先消费，后付款，“闪白条”如何用大数据为电商提供消费金融服务？

电商巨头京东和阿里分别推出了自己的消费金融业务“京东白条”和“花呗”，允许用户先“剁手”下单，后面再慢慢分期付款。另外两家创业公司“分期乐”和“趣分期”把这个优良传统进一步发扬光大，干脆推出了瞄准大学生的分期购物平台，且都获得了上亿美元的融资规模。那么问题来了：那些没有京东和阿里体量巨大、也没有“分期乐”和“趣分期”那么专注的电商们，该如何满足用户的“剁手”快感，让用户可以先消费后付款？去年 11 月底上线的“闪白条”要解决的，就是这个难题。

“闪白条”上线之初就拿到了 500 万美元的天使投资，目前已经与美丽说、去哪儿、银泰网、贝备网、天天网、星美汇、万集客等电商平台达成合作，积累了近 20 万用户。“闪白条”的官方网站是这么介绍的：采用互联网大数据方式进行信用征集，闪速信用评估，实时完成授信，提供不同支付场景下的“先消费，后付款”服务。

“闪白条”联合创始人兼 CEO 盛阳详细介绍说，闪白条是一款基于大数据技术与风控技术，针对全网电商平台尤其是以90后网购用户为主要消费群体的电商平台提供的赊购服务，让电商平台用户体验“先购物后付款”的消费方式。简言之，这是一家电商⽩条解决方案提供商。

盛阳说，在实际的操作中，与电商平台进行服务对接后，“闪白条”通过综合互联网海量数据与电商数据信息采集、挖掘，以及 100 多个风控模型全方位进行用户画像与风险评估，为电商平台用户进行用户画像与风险评估，从而给予授信和信用消费额度，随后消费者可自由在该平台上享受0担保、0首付、最高2万额度、最长50天免息期、自由分期、灵活还款的闪白条服务。

也就是说，实际的借贷是一种发生在用户和“闪白条”之间的债权交易，当消费者在与“闪白条”合作的电商平台上激活并使用闪白条进行消费后，闪白条付款给商家，消费者还款给闪白条，从而极大程度降低了电商资本风险。“闪白条”的全网一站式服务，不仅为电商用户提供了多样便捷的支付体验，还降低了电商平台的支付流失率与新用户运营成本。用户在支付时，只需要在电商网站填写基本信息，30秒内即可获得授信额度，并直接付款。至于相关电商数据的安全问题，“闪白条”所使用的电商数据都是经过脱敏处理，且还自建了数据库防护体系，从而对电商和用户数据提供双保障。

凡是与金融有关的，最大的问题莫过于风控。而这也是“闪白条”团队的优势所在。盛阳曾任高阳通联副总裁和中国移动手机支付 CTO，有着 5 年的移动支付经验和 8 年的银行核心系统开发经验，联合创始人兼 CTO 陈栋是北京⼤大学的数学学⼠士和美国加州⼤学的统计博士，曾任美国运通银⾏高级经理，有着 4 年的支付产品管理和信用数据建模经验，另一位联合创始⼈兼 CMO 郭⼦芳则有着 10 年的金融产品的产品设 计、市场拓展和运营经验。