利大于弊。对于P2P平台与投资者来说，除了要支付一定的费用之外，显然好处更多。

对于P2P平台来说，引入保险机制，可以作为平台增信的一种有效手段，吸引更多的投资者。自P2P网贷进入中国以来，在中国的国情下，完全照搬西方国家的网贷模式显然行不通，而P2P平台与担保公司合作或者进行自担保已成为行业普遍的现象。但近年来“去担保化”呼声一直此涨彼伏，《意见》的出台也明确指出P2P平台的信息中介性质。在不久的将来，或许担保机制在国内P2P网贷行业也行不通了。同时，《意见》以法规的形式明确鼓励保险公司与P2P平台合作，这对于P2P平台来说，也是一种可操作性强的方式。

对于投资者来说，如果P2P平台引入了保险机制，并细化到借款项目中，如果项目出现逾期、坏账等现象，尤其是坏账，那么保险公司就得赔付投资者相应的损失，这与之前的担保公司担保有异曲同工之妙。不过，投资者的收益恐怕会有一定的降低。

对于保险公司来说，保险公司承诺了风险，自然高风险可以得到高回报。但是，保险公司并不是愿意与所有的P2P平台合作，他们更愿意与房产、车产等稳定性更强且做实物抵押的平台合作，相对来说风险小很多，如果其承担的风险不可预测，大多也不愿合作。