神州融，用风控征信服务打造小微信贷界的“淘宝”

导语：如果做个类比，可以把神州融比作淘宝，提供标准化的信贷审批流程工具等一站式服务。把征信、风控作为基础的金融IT的功能开放出来。

这是一家希望能解决小微信贷行业最大痛点“风控、征信”的公司。“P2P公司、包括小银行、还有一些需要做信用评级的泛金融机构都是我们的目标用户。”神州融的创始人王海珈说。

神州融能提供给用户的有两样东西：信贷风控平台、整合的大数据。信贷风控平台覆盖信贷全生命周期管理，从收单审批，到放贷扣款、催收、还款、账务全流程管理，整个信贷的全流程管理都可以在神州融的平台上完成。

通过与市面上存在的各类征信数据对接，神州融的目标是通过一套信贷风控策略规则引擎和决策引擎，来为信贷交易进行高效的配置，解决交易效率问题。同时还通过评分建模，提供风控运营相关的周边的服务。

比如，到目前为止，传统金融机构的小微贷款往往都是得到一个销售线索，然后到线下做征信和风控，服务对象的线上行为数据和电商上面的数据往往挖掘和利用地并不够。这些平台接入到神州融之后，后者会结合他们的数据，第三方数据和金融机构线下收集的资料，帮助这些平台通过数据来做判断和提高信贷效率。

小微信贷界的“淘宝”

王海珈是做数据服务出身，之前是国政通的联合创始人，有十几年的做数据服务的经验。他从2012年开始就在考虑要针对小微信贷做一些事，直到2014年，他觉得时机成熟了，才正式推出神州融。“我认为到2014年，风控征信是小微信贷行业的一个台风口。”他选择风控征信这个最核心，也是行业普遍面临的问题为切入点。

对于提供小微信贷的泛金融机构来说，把钱贷出去不难，把钱顺利收回来才是考验能力的关键。但现实的情况是，尤其是对于一些新兴的互联网金融公司，比如一些P2P公司，他们的风控还比较初级，甚至有的还只是有理财系统而非完备的风控系统。王海珈希望做到的就是通过一套系统平台提供一站式助贷服务，对于借款方的质量评估和风险定价提供一套好的方法和工具来帮助泛金融机构降低借贷风险。

如果做个类比，可以把神州融比作淘宝，提供标准化的信贷审批流程工具，包括账务系统，催收系统等一站式服务。把征信、风控作为基础的金融IT的功能开放出来。泛金融机构就像淘宝平台上的商家一样。这些机构不再需要去买一套单机版的软件，只需要接入神州融，用账号和密码登陆，在上面就可以完成一整套的小微信贷全流程，平台给他们提供一些服务和数据支撑。“单机版的一套软件可能就要花几百上千万，但现在我们把这个能力分享出来，这套系统和工具实际上是嵌在各个机构的业务流程里面的。”王海珈说。接入的机构可以根据自己的需要选用神州融提供的功能模块。“未来我们还计划开放API，大的机构也可以根据自己的需要来定制他们需要的页面。我们输出的是后台复杂的风控的逻辑和能力。”

目前，神州融的信贷风控平台上提供的标准化数据流是免费的，同时在征信数据给予部分补贴。

一站式信贷服务

目前，小微信贷主要包括个人消费性借贷和经营性借贷。根据贷款方式，分为信用贷、抵押贷等多种方式。“个人端的消费贷款和小微企业的经营性贷款，我们都可以提供服务，更多关注信用贷。”王海珈说。

其实，在消费信贷领域，一直有一套非常成熟的技术沿用至今，就是信用评分卡技术。它在20世纪50年代即广泛应用于消费信贷，尤其是在信用卡领域。随着信息技术的发展和数据的丰富，这项技术也被用于对中小企业贷款的评估，最初是拥有大量客户数据信息的大型银行采用，逐渐也被中小银行广泛应用中小企业信用评分系统。

但王海珈看到评分卡技术需要一个实施条件，就是它要有一个载体。所以，他常常把神州融的系统类比成能够装载评分卡的一套生产线，能支持基于数据的决策，适用于多种信贷场景，像信用贷、网商贷、pos贷、分期付款等等。而且，兼顾手动，既可以用人工审批，也可以做成自动审批。

神州融并不是国内第一家提供征信数据服务的平台，这类的服务提供方可以分为几类：做信贷软件的，做评分建模的，做征信的等等。神州融与之不同的是，把这些系统连带服务都整合到一个平台上形成一个工作流，提供的是一站式助贷服务。

而且，这个工作流与一般小贷软件也有所区别。后者只是一个流程化的管理，不支持大数据的决策和评分。神州融提供的工作流支持实际上则是把系统跟数据资源整合，加上评分建模等等，形成一站式的支持，涵盖从收单初审、终审，到征信、账务、息费计算、支付清算、催收全业务流程。而且，这种支持能力可以通过云端模式共享给所有泛金融机构。

“能做到小额信贷一站式服务的公司相当于要有互联网金融里的铁人三项的能力，既要懂金融IT，又要懂数据资源整合，还得懂互联网的玩法。”王海珈说。神州融团队里的成员有的来自益百利银行IT部门，还有的来自于像宜信、平安信保等。这种组合方式被王海珈称为“土洋结合”，意味着具备技术加数据的综合能力。

“我们要用最先进的武器去武装中国最屌丝的群体。”王海珈说。神州融系统服务整合了目前世界上最先进的决策引擎工具益百利SMG3（Strategy Management Generation 3）作为信贷决策管理工具。同时，还发挥了王海珈在数据服务方面的经验，“我们知道怎样去整合征信数据、交易数据和行为数据；也了解源数据如何交易和定价。会根据中国的小微金融机构和泛金融机构需求，去整合适合他们的数据资源。”王海珈说。”

其实，它面对的客户可以分成两类，一类是在宜信，人人贷或者银行，包括外资银行等顶级金融机构里工作过的创业者，也就是职业出身比较高大上的人群，他们对益百利SMG3这样的工具已经是非常熟悉的。另外一些则是显得比较草根的诸如小贷公司等，很可能并不熟悉这些所谓高精尖的工具技术，但他们也能够用手动的方式去操作神州融系统。神州融甚至还为此提供了一套培训的服务。

可能的盈利模式

神州融目前用用这样一套征信风控系统一方面对接泛金融机构，另一方面对接理财用户和理财用户平台，比如新浪微财富。这样，神州融可以帮泛金融机构做借款项目评级，也可以为理财用户对接优质借款项目。甚至可以帮助泛金融机构针对目标用户设计产品，或者对接其他的服务提供方来帮助设计个性化的金融产品。包括在贷款定价上，随着业务场景的丰富和多样性之后，平台可以提供一些标准化建议，让信息更加对称。甚至可以提供符合线上线下审核场景的工具，让信贷审核更有效率。

王海珈看来，神州融未来的盈利模式很可能就将产生与此：一是帮助一些企业更好地使用这套系统而提供的服务。第二，类似于淘宝，平台帮助企业达成交易，产生销售返点的佣金。