91金融徐泽玮：如何利用数据赚钱？

导语：91金融创始人徐泽玮在活动中分享了他对互联网金融行业数据交易的三个原则：交易数据必须是双方主动提交的数据；平台有义务将数据提炼的足够简单，让双方都能够处理；关键在于效率和变现能力有多强。

日前，2014年中关村大数据日召开，大会以“聚合数据资产，推动产业创新”为主题，探讨了数据资产管理和变现、大数据深度技术以及行业大数据应用创新和生态系统建设等等关键问题。

91金融创始人徐泽玮在活动中分享了他对互联网金融行业数据交易的三个原则：交易数据必须是双方主动提交的数据；平台有义务将数据提炼的足够简单，让双方都能够处理；关键在于效率和变现能力有多强。

以下是他的分享：

我挺多感慨的，我进入互联网金融行业，行业突然爆发了，我们2011年开始做的时候还是很简单的行业。当时我们的做法就是帮助金融机构卖东西的思路，没想到在过往的三年中一下子行业就发展非常好，我们就踩着大石就跟着起来了。

第一个投资方是经纬，第二个是宽带，宽带就是因为我们是做互联网金融的。我们就是做金融产品的交易所，一边是购买金融产品的人，一边是提供金融产品的人，把这边给这边，收不同的手续费，以市场费用的形式或者技术服务的形式，也可能是交易佣金的形式体现。回归到业务的本质实际就是最简单的，一直是在应用数据，就是考虑每条数据可以赚多少钱，获取数据的成本有多高，加工之后我要付出多高的成本，卖出去又可以回来多少，这是我所想的问题的最重要的一点，这是第一成本。第二成本就是数据是否可以重复利用再变现，每条数据的价值体现在这里，我的每条数据都必须是可能变成钱的，或者发现这条数据是没意义的，下次就不再找这样的数据。

这个领域里我们做了三年，在平台也做了上千的交易量，我们也只能是挣到千分之几的手续费，不是所有的数据都可以赚钱的，我们总结了几条原则。

第一，可以交易的数据都必须是双方主动给你提交的数据。这个跟有些单纯的采集方不太一样，如果他没有主动给你就很难变现，我们所有的数据购买金融产品，比如理财的人，你把一定的预期告诉我，我要贷款我的收入是什么，我能提供的资质和抵押物的状况是什么，金融银行也是一样，必须是双方都愿意主动提供给你，这样做没有隐私问题。如果一头主动提交给你，另外一头不认，万一他造假怎么办？交易所嘛，双方去判断，结构是可以你告诉我，这样可以保证双方认这个数据，这样数据才可能会变现。第一条就是双方主动提交，你要在交易所的话，就跟股市是一样的，必须双方愿意提交。比如你的征信记录要给我等等，可以给数据提供限制，但是双方都必须主动提交，这是考虑到最后的成交或者成交可能性来做的。当然平台还可以采集很多别的东西，这是平台拥有的，可以加速效益的提升，这是第一个标准，双方主动提交。

第二，考虑到效益，可能被结构化的，还是到股市，一定是价格很简单的，可以画出各种各样的图来，否则平台处理不过来，为了知道你的贷款靠不靠谱，要把你的微博、微信都抓一遍吗？有可能，都抓一遍，你的数据成本可能是一块钱，就不值的。比如说我们的贷款数据只要几十条就可以了，但是变现可能四五条就可以了，数据可以结构化和标准化。今年我们平台产生的车险数据一两百万条都可以变现的，中国有一亿多司机车，5%的是通过91金融买的车险。为什么是车险不是寿险？寿险有两个问题，第一就是寿险非标，每年状况不一样。还有一个问题寿险成交周期长，把数据给到保险公司，保险公司都忘了是因为我卖的保险，怎么可能结算给我？所以要找周期短的，就意味着数据周期短的，简单明了。如果不买第二次再营销一次，这也是数据化的过程。你想变现，第二个能力就是足够的简单，平台有义务提炼的足够简单，让双方都能够处理。这里还有一个原因，我们表面上看业务对接是这个机构的业务部门，业务部门根本不懂IT，没有能力要求他懂IT，对方的IT部门，业务部门又不愿意沟通，又不懂，所以一定要给业务部门能懂的数据，这样才可以保证数据有足够高的效率。大量的决策过程过长的产品都不适用，决策周期长没法量化，就无法标准化，没法标准化就不能数据化。

