在做大陆工薪族快速借款前，这位前渣打花旗高管做了三步跨越

我来贷是一家全线上的现金信用借款平台，目前针对的借款用户主要是学生。今年的9月份和10月份接连做了两次高调的营销活动，很有点打擂的意思。

我来贷邀请全国所有高校学生前来挑战，活动的对象主要为全国年满18周岁而且从未在我来贷平台有贷款记录的大学生用户。9月份时的活动上，我来贷承诺会在3小时内处理学生新用户提交的所有借款申请，若未能处理则立刻赔付500元现金。10月份的活动上，干脆将承诺时间改为2个小时。无疑，这个活动要突出的就是“全线上，快速借款”的能力。

“全部所有申请者都在短时间内审核通过，与平均审核时间短，这完全是两码事，要做到所有人都快速是很不容易的。对风控系统的挑战非常大。现在我来贷最快能做到2到3分钟做出借款审核反馈。”我来贷的创始人龙沛智说。

目前，我来贷的借款人群已经拓展到毕业10年内的工薪阶层，龙沛智介绍，我来贷平台上，现在工薪族跟大学生每月借款比例大概是1：1。我来贷的产品，与纯线上的快速信用借款产品有差异，也与现有的专门针对大学生的借款产品不同。

现有的大多数小额快速信用现金借款产品，借款期限大多比较短，类似国外的“发薪日还款”产品，大多借款期限不超过1个月。但我来贷的借款周期为6个月到12个月，分期偿还。人群做了扩展之后，借款金额也从最初的500-2000，提升到1500-20000。同时，又不同于现有的大学生分期借款产品。后者大都有个特点，就是指定消费用途，比如用于3C产品消费，或者用于租房、旅行等等。这样做的好处是能减少风险。但我来贷是纯粹的现金借款，钱直接进入借款大学生的账户。这两点不同，其实都大大增加了风控的难度。

以上的活动其实是我来贷交出的成绩单。在此之前，我来贷已经经历了两次跨越：在风控上，在银行工作十几年之后，龙沛智把银行信贷、信用卡的经验沿用到互联网线上借款上；在地域上，在香港工薪族市场做了2年之后，拓展到大陆大学生市场。在今年，我来贷开始把快速信用借款人群扩展到大陆大学生之外。这样的发展路径，在龙沛智看来，是逐步深入的过程，水到渠成。前两步甚至可以看做是试验，后面一步才是正式展开的开始。但这样的三级跳，是不是真的可行，看似还有诸多疑问。

从银行风控到网络借款

对我来贷的第一个疑问就是，扩展到大学生之外的年轻人，岂不是迎头就撞上银行信用卡业务吗？

龙沛智显然是从另一个角度看待这个问题——目标人群有重合没错，但这里仍然有个概率问题，我来贷能把钱贷给银行不愿贷的人, 这些人并非都是“坏人”。

龙沛智之前在渣打银行和花旗银行工作了15年，做的就是信贷业务，对银行的风控体系非常熟悉。但他发现银行的风控审核过程中，在贷与不贷之间，一直有一个判断的灰色地带。也就是，从信用条件来判断，有一些申请人并非绝对好的用户，也并非绝对坏的用户。从银行的风控严苛程度来考量，自然是把这部分借款申请人拒绝掉。龙沛智觉得，把灰色地带里的人甄别出来，那是非常考验风控能力的地方。银行的做法是从好的客户中剔除坏的客户，在好的客户里面找到更好的客户。那么，从银行筛掉的客户里找到好的客户，这就是一个机会。

他看到的抓住机会的方法就是，传统的征信数据加上更多其他维度的数据，用银行的风控经验，结合互联网的大数据分析技术。他把这二者的结合成果称为“更好的风控”。具体来讲，就是搜集关于借款用户的不同类型数据，建立模型，根据用户行为特征，比如某一种特征、某一种性格的人，判断其是否是一个好的借贷人。

我来贷从学生市场切入就是想初步验证自己的风控能力。学生市场是个风险相对小的群体，人群比较集中，行为有规律，比如同一个时间休假、同一个时间考试、同一天入学等等。而香港还有一个很优越的环境特点，就是有比较完善的征信体制，已经可以覆盖差不多所有的借贷人。“香港是一个试点，因为比较小的地区可以用比较低的成本，做到比较好的品牌。”龙沛智说，“我们在香港，做到坏账率比银行还低。”在这样一个环境下做了2年之后，我来贷开始拓展到大陆市场。

大陆市场是个更大的市场，但相应的推广成本会比较高，用统一的价格比较难覆盖到多种人群。所以，我来贷还是从大学生市场切入。但国内市场与香港最大的一个不同就是征信环境。

于是，对我来贷的第二个疑问就来了：从香港大学生市场到大陆大学生市场能否完全平移？

从香港市场到大陆市场

在大陆遇到的第一个问题就是如何低成本地找到需要的多维度的数据。我来贷结合了两个方法：用户主动提供和其他渠道获取。在结合的过程中，一个非常重要的问题就是用户体验。需要用户填写的内容太多，申请时间过长，怎么还算快速放款呢？所以，用户提供和平台获取两个途径之间要保持一个平衡。既能够保证这个采集到足够的数据。同时，让用户有足够的耐心。

在此之外，我来贷的数据获取方式主要是通过与第三方合作。向征信公司付费查询，即使查询一种譬如交易数据只需要一人几块钱，但相对小额快速借款来说，需要的数据维度多，并且还有一定的申请拒绝比例，如果都靠购买，成本就有些过高。我来贷就通过与多个合作方进行数据共享的方式来获取数据，以此降低成本。“当然，做每一件事情都要听客户的授权才可以做。”龙沛智强调。

相对于其他人群，大学生人群相对是信用风险较小的群体，也就是完全没有能力或者意愿还款。但对于大学生来说，他们可能出现的信用风险有很多约束的方法可以减小，也有很好的追缴渠道。这个人群可能出现的最大风险其实是欺诈风险，也就是身份是假的。因此，反欺诈是做大学生借款的最重要的问题。

我来贷是一个纯线上的平台，没有线下团队，借款过程不做面对面的申请、审核，而是在线上采用自动化与人工结合审核结合的方式。在机器自动化审核之后，对于一些存在瑕疵或者不确定性的申请人，再用人工打个电话，问一些问题，做一个了解和评分，在做借款与否的最后决定。

这个过程他们也摸索了一段时间。银行借钱利息很便宜，体验很差。因为银行要去搜集很多信息，速度很慢；小贷公司主要用人工面对面的审核方式，速度很快，但利息很高。所以，我来贷希望既要保证快，又要保证准，不放过坏人，也不漏掉好人，最终在客户体验、借款利息等方面做出不同于银行和小贷公司的优势。在这个过程中，自动化跟人工的平衡就很重要。“现在平均差不多超过一半都是自动化的决定。”龙沛智说，“最开始做的时候，人工审核的比例要多一些，现在自动化的比例越来越高。”龙沛智说。

从大学生到工薪族

目前，我来贷已经把借款人群拓展到毕业10年之内的工薪族。那么，对于我来贷的第三个疑问就来了，从大学生群体到工薪族，这样两种人群，行为特征等各方面差异大，是可以跨越过去同时做的吗？

龙沛智认为是可以的，进到大陆市场，先做大学生，再做工薪族是他的既定规划。从风控角度，他的逻辑是，之前在大学生市场验证磨练过的这一套风控不是可以完全平移到工薪族市场的。但是，他们背后的理念是一样的，风控系统还是同一个系统。只是，在这一套风控逻辑和系统之下，要搜集更多新维度的数据，根据客群来做数据组合和权重等的调整。同时，在产品上要做出细分。“大学生市场还会继续做。”龙沛智说。

我来贷平台上，之前的借款额度限制在300-2000，现在是已经调整到1500元-2万元。“这些改变，主要一方面是根据风控技术的成熟度。第二是根据借款客群的变化。”龙沛智说。借款周期主要是6到12个月，不做超短期的借款。“从风控的角度，目前的客群，这个借款周期对于他们俩说是正常的、可接受的。”

龙沛智介绍，工薪族目前做了大概三四个月，每个月的放款量占我来贷总放款量一半。整个我来贷平台上，香港市场加国内市场，目前为止共计收到大约60亿人民币的申请。香港和国内市场 各占30亿。申请通过率正在慢慢提升，现在申请通过率平均在30%左右，借款利率年化10%-20%。“我不觉得网贷可以做到50%，它不像小贷公司有面对面的销售团队。网贷平台上，很多人只是来试试看，或填资料的时候填的都是错误的资料。”龙沛智说，“我们的坏账计算是采用银行的定义，就是120天逾期就算坏账。我们按照30天逾期率来算，现在的逾期率只有0.1%左右。”

在借款人群上，我来贷还在做进一步拓展，目前已经进入农村互联网金融市场。但目前还主要是以合作的方式，做风控技术的输出，并非直接去做。

“2C的产品，最终的挑战还是在于品牌。无论技术多好，用户不知道你，就不会来找你。我来贷目前已经在风控、系统、体制上搭建完成，也通过了客户的使用验证。下一步的重点就是要通过品牌或合作，把大量的客户引进来，把量做起来。我们现在大部分资源的投入在获取客户上。”龙