51信用卡管家，预计2015年放贷额度远超30亿

导语：51目前每天放贷1000万，最高的一天风值发了5000万。“比如借4万块，一单就可以赚800块，而且是一点风险都没有。”孙海涛说。

“我们的瞬时贷坏账率只有0.9%。” 51信用卡管家（以下简称“51”）的创始人孙海涛说。

2014年，51走出了拐点性的一步——跟宜信等P2P公司合作，推出线上信贷产品“瞬时贷”，5分钟就可以完成放贷。瞬时贷在2014年4月份上线，到当年8月份放贷破亿。2014年12月30号瞬时贷放款破了8亿。

因为没有做过直接放贷，所以51选择先跟宜信等P2P公司合作。由宜信出资金，51与宜信共同开发出了一套系统，部署在51的服务器上，有用户如果要借款，这套系统能够读取该用户账单的各种综合数据，然后算准一个值。最后放不放款的决定权是在宜信的风控手上。瞬时贷是基于信用卡电子账单的分析、电商交易行为、社交方式的强交叉验证，分析三个核心要素：信用评估、身份确认和反欺诈分析。可以全部在系统里面自动审核，自动放款，是一种纯在线操作的信贷模式。

51从中赚取2点的拥金。“比如借4万块，一单就可以赚800块，而且是一点风险都没有。”孙海涛说。

瞬时贷对地域是有慎重选择的。一开始只针对北京地区的借款用户放贷，后来逐渐开放，到现在为止才开放了20个地区左右。

孙海涛介绍，目前51的坏账产生主要是来自于一些中介公司。瞬时贷刚推出的时候，在微博上搜索瞬时贷，会发现有无数的中介公司在疯传。由于在二三线城市有很多人不懂信用卡，在不见面的情况下，中介公司就忽悠缺钱的本地人，说可以保证马上借到钱，从中收取借款人几千块钱甚至更多的中介费。这样的情况下，找到的借款人就容易处于欺诈处理。目前在51的系统里面，只要系统判断出是中介，就会打个灰名单，审核很可能就不会通过。

目前，51还提供一部分线下借款。因为51有非常多的用户是做生意的，常常需要找到一个贷款的途径，甚至可能不关心贷款的成本。于是，51就会向一些借款平台或者银行推荐这样的用户。

51在理财方面也做过测试，推出一个叫“51理财”的产品，将理财用户导向宜信、合家欢等平台。“这部分人群与贷款是两个不同的需求，理财并不是我们的重点，我们仅仅是用它来做一个测试。”孙海涛说。

51今天管理中国的活跃信用卡账单里大概有15%到20%的份额是体现用户每个月花钱买什么，账单都在51里面进行管理。孙海涛介绍，B轮的融资后，会在信用卡的金融服务里面特别突破，做很多个性化的金融产品，也会跟很多同行互联网金融公司合作推出产品，包括51自营的一个P2P，但会定位不同的产品。

瞬时贷里，授信额度平均4万额，主要是针对大金额现金需求的群体长期的借款需求。但瞬时贷产品做了大半年时间，发生业务的只有将近2万的用户，这相对51每天管理的账单有上百万，只是很小的一部分。“我们接下来要做信用卡贷款产品，是针对用户的账单来算，更多的是分散小额，适应的人群也会更多。”孙海涛说。瞬时贷里，借款用户操作完之后3分钟之内，审批就可以完成，用户就能知道能不能借到钱了，资金次日到帐。“我们接下来在自己的创新的产品里，能做到几分钟把审批完成，马上资金到账，但是他要付10块钱的加急费等等。”

孙海涛介绍，51目前每天放贷1000万。“我们的最高的一天风值发了5000万。”孙海涛说。预计2015年，自营产品加上瞬时贷，51的放贷额度将远超30亿。“按目前的情况，估计2015年瞬时贷这一个产品的放贷额度就能稳超30亿。”

孙海涛跟GGV的合伙人李宏玮很早就认识了。在2014年，刚做P2P业务测试的时候，就跟李宏玮谈好了由GGV做51的B轮融资领投。半年之后，业务涨了，融资价格没涨，按当初谈好的价格，GGV领投51的B轮融资。这一轮51获得总共5000万美金投资。

51从2012年上线，用2年时间完成了4轮的融资。截至2014年年底，已经累计了3600万的下载和管理了3500万张信用卡。

“未来会继续在用户行为和需求方面做更深度的挖掘和分析，然后会用互联网的技术去降低信贷的审核成本，把大数据分析模式更加的完善，让用户用更快的行为数据和信用卡现有的风控模式互为补充。最后想要实现的是用信用分析让用户的信贷和投资能够同时在线完成，形成一个闭环。”孙海涛说。