创业公司利用社交网站数据提供在线信贷服务

马克斯·列夫琴(max levchin)，前paypal首席技术官，yelp和雅虎董事会成员(腾讯科技配图)

据国外媒体报道，越来越多的创业公司利用facebook、twitter和linkedin等社交网站的数据给予用户信用评级，进而向他们提供金融信贷服务。这些公司的评估标准包括用户在社交网站上的关注者数量、关注者背景、教育和职场经历，以及好友的信贷历史等。

在美国国会1912年举行的一次听证会上，一位律师问投行jp摩根创始人约翰·皮尔庞特·摩根(john pierpont morgan)，一个人的金钱和资产是否是他能否贷到款的最重要因素。摩根回答说：“不是的，先生，首要因素是性格。”

这是在线借贷创业公司lenddo联合创始人杰弗·斯图尔特(jeff stewart)经常引用的一句话。现在越来越多的企业家坚信，网络声誉可以比fico评分更能够反映一个人的可信度，而斯图尔特就是其中之一。fico 在fair isaac公司的推广下，已经成为美国最常用的信用评级得分。

fico通过支付历史、欠款金额和使用信用卡时间长度等信用报告进行评分。lenddo和其他类似的网站则是通过社交网站数据和其他因素来找到那些难以获得贷款的人们。

“fico帮助金融业务扩大，但它未能完全依据声誉和社区地位进行贷款。”斯图尔特表示，“facebook、twitter和linkedin有助于金融回到基本状态。”

lenddo，这家总部位于香港的公司，正在向哥伦比亚和菲律宾的用户提供小额贷款，用于教育、医疗和房屋等“改善生活”的目的。但也有其他公司针对的是更加发达的市场。

neo finance是一家总部位于美国加州帕洛艾托(palo alto)的公司，它根据人们的实际收入和社交数据为美国消费者提供购车贷款。neo finance声称可以为用户节约最多50%的利息成本，它针对的目标群体是年轻成年人，他们尚未形成全面的信用历史，但有可能在未来成为高收入群体。

这家公司ceo纳文·巴特贾(navin bathija)表示，该公司也会对信用报告进行评估，但不会使用fico评估风险。相反，该公司用更多的时间来分析用户的linkedin资料，确定用户的工作时间、业内联系人的数量和质量，以及联系人所处的地区和担任的级别。巴特贾表示：“看到这些信息，你就会有工作稳定的感觉。”

另外一位在这个领域探索的企业家是马克斯·列夫琴(max levchin)，前paypal首席技术官，yelp和雅虎董事会成员。他的创业公司affirm提前向商家付款，进而使消费者的智能手机支付更加顺畅。

这样，消费者不必再录入自己的信用卡信息。affirm不会用户收取任何手续费或者利息，用户只需在30天内将钱还给affirm即可。为了降低欺诈风险，affirm鼓励用户将其账户与gmail或facebook账户捆绑，这使得affirm可以确定用户身份。affirm可以扫描与该身份相关的大量公开数据，进而计算affirm账户的信用得分。列夫琴表示：“这些信号有助于我们知道你是不是自己所称的那个人。”

affirm公司的算法来自于100多个数据库和社交网站收集来的信息，依据一系列变量，例如用户的地理位置，以及联系人的数量。“我们无法100%地保证所有人都会把钱还给我们，”列夫琴说，“我们会损失一些钱，然后进行调整。”

与此同时，lenddo根据用户的社交网络资料，例如教育和职业信息、好友及好友信息、关注者数量，以及他们获得lenddo账户的时间长短，给予用户1分到1000分的信用评级。这家成立于2011年的公司表示，该公司的贷款算法有大约8500种变化，除了收集信息，lenddo还利用用户的人脉网迫使他们偿还贷款。例如，如果一位用户拖欠贷款，lenddo可以通知其好友，如果这位用户拒不还款，好友的lenddo得分也会受损。

斯图尔特表示，lenddo的拖欠率处于较低的一位数水平，与微信贷领域的其他公司相似。lenddo网站有大约15万名用户，不过并非所有用户都获得过贷款。

不过也有一些企业家担心，利用社交网站评估风险有其自身的局限性。瑞典在线支付公司klarna ceo塞巴斯蒂安·西米亚特科夫斯基(sebastian siemiatkowski)表示，只有用户愿意在facebook网站上分享信息，这家社交网站才能具有价值，另外用户是否愿意将金融服务与 facebook数据相连接也很重要。

klarna从当地的信用机构获得信息。该公司注意到，只有一小部分用户愿意将金融服务与facebook账户相连接。klarna表示，facebook平台的不可预见性，例如哪些数据可以读取、哪些公司可以存储等相关规定，也是一个严峻挑战。他说：“facebook仍是一个难题，而不是致命的武器。”

与此同时，fair isaac公司仍然对社交网站在风险评估中的价值表示怀疑。fair isaac公共关系主管安东尼·斯普劳维(anthony sprauve)表示，该公司不计划在未来整合社交数据。“我认为，根据facebook好友数据来做出信贷决定，这并不是一件好事情。”他说。

耶鲁大学经济学教授迪恩·卡兰(dean karlan)表示，消费者必须考虑将数字身份与金融业务联系在一起引起的隐私问题，以及在渠道增加的情况下是否仍然需要贷款。他说：“当我们把贷款的门槛降低到几次点击的时候，我们就不得不考虑透明度与信息披露的问题。”