腾讯1亿入股金融大数据平台元宝铺，瓜分小额贷款万亿级市场的战争起来了！

3月25日，国内金融大数据服务平台元宝铺证实对外确认B轮融资，该轮融资由腾讯领投，高榕资本Banyan Fund跟投，数额为1亿元人民币。而上一轮A轮融资则在2014年6月，由高榕资本Banyan Fund投资，数额为1000万人民币。目前，元宝铺服务的小微企业有2万。

在宣布融资的同时，元宝铺也发布了自己最新开发的数据化信贷解决方案“FIDE”，即金融大数据引擎，服务对象皆为金融机构，例如银行。它集IT平台、数据平台、风控平台为一体，旨在为金融机构提供在鲜花、自动化、数据化的信贷解决方案。

也就是说，元宝铺的这项技术能帮助各类银行机构解决放贷过程中的贷前营销风控、贷中管理和贷后预警催收等全业务。

元宝铺不是P2P

元宝铺创始人兼CEO陈瑞贵告诉创业邦，“元宝铺这个名字听起来会让人以为是P2P公司，其实我们并不是，我们做的事情主要还是2B的，一头衔接银行等金融机构，一头衔接小微企业，通过元宝铺自己的技术与服务实现小额贷款。”

元宝铺创始人兼CEO陈瑞贵

在元宝铺的业务里，有两个关键点：

首先，元宝铺本身并不接触资金，他们的盈利模式是向机构收取手续费（0.5%－2%）；

其次，帮助银行做风控、IT等，像是一个贷款咨询公司。

在做元宝铺这个项目之前，陈瑞贵早就创业多年，这是他的第三个项目。基于从前在垂直电商行业的创业经验，陈瑞贵知道小微企业面临的资金困难何在。

传统上，那些资金成本低的贷款都由银行流向富裕阶层和中层阶层，例如大型企业、政府机构、金融机构和中型企业。正所谓“旱的旱死，涝的涝死”，很多底层的资金需求几乎被视而不见了，即使有的创新型银行愿意给小微企业和个人提供借贷，他们的抵押要求也是非常传统的，需要提供优质资产。

传统的信贷机制不仅门槛高，还是十分繁复和高成本：

1，主要在线下获客

2，信贷员的操作流程比较复杂

3，风控大多以来人力

在僵化的信贷机制面前，陈瑞贵是怎么想的？他曾经在垂直电商行业创业，他知道，小微企业，特别是电商在日常生产和经营中会有大量已经数字化的订单、纳税、流水等明细，而这些就是可以直接拿来做风控、判断企业运营能力和盈利能力的依据。

而元宝铺做的事情就是用数据来完成征信，风控，帮助小微企业嫁接起一个桥梁，让他们比较方便地借到钱。

元宝铺微贷技术

过去，金融机构的传统借贷业务不太会渗透到小微贷款，主要原因还是因为太分散、各种成本高（获客成本、征信成本、风控成本等）。

目前市面上使用比较多的微贷技术大体可以分为两种，IPC技术和数据化技术。

IPC技术更多通过客户经理和借款人的面谈采集软硬信息；而元宝铺的“FIDE”解决方案就属于后者，数据化技术。

FIDE模型

FIDE在海量数据源的基础上，包括法院、公积金、银行流水、POS数据、社交媒体、移动运营商等等，已成功开发出行业、经营主体、借款人、防欺诈及贷后预警5大模型，40余个子模型。

简而言之，FIDE技术是一种打包方案，它集合了IT功能、数据功能、风控功能，只要上游的金融机构愿意接入这种系统，它就可以享受到从前端、中端到后端的在线化、自动化、数据化的信贷服务。

以元宝铺最近在开发的“滴滴贷”为例：

按照传统的流程，滴滴司机在看到这款借贷产品后，他需要打电话进行人工咨询，之后需要申请纸质申请表、银行流水，然后再经过人工审批，等待授信。等待一定周期后，才能收到贷款，然后进入贷后环节和催收环节。

而按照元宝铺的流程，则是这样的：

1.滴滴司机可以通过下载元宝铺的App，通过App授权，完成银行对他个人征信数据的调取。整个申请的过程中将不再出现人工程序。

2.元宝铺为金融机构开发了自动化的风控系统，所有业务中需要的数据都可以直接下载，例如申请人的公积金、社保、支付宝数据。

为什么说FIDE是IT平台、数据平台和风控平台的综合体？

IT平台：前端给用户提供的是App，而给后端银行提供的工具则有审批、代收、用户管理等功能。

数据平台：元宝铺将目前市面上“非金融体系”的数据都集中，例如基础信息，例如身份证、工作信息；财务类信息，例如支付宝记录、银行卡记录；通讯类信息；关于坏账的信息。

风控平台：元宝铺搭建了欺诈模型、贷后模型。

小贷是未来市场

目前，在整体经济下行和利率市场化的背景下，原来那些日子过得很好的金融机构也开始遭遇到了“天花板”，而日益需求旺盛的小贷市场成为他们的转型之机。尽管市场上已有部分机构或产品在尝试利用科技手段解决小微企业信贷的成本、效率和安全性等问题，如江苏银行的“税e贷”、中信银行的“pos贷”等，但仍存在适用行业、人群及数据源层面的局限。

对于元宝铺这样的数据化小贷平台来说，是机会。目前，他们已经和平安银行、浦发银行等合作。

最早的是在2012年，阿里巴巴提出“平台、金融、数据”三大战略，从余额宝开始，将金融的比重提高，直到蚂蚁金服单独出来，这更是刺激了其他两家巨头，百度和腾讯的布局。

就小贷市场来看，目前元宝铺直面的对手分别是阿里巴巴旗下的“阿里小贷”和京东的“京小贷”。有别于这两家平台的自有小贷业务，元宝铺是第三方的，也就是说他可以跨平台地提供贷款服务，也可以将不同平台上的电商数据进行积累，然后发放贷款。

对于此次接受腾讯的注资，陈瑞贵向创业邦表示，“联姻腾讯，将获得更多的流量入口、客户渠道以及与腾讯庞大的业务体系进行更深入的反应。”