第三就是平台运营的所有数据，你的效率和变现能力有多强。还是刚才的车险的案例，为什么车险是很重要的一个业务，车险我们是挣不了多少钱的，车险保险公司都挣不了多少，但是保险公司都会把车险当成很重要的部分。因为车险是面向公众的强制险，消费者一定会买，只不过存在买谁的问题，一旦成为某一家保险公司的用户，可以再卖其他的可以再挣钱，所以保险公司把车险当成获取用户的方法。车险对我们的意义是什么？中国只有1亿多人有车，车险用户还是相对高收入人群，有车的话就证明他有一定的消费能力，车也是贷款中的个人抵押物，是有可能的，所以我们会把车险当成重点的一个原因，就是车险比较容易变现。一是我们认为车险用户值钱，实际上大家知道中国的保险公司都有车险的数据，从车管所把你的信息调了，知道你什么时候到期，大家面临的都是一样。什么数据是值钱的？就是他的主动意向用户，是主动把数据提供给你91金融的，我给你车险，再买个理财，至少觉得没有偷你的数据。你第一反映就是凭什么给我打电话，他是在我的平台注册过，要购买什么产品，这个非常重要。第二，同样这个数据能不能变现，一个车险数据获取的成本十几块钱，这也是营销。互联网平台买车险在这里注册，最后买到保险公司，中国只有15个公司有网销的牌照在网上买车险，你买到任何一家的，那家公司都会给我们手续费，他有决策的逻辑，按照数据或者成交等等，我们就有可能通过我们平台旁边的广告位让你看到其他的产品。这样我们就可以卖东西给你，你的数据重复变现的时候，两个数据的关联性要足够多，尽可能的多。

关于数据交易三原则

直接把数据变现的行业不多，金融是最接近的，金融产品本身也是数据化的产品，很多金融的产品可以被数字化。所以，第一、数据获取成本多高，第二、平台的处理。平台处理有平台处理的成本，无论是IT还是人员等等成立成本多高，当然处理的时候互联网思维嘛，第一次处理成本高无所谓，第二次是否可以成功变现，如果不能的产品也不适合我，用不着了，第一次挣了十块钱，下次挣不着钱没有意义了，这样的情况，这是平台处理的能力，包括IT等等一系列的问题。

还有你对金融产品的理解问题，你要发现产品中的核心利益点解决什么问题，我也可以讲一大堆，总而言之就是对变现的理解，这是第二个。

第三个就是对金融机构，因为我们卖金融机构产品的东西，你对他的理解多深，你可以拿到多少产品和资源，有什么是数据分发的，有什么你可以干，还有什么可以合作来干。这里面有博弈的过程，比如我们帮基金公司卖理财产品，你要帮他卖3亿，这个是不对等的谈判。当你有足够的数据和数据处理，人家才会为你改变，当然你怎么选机构又是一个问题了。

这个过程中你的数据量大了也可以参与到里边，我们跟金融机构可以联合来做，就不只是代销了，你卖别人东西肯定挣不了最多的钱，你卖自己的东西挣钱，但是有一个风控能力的问题，所以跟他合作。所以就是你对他的控制力，或者你的参与能力，这个唯一标准就是你的用户，你有多少数据。

刚才说了数据交易的三个原则，现在就是你的三个成本或者收益，如果成本不够低就别干。单纯贷款可能挣不了钱，除非你有自有量，那如果这样你可能干别的，干理财不行。前三个是保证你挣多少钱，后三个是保证你挣多久。

我觉得赚钱也是创新，只有赚钱才能持续的推动技术进步。当然过程中我们可以总结出很多相关经验。最后再给大家讲一个事情，过去有很多认为自己有很多数据的人找我们合作。但我刚才说的第一个问题很重要，就是意向用户的数据最值钱，所以我认为还是回到自己，一定是双方愿意主动，否则你觉得你有两三亿数据的，也很难变成钱的，就是这样。当然除了做科研，谢谢。