银豆网，从债权转让到企业债权直接融资的P2P

导语：银豆网改名字的过程，其实是这个初创团队进入P2P行业摸索过程的一个折射。

债权交易网最近改了名字，改成“银豆网”。有豌豆荚、土豆网在先，希望豆字辈儿的名字能更显得互联网化。同时，“银”字则透露着它的方向是和钱有关。具体来说，是P2P。这个改名字的过程，其实是这个初创团队进入P2P行业摸索过程的一个折射。

以债权转切入P2P

王鹏程是银豆网的创始人、CEO。决定做P2P时，他和合伙人商量，作为一个初创公司，像其他P2P平台那样，直接做企业债权融资的话，很可能效果不佳。因为虽然有融资性担保公司提供融资项目，但企业的P2P借贷往往资金需求比较急。当时他们接到的项目，有的需要的借款额达千万。而初创平台还没有品牌效应，恐怕很难在短时间内募齐资金。

考虑到初创平台的缺陷，他们决定先迂回一下，从个人债权转让做起——原始债权人向债权交易网提出交易申请，把部分或全部债权转让出去，债权交易网在经过确认后发布转让信息，投资者通过债权交易网购买债权份额，原债权关系转移，借款企业向投资者按时支付约定好的利息和本金。

这样，一方面由于不是直接帮企业筹钱，因为企业已经拿到资金了，只是把债权再做一次转让和分配，所以时间要求上不那么紧迫了；另一方面，已经形成的债权，已经经过一次风险把控了，所以对这个初创公司的风控压力也没有那么大。从债权交易切入做P2P，这对刚成立的平台来说，是个相对轻松的途径。

今年初网站上线，王鹏程和他的团队在给网站起名字的时候，希望显得足够直接，让人一听就能明白是做什么的，他们就给网站取名“债权交易网”。但运营了一段时间，他们发现，名字是够直接，但老百姓理解的不多。许多人会把债权和债券混淆，或者有的人虽然理解债权交易，但会有顾虑——为什么要把债权转让出去，是出问题了找人接盘吗？总之，在运营过程中沟通成本抬高了。

回归企业债权直投

根据王鹏程给出的数据，虽然在债权交易网正式上线一个月内的时间，平台的投资笔数就超过了1000个，融资金额超过2500万元。但他始终觉得，互联网公司最主要是要让业务模式简单，便于理解。相对于债权转让，直接的P2P显然更符合这一点。“债权交易网”无论是业务方式还是名字本身，对平台的发展都有所限制。在运营了大概半年之后，王鹏程和团队商量决定——改名字，企业债权直投和个人债权转让并存。

在银豆网上，企业直投融资其实也是需要先通过融资性担保公司过滤的——借款企业向融资性担保公司提出借款需求，通过审核后，融资性担保公司与债权交易网协商确定融资金额、时间等之后，债权交易网发布企业融资信息，投资者通过债权交易网投资债权份额，借款企业按约定向投资者支付利息和本金。

同时，个人债权转让和企业债权直投融融资两种融资方式，都要求借款企业具有足额抵押物作为抵押。而且，要求企业提供的抵押物市价的70%必须高于借款金额。同时，需要由融资性担保公司提供全额本息担保。

投资人100元起投。平台公布所投项目和借款企业的介绍、资金用途、抵押物详细信息、企业经营情况和还款来源，并显示融资性担保公司对项目出具的担保函、借款企业的营业执照等法律文件的图片，以及企业的实景图。投资人投资成功后，平台会生成一份电子版的合同。项目融资额度完成后，借款企业需要出具收款确认函，其电子版会在债权交易网上显示。

在债权到期之前，若有投资者中途需要赎回资金，可以直接通过“出售”功能转让自己的债权。持有三个月以上的用户，转让债权时，银豆网不收取任何费用的。

在平台上线之初，还没与第三方支付公司合作，用户在债权交易网上投资的资金是先经过平台，划到公司的账上，再转给企业账户。这样一道程序，使得用户资金安全隐患很大。目前，银豆网已经和第三方支付公司——汇付天下达成合作。用户在债权交易网上投资的资金通过自己在汇付天下的账户直接打给企业，回款时企业将利息或本金直接转到用户在汇付天下的账户内。

目前，银豆网上的企业直投融资项目比债权转让占更大的比例。王鹏程介绍，接下来，在优质借款项目方面，他们会加强在供应链金融方面的挖掘和合作。