“借贷红娘”好贷网：做贷款业的携程

不同于“野心勃勃”的互联网金融平台动辄标榜自己为传统金融业的“取代者”和“颠覆者”， 抑或是“追赶者”和“搅局者”，好贷网将自身定位为传统金融业的“服务者”和“合作者”。

在好贷网上输入贷款用途、金额、年限等相关信息，用户就可以提交贷款申请。另一端，来自银行或小贷公司的信贷员在网站注册并发布所在机构的贷款产品，平台则扮演了撮合借贷的角色，满足个性化需求的双向匹配。

“我们想做贷款行业的携程。”好贷网创始人李明顺告诉记者，他希望建立一个贷款用户群体与银行等信贷机构的对接平台。

信贷垂直门户

这是李明顺的第二次创业，早在2005年，李担任论坛技术公司“ Discuz!”联合创始人，公司最终以4300万美元的价格被腾讯收购。

了解到身边不少朋友创办的小贷公司，技术使用程度极低，大部分连网站都没有，技术背景的李明顺起初想为这些公司提供软件支持。

李明顺进一步调查发现，中国4000万中小企业中90%以上都有贷款需求，但数据显示，实际能获得贷款的企业和个人仅不足5%。与之对应的是中国30000多家合法信贷机构的上百万信贷员却每天都在寻找有贷款需求的用户。

在与小贷公司创业者有更多接触后，李明顺发现他们寻找客户无外乎三个渠道：网点、社交圈和中介公司。李明顺希望能为这些机构提供第四条道路。

摸索新路径的道路并没有一帆风顺。刚开始做好贷网时，李明顺走的是“高层路线”，比如想跟某家银行合作时，会先设法找到该行的行长，或是主管部门的负责人，在对方表示出兴趣后，到具体落实时又没了下文，反而欲速则不达。

反复几次后，李明顺尝试直接与银行信贷员直接联系，承诺为注册信贷员赠送积分，信贷员可凭积分查看申请贷款人信息。

广撒网的方式初见成效。目前好贷网共覆盖了全国64个城市，合作机构包括150余家银行和5000多家小贷公司。

“如果把金融活动主体比作一个个细胞，我们希望成为连接这些细胞的血管。”李明顺说。

除了搭建一个解决“信息流”问题的平台，好贷网还会针对一些垂直市场提供更多的服务。

比如针对中小站长等群体提供低息贷款的服务。好贷网曾联合“ Discuz!”及第三方金融机构，推出了一个总额1000万人民币的公益贷款基金。

李明顺表示，好贷网未来会继续在一些垂直市场找到一些特殊化服务，“我们可以为放贷方提供一些参考的数据，告诉他们哪些指标比较关键，帮助他们来决策。”

李明顺表示，平台第一步先将机构贷款信息搬到线上、满足客户端查询需求，第二步要基于各家银行或小贷公司的不同策略，将背后更复杂精细的信息放到线上，并开发相应的工具，匹配客户实际的需求和金融机构的资源，进一步降低双方的交易成本。

不承担坏账风险

现有的网贷平台以P2P居多，即充当中介角色，为个人提供借贷平台。贷款人发布贷款需求，投资人则通过网站将资金借给贷款方。

好贷网与传统P2P模式的主要区别在于，资金都是由银行、小贷公司等金融机构提供，贷款审批和发放的流程也由机构来完成，好贷网并不承担贷款坏账风险。

作为资深互联网从业者，李明顺认为互联网的强项在于资源整合和实现信息共享。资金筹措、管理及风险评估，仍是金融机构的强项。“确认贷权有五个环节，分别是意向的捕捉、核实、匹配、贷款资质的核实和风控，好贷网只做前三个。”

“整个金融收益模式无非两种，一种是风险收益，一种是渠道收益。”李明顺说，好贷网选择了风险较低的后者，规避了平台的风险。目前的盈利模式为CPA(Cost Per Action)，即为信贷员带去一个意向客户则收取一定提成，除此之外还有和机构相关的营销费用。

李明顺表示，一方面争取个体信贷员的注册加入，会向信贷员收费;另一方面通过金融机构带领下的信贷员进入，佣金可以和贷款机构整体打包算，但未来一年不考虑盈利。这是个比较大的市场，先要把客户服务好，做大市场规模。

“物理渠道衰落，电子渠道兴起，金融搜索和金融产品销售平台两种模式具有大商机。”宏源证券副所长、计算机行业分析师易欢欢认为，像零售渠道被改变一样，线下的金融机构网点亦会逐步萎缩，互联网平台将成为金融机构获得客源的重要渠道。

作为“借贷红娘”，好贷网的成功一方面需要找到大量优质的小贷客户，另一方面需要合作金融机构能够稳定支持。

业内的质疑则是，小贷公司自身发展面临后劲不足的问题，被国家定位为毛细血管的小贷公司，只贷不存的政策限制导致其服务中小企业的能力有限;合作银行由于政策习惯、风险偏好不同，可能会让好贷网这个“红娘”难牵姻缘。

尽管建立第三方金融信息服务平台是大势所趋，在中小企业融资难的大背景下，这样的服务大有市场空间，但是，此类平台的盈利模式也尚待观察。

“只要能够吸引到足够多的客户，那么我们与金融机构的合作就有空间，不只是银行，未来小额贷款公司、证券、保险(放心保)公司甚至P2P机构都是我们可能的合作对象。”李明顺说。