人人贷杨一夫：中国互联网金融数据创新上有两大障碍

导语：大数据目前其实在解决的就是计算效率的问题，面对非常多非常多维度结构化数据，如何把数据背后价值挖掘出来？

《赢在中国》互联网金融论坛上，人人贷创始人杨一夫观点：

金融的本能就是利用当时世界上最先进的一些信息传递手段去解决自己的信息传递问题，解决信息不对称的问题，这就是金融业的本质。从这个意义上来讲，目前的互联网金融创新其实还都是一些微创新，是一个集合式创新，特别以余额宝为代表，它其实就是销售方式的改善，本质上在后端并没有任何跟之前金融方面任何不同，包括P2P。P2P比余额宝卖得更往前一点，但是它目前是缩短资金链条的创新，并不是具有金融本质的创新。

真正颠覆性的创新是什么?互联网时代跟之前最大的不同是它记录了并且产生了很多之前不可被产生或者不可被记录的事情，包括结构化非结构化的。很多跟互联网有关的微创新也在不断积累各种各样的新数据。当然了，这些数据其实不是那么简单就可被使用，需要很多的方面，包括大数据基础，还有跟大数据简单的理解。

举一些例子，比如说搜索引擎上的数据，经常搜信用卡套现的人显然是一个不安全的用户。还比如说手机流量通话记录，白天没有流量通话，一到傍晚流量很多，男的可能是自由职业，DJ，女的就陪人唱歌。这不是说这人还不起钱，只是了解他的一个手段，还不代表真正意义本质性的一个技术的进步。

现在讲多屏联动，电脑屏、汽车显示屏、电影院的屏，四屏五屏六屏七屏八屏联动起来，这时候可被记录的信息更多。抛开隐私不谈，每天吃什么东西都是可被记录的，所以到那个时候能够很好的利用这些新生的数据去做好风险控制或者说本质性改变目前风险控制方法。这是一个直击金融本质的创新，而且这些数据会刻画得更加准确、公平。

买寿险，寿险公司会根据个人的身体状况开价。那么，可穿戴设备的信息，冰箱上的信息等等可以了解身体状况。对于身体差的人高收费，这会更公平，这是未来最大的一个互联网时代有可能出现本质性创新的点。

障碍在哪里?主要是两大类，一类是技术障碍，一类是目前的社会对于数据封闭的心态。先讲讲后面这点。数据封闭的心态是中国从上到下的心态，中国征信体系这一块做得并不差，差的是说没有集合数据进来，只是做金融体系的数据，即使在这样的比较封闭的体系里面它还依然没有把系统能够更多去面向社会，只是面向自己内部的金融机构，这个中间有它的原因。

其实人民银行是试图开放这套征信体系，但是有些人试图用非法手段污染征信数据，它只能又把它关闭。不知道中国喜欢钻空子的人太多了，还是中国从一开始推这件事情是用行政手段去推，但是从上到下对于数据的心态是很封闭的，导致到下面一层，一些大的国企、央企对数据封闭，没有把自己的数据用合理的方式给社会享用起来。

其它也是，像阿里、京东已经几乎是社会化的电商，当然里面产生很多很多数据应该属于企业自己，但是有很多交易数据也应该以某一个接口形式公布出来，供社会使用，当这样的社会氛围出现之后会产生非常非常多新生业态，而且新生业态很好发展会促进我们老业态的进步，所以这是目前中国在数据方面在互联网金融创新本质上心态上的障碍。

再说技术障碍。所有人都在谈大数据，目前其实是还在解决计算效率的问题，面对非常多非常多维度结构化数据，如何把数据背后价值挖掘出来?

像传统的风控模型，包括做算法做标准的公司，他们对风控模型的变量只有十几个之间，是很少的变量数，在这样的变量数的情况下，实际上所有的目前的技术手段已经能够很好很好去挖掘我们的数据背后的价值，但是在面对目前这样的一个状态，因为目前是一个非常，刚才提到了产生非常多的新数据，在目前状态下，不能很好处理几千个甚至上万个变量，需要新的变化才能对变量形成很好的一个处理，不管从计算效率上来讲，还是从最后结果的信用度来讲才能达到征信的要求。

最后处理非结构化的数据，比如说像朋友圈发的图片，比如说搜索引擎的习惯，目前对非结构化数据的使用还是正向使用，找到非数据化结构，在目前理念非结构化是有结构的，能找到非数据化的结构，产生的效能会更大。这是大数据技术研究两个方向。

去年人人贷融了1.3亿美金，这次融资跟其它企业不一样，不是为了走得更快，也不是为了走得更慢，是为了走得更有信心。为什么这么说?这次融资以后整个互联网金融行业出现比较严重的泡沫，所有人融到资没融到资也觉得自己身价也上亿了，怎么怎么样了，但在这样的情况下，特别是在这样时间点是特别关键和危险的，大家一定静下心来看看到底能够走多远。

金融行业永远不是一个赢家通吃的行业，因为它的细分领域太多了，一定是剩者为王的行业。人人贷在行业里已经占领比较领先的位置，但不是想继续扩大优势，拉开距离，而是我们怎么活得比别人更久。对于整个行业也是适用，还是踏踏实实用一些传统办法怀着一颗对互联网金融的心把眼前工作做好，之后的路一点点去走，争取能够活得更长一些。