91金融超市创始人许泽玮：打造网上金融沃尔玛

许泽玮出身银行世家，但他本人的兴趣却在互联网。2011 年，当机会来临时，他很快选择投身互联网金融。

平头、短小精悍，外架一副眼镜，30 出头的许泽玮，看起来就像一个硅谷工程师。但事实上，他早已率先成立了国内第一家“网上金融沃尔玛”。

风险投资人目光如炬，张颖、田溯宁等大牛都在许泽玮创立的“91 金融”投资。而他记得，“一开始我还什么都没有。只画了一张图，张颖就决定了。”

2013 年，可谓互联网金融元年。这一年，阿里巴巴推出的“余额宝”在金融领域掀起一阵巨浪;接着，百度跟进的“百度百发”理财产品亦引起轰动。IT 巨头的举动，印证了互联网金融的巨大空间。而先行的 91 金融则已在这个领域默默根植三年。日前，91 金融这一平台的日贷款量已经达到 3 亿元。那么，许泽玮是怎么闷声跑在了前面呢?

“91 金融就像银行的前台”

许泽玮出身银行世家。“我爷爷、爸爸妈妈全都在银行工作。但我本人的兴趣却在互联网。”

早在北京航天航空大学读法律专业时，许泽玮就跑到搜狐实习。“北京这样的大学生很多，比如王小川也是读书时就在搜狐上班，毕业就留在搜狐。”不过，最后许泽玮选择了新浪。他是先在银行工作了一段时间后，发现自己实在“不喜欢”，才重返 IT 界的。在新浪，他一开始做的是产品经理。“主要负责一个互动社区，相当于微博的前身。”他说，“我会跟踪一个用户，他为什么进来，进来后干什么?”

这段经历让许泽玮学会了大数据的开发。

2011 年，当机会来临时，他很快选择投身互联网金融。许泽玮的灵感来自于他从小在餐桌上的“耳熏目染”，家里人没事就谈银行的事。如此一来，他比别人更早嗅到了商机——“金融信息如此不对称，能不能利用网络的力量进行改变?”91 金融就此诞生。

“现在，光北京就有 300 多家大大小小的银行，以及信托贷款公司、担保公司等。”他说，“如果范围扩展到全国，就是几千家金融机构。当消费者在面对它们时，其实是很茫然的。”一方面，消费者不了解金融机构;另一方面，金融机构也找不到消费者。“比如很多商业银行、外资银行的网点不够多，就无法把自己的理财产品推销出去。”

许泽玮有一个大学老师，是法学院的院长。“他本身的资信等级相当高。”但在买第二套房子的过程中，由于该教授已经贷过款，导致他无法借贷。许泽玮知道后，运用 91 金融在网上帮老师在一天之内就找到了贷款。

“事实上对于同一个人，不同的金融机构给出的信用等级是不同的。”他指出，“比如在读的大学生，如果想买一部 5000 元的手机，大银行是不愿意贷款的。因为银行认为这应该靠信用卡解决。”

但对于某些信贷机构来说，他们认为只要是正规大学的在读生，就可以放贷。“很简单，一个大学生不会为了区区 5000 元而放弃自己的文凭。”

这就是不同金融机构对于风险定义的差别，但普通消费者对这些信息并不知晓。“即便略有所知，一家家去跑也很头痛。”更何况线下中介还要收取高额的费用。“绝大多数中国的普通消费者，根本无从知道自己适合哪家金融机构;而有的银行贷款额度早就没有了，消费者也无法知晓。”

为此，许泽玮开通了这个网上金融超市。“本质上它就像一个导购平台。站在消费者的角度，便于购买;而站在金融机构的角度，则便于推销自己的保险、贷款等产品。”

由于金融机构信息不对称，不同的人对应的是不同的贷款公司。高净价值的人群，有时候在大银行也贷不到款。“91 金融要做的就是利用信息和专业知识，将其进行配对。”

目前，91 金融超市已与 300 多家银行建立联系，为用户提供贷款、保险等产品。据统计，在 91 金融超市平台上目前有 30%的贷款最终会达成。在这个过程中，91 金融对于个人是免费的。“我们只收银行的钱。” 许泽玮认为，91 金融针对金融机构正是“解决银行抵挡客户最后一公里的问题”。说白了，“就像银行的前台。”

2011 年，91 金融面世时被人称为“金融电商”;此后一年被称为“金融大数据”，今年则被冠以“互联网金融”的名号。

企业版“余额宝”

2011 年，91 金融面世时被人称为“金融电商”;此后一年被称为“金融大数据”，今年则被冠以“互联网金融”的名号。“每一年，我们都被贴上不同的标签，”许泽玮说，“但我们本质一直没变，我们只是作为一个媒质给银行提供客户，真正的业务还是银行的。”

三年来，互联网金融风起云涌。除了 91 金融类超市，还出现了人人贷、拍拍贷等 p2p(Peer to Peer)平台。其中，人人贷、拍拍贷等 p2p 公司就是力图让灰色的民间借贷阳光化。让贷款人和借贷人在一个平台上自由选择搭配。这种在“网络上找陌生人借钱”的模式，具有小额、短期的特点，一般不超过 6 个月，额度一般不超过 3 万元，利息由网上竞价方式形成，很受年轻人喜爱。

其间，互联网巨头阿里巴巴、腾讯、百度之间的金融竞争也日趋激烈。

2013 年 6 月初，阿里巴巴余额宝对接资产管理公司天弘基金的增利宝。天弘基金最新公布的三季报显示，“天弘增利宝”货币基金以 556.53 亿元的规模，成为中国规模最大的公募基金。同年 8 月，腾讯微信 5.0 联合财付通推出“微信支付”。新增的支付功能为其涉足金融行业铺平道路。

阿里巴巴在获取第三方支付牌照后，2013 年，其与平安集团、腾讯联合成立众安在线财产保险(放心保)公司，正式进入金融领域，并成立金融事业群。阿里的“大金融”战略版图已清晰呈现。

腾讯亦步亦趋。2011 年，腾讯创办在线支付平台——财付通。因财付通与拍拍网、腾讯 QQ 有着较好的融合，按交易额来算，已占 20%的市场份额，仅次于阿里巴巴的支付宝。

在许泽玮看来，2013 年互联网金融界最大的事件，“就是阿里巴巴买下天弘基金”，它推出的余额宝“简直就是动了银行的命根子——也就是存款”，而奇思妙想的则是，众安保险对于在线游戏账户、装备等虚拟财产的保险项目。

对此，许泽玮迅速推出了自有产品“增值宝”，这完全是得益于“余额宝”的启发。他指出：“就像屈臣氏，一开始货架上全卖别人的货物，后来也推出自有产品一样。”他发现中国很多中小型企业，为了保持企业资金的流动性，手上总有些“闲钱”，“他们一般会存活期;或者购买年收益 3-4%的理财产品，而且还要被封闭好长时间。”“如果我们像马云那样，把这些资金聚拢然后到银行团购理财产品会如何呢?”

于是，许泽玮很快就设计出一款年收益率在 5.5%、一个月就能赎回的理财产品。“如果一个小企业只有 100 万资金，银行当然不予理睬;但若总资金达到 5 亿呢?它一定会给出如此收益。”很快，这款产品就受到小企业主的热捧，除了高收益、资金灵活，许泽玮还为小微企业设计了“免费提供代驾”，“为企业主免费体检”等优厚待遇。“其实，银行弄错了。大企业都有专人司机，代驾是小企业主真正需要的。”

或许是出身银行世家，许泽玮的风控意识比一般人要强。当初，打动投资人张颖的那张草图上，他写了 91 金融需要涉及五个步骤，“需求+分类+在线服务+审核+风险控制”。“前三步是我们要做的”，他很清楚地告诉这位著名的投资人：“最后两步，就必须交给银行了。”

许泽玮每天早上 7 点上班，第二天凌晨 2 点才休息。“大部分时间，就是花在对于大数据的分析上。”他最重要的工作就是找出客户和银行的可匹配性。也就是通过算法和人工筛选之后，将不同的用户分发推荐给金融机构。“我们的客户是最真实有效的，如何开发利用他们至关重要。”

事实上，“谁掌握了大数据的优势，并善于有效利用数据，谁就将在未来的金融领域分得一杯羹。”中国小额信贷联盟秘书长白澄宇也认为，由于大数据的产生，基于互联网平台积累的客户经营状况和信用分析，解决了中小企业在传统金融机构中的贷款难题。“中小企业很难从银行等传统金融机构贷到款，需要抵押和担保，但阿里巴巴却找到了‘钥匙’。”白澄宇说。

许泽玮拾到的，也正是这把金钥匙。