平安好车落幕？二手车交易与互联网金融的故事才刚刚开始

二手车市场近日消息不断。先是平安好车被传出正在逐步关闭，随后官方回应称，事实并非如此，而是正与平安产险旗下的互联网金融事业部进行整合。“根据平安集团3.0战略，业务调整能为给平安产险的近4000万名车险客户提供更好的移动互联车生活。”

政策面上的一则消息也挑动着二手车市场的神经。央行等八部委近日发布的《关于金融支持工业稳增长调结构增效益的若干意见》，文中提出，鼓励银行业金融机构在风险可控前提下，适当降低新能源汽车、二手车的贷款首付比例，合理扩大汽车消费信贷，支持新能源汽车生产、消费及相关产业发展。

二手车交易平台与消费金融合作正在加深的趋势，在两则消息中更加得到确认。如火如荼的互金消费金融把二手车市场看作香饽饽。优车诚品CEO丛林撰文称，二手车金融将是未来消费金融增长最为迅速的领域。事实上，二手车的消费金融可以帮助交易业务开展，自身也在行业的扩张中受益，两者相辅相承。

线上交易与借贷齐开花

去年在汽车互联网金融领域中大事不断。传统的汽车金融公司不断“互联网+”，如易车旗下的金融业务易鑫资本，在2015年初获得腾讯、京东、易车三大股东4亿美元注资。8月，易鑫资本独家经营的京东金融车贷频道上线。

全面布局的阿里也看重这一领域，不愿错失机遇，旗下阿里汽车推出了“车秒贷”服务，网购信用额度最高20万元。生活信息服务提供商58赶集在合并之后，也上线了汽车金融产品58车商贷。

再看二手车电商行业，去年的表现抢眼。《第一财经日报》报道，公开可查的关于二手车电商的投融资超过20起，并且有近七成的投融资超过1000万美元，有近四成的投融资超过3000万美元，无论在数量还是在规模上都远超2014年。

以优信二手车、瓜子网、人人车为代表的二手车电商后起之秀，近两年融资成绩显著。

其中，瓜子二手车直卖网创始人自投资金6000万美元，有消息称，今年1月份，瓜子二手车直卖网获得2亿美金融资，估值超过10亿美元。

专注汽车细分领域的P2P公司去年在融资方面也多有收获，如车能贷、天天车贷、百财车贷等。将二手车交易贷款作为重要业务的美利金融，其全资子公司力蕴汽车金融旗下运营一年多，累计贷款合同量超过2.5万单，贷款额已经突破20亿。

从数据上看，中国二手车市场正处于爆发期。据中国汽车流通协会预测，国内二手车交易量今年年底有望突破1000万辆，并在5年后实现市场规模翻倍，2020 年达到2000万辆，交易额破万亿元。第1车贷CEO 郭超认为，按照近两年中国二手车交易量几乎以超过20%的增长速去计算，可以想象未来国内二手车消费金融的市场空间必定是一片很大的蓝海。

二手车电商、以及新兴的互金公司都想在二手车市场的盛宴中分一杯羹。

烧钱到底是为了什么？

目前，二手车广告的狂轰乱炸捧出了几个知名品牌。优信、瓜子和人人车在2015年全年投入于品牌推广的费用分别达到5亿元、3亿元和5000万元，已经在消费者者中混了个脸熟。

不过实际效果却并没有想像的好。Analysys易观智库的《中国二手车电子商务专题研究报告2015》中的数据，2015年二手车平台的交易份额的前三名分别是车易拍，优信拍和平安好车，三家占比达到71.5%，而这三家均未大规模投放广告。

究其原因，二手车“互联网+”并不只是线上商店，行业具有“一车一况”的特点，需要更加依赖O2O模式的线下布局。正如一家没有进入二手车市场领域一家互金公司所说的，二手车金融周期长、线下投入大，基本无法利用大数据做信审。这个行业机器替代不了人工。

由此，相较于滴滴打车这种即时租车业务，纯粹依靠烧钱方式，可能并不适用。

一些二手车电商和互金公司也认识到了这一层面。没有加入广告烧钱营销的车易拍，去年市场占有率排名第一，业内人士认为，其1600个线下服务网点、覆盖300多个城市的实体店布局才是取得其市场优势的关键因素。

互金公司也不是线上推广就能搞定业务，多依靠线下的推广。美丽金融旗下的全资子公司力蕴汽车金融开展业务时，线下入驻商户，向有购买车的且有消费分期的用户提供服务。

不过，新入局的商家烧钱也不傻，他们或许不只是单纯地抢占二手车交易市场，其背后的冲动还是主要来源于扩展信贷。瓜子二手车直卖网CEO杨浩涌就曾表示，透过交易，汽车金融、保险以及其他车后服务将会成为瓜子的主要盈利业务。

优势还要落在数据积累上

二手车“一车一况”，不入传统银行法眼。因此给了新入围者更多机会，然而其除了发展模式要重视O2O之外，也与个性消费相似。由此，一些二手车交易平台认为，由用户主导的C2B是未来主流的业务模式。

C2B模式在二手车业内称为帮卖模式，其实就是将个人车辆通过竞拍方式卖给二手车商。不光是在二手车行业，马云提到C2B时称，这一模式将是未来的主流模式，原由是“我们将不再由石油驱动，而是由数据驱动”，数据驱动在二手车消费金融领域，主要表现为车的征信与人的征信。

人的征信很好理解，而所谓车的征信是指汽车的保养维修出险记录。我国的二手车数据极其分散，又缺乏一个平台来整合这些数据，比如车辆的出险记录掌握在保险公 司，手里保养记录掌握在经销商和S店手中，维修记录留在维修厂，甚至路边店——关于车的征信数据是互联网汽车金融应用的一个基础工程。

短板亦是机会所在。将车的征信和人的征信结合起来，在此基础上综合做二手车交易与贷款应该是未来的发展方向。业内人士透露，新入场的二手车平台有的还没有自己的汽车消费金融，如人人车。

而现在的互金公司发挥互联网优势，已经进入到多个周边业务。郭超表示，除了二手车消费信贷服务外，第1车贷已经为车商解决二手车车源问题、资金问题、销售问题这些市场棘手难题。

从趋势上看，综合消费者的征信记录做二手车消费贷款，这会成为一大优势。而以做车险起家的平安集团，本身优势明显，却没有做好二手车业务，或者问题正是出在没有互联网融合发展的基因，相关数据并没有打通，再加上新入场的企业烧钱模式夹击，在迈向成功的路上没有坚持下来。

由此，二手车交易市场的可见前景，将会带来汽车征信平台的强劲需求，建设聚集车征信的基础平台成为一大蓝海，而在这一领域，正在崛起的二手车交易平台与互金企业，能否通过自身的互联网基因，开拓出一片新天地，我们充满期待。