信通袋：针对大学生的P2P平台

“当初想做纯线上模式的时候，我们也是在摸着石头过河。因为以前没有人做过，所以我们也没底。但是经过一段时间的验证之后，我们发现它还是行得通的。在信通袋平台上的违约率不到千分之一”信通袋的CEO彭愈说。

纯线上模式如何做风控？

信通袋于2014年8月上线，是主要为满足大学生培训、旅游、3C产品以及现金的需求，而提供分期服务的一个P2P平台。在这个平台上，学生可自定义借款利率和还款的周期。另外，信通袋采取纯线上的模式，也即是学生提出申请，到平台审核确认，再到审核通过，学生达到目标，都是在线上完成。信通袋不会在线下另外派人到学生的学校进行确认。

“你知道吗？现在出现了一个行业，就是帮学生代理借款。”彭愈说。

类似这种情况的出现说明纯线上的模式面临一个很大的风险：如何核实学生的身份以及信息的真实性？

信通袋审核一个学生需要花费约10分钟的时间，大概有24个步骤，这其中包括个人信息认证和视频认证。

另外，做校园分期可能面临的另外一个风险就是：一个学生在多个平台上发生借贷行为。所以，为了防止这样的情况发生，信贷通一方面试图与其他平台对接，另一方面加入了上海资信。他们想通过大数据的方式来考核一个学生是否符合他们借贷的标准。

一般情况下，如果学生在多个平台上发生借贷关系；或者不属于大学生（比如高中毕业、或者是民办高校的大学生）；又或者不是学生本人来借贷（比如前文提到的代理）那么就有可能面临无法通过审核的情况。

倘若一旦发生大学生违约的情况，信通袋会将该学生的失信信息上传到资信，并在好友圈中曝光该学生的不诚信行为。

信通袋的现金借贷额度为3000元，但如果确定学生借款的用途是用作教育培训的话，额度可以升到8000元。

采取商家加盟的方式

信通袋主要是通过本地化商家加盟的方式来拓展用户。通过这个渠道获得的用户也主要是通过那24个步骤来进行审核。

“倘若借贷成功，我们会从每笔贷款中收取六个点的服务费，然后再和加盟商进行分成。”彭愈说。

考核加盟商的主要标准主要是能否为大学生提供满意的服务。这一点主要是通过学生对商家的评价来体现的。

迄今为止，已有超过4万的学生进行申请，成功借款的超过一万两千个。