人人贷张适时：迄今为止最成功的互联网产品竟然是它！#2015创业邦100未来领袖峰会#

人人贷创始人 张适时

1月8~9日，由创业邦主办的“创业邦100未来领袖峰会暨2015创业邦年会”在北京国际饭店会议中心隆重举行。本届峰会主题为“寻找下一个独角兽”，包含一大峰会、两大赛场、六大分论坛，同时揭榜“创业邦100”和“30岁以下创业新贵”两大榜单和年度创业人物、年度天使投资人。作为年度创业生态圈的收官级盛宴，本届峰会吸引超过8000名观众参会报名，参与的创业团队达到300个，更有500余家知名投资机构莅临现场，一起探讨“独角兽”的进阶之路。

在9日上午的互联网金融论坛中，人人贷创始人张适时发表了《互联网金融的颠覆者》的主题演讲。互联网金融的本质是什么？当然是金融，而并非互联网。但是金融的本质是什么？很多人认为是风险。诚然风险是金融的核心要素，但回顾金融发展的历史，其实金融解决的核心的问题是交易。谁能解决好交易问题，谁就能够颠覆互联网金融。以下为张适时演讲实录，由创业邦记者整理（未经本人审阅）。

数据，并非万金油

其实现在的互联网金融行业，已经进入到了很火热的阶段，很多人不停的讲场景，会思考在场景化的过程中互联网金融会有什么样的颠覆。但其实想在行业中的很多颠覆都是伪颠覆。

比如，从信贷端来讲，很多人会认为数据是主要的维度。没错，数据确实是很重要的维度，但是要想真正的颠覆信贷领域，只有数据是远远不够的。原因有两个：

第一，数据对催收发挥的作用有限。

“在整个风险管理的过程中，包括从客户的引入、管理再到客户的催收都存在风险，数据或许对前两个有很大的作用，但是如果遇到逾期，企业无法把钱催收回来，那么企业获得的风险数据是相对有限的。”

第二，通过纯数据形成风险交易，如果没有形成闭环，最终也只是处于初期阶段，充其量也只能成为改良，还打不到颠覆。

最成功的互联网金融产品

“从历史的角度来讲，我认为迄今为止最成功的互联网金融产品其实是信用卡。”张适时说。

之所以会认为信用卡是颠覆性的产品，原因有三：

第一，信用卡可以免费获取大量的用户。

第二，信用卡用户的忠诚度高。

第三，信用卡通过大数据把用户需求进行变现。

其实，现在说的大数据，实际上早就已经被信用卡利用。信用卡通过对用户交易数据的分析发现风险和价值，在这个过程中给用户授信，或者在授信过程中给用户贷款。

“其实支付宝和微信支付也是对互联网金融的一个颠覆。”张适时说。

支付宝不仅促进了用户的交易，而且为了促进用户的交易环节，支付宝也做了大量中间交互管理。

“另外，阿里通过蚂蚁小贷，控制的不仅仅是网上的现金流和交易数据，还有一个重要的原因就是，他们把网商的资产信息化了。”

张适时认为，微信支付改变了一个重要的要素：账户。

“帐户是很重要的概念，微信支付其实是把人等同了，把帐户弱化了，把人作为主要的实体存在，把联系方式作为第一层管理。在这个过程中微信支付起到颠覆式的效果。而微信红包应该算是是催化剂，让微信支付有了质的发展。”

那么如何才能颠覆互联网金融呢？张适时认为：“在历史中，真正实现颠覆的产品都有一个很重要的点，就是它们真正形成了一个闭环，使它们所需要的每个场景里的某个要素产生了质的改变。”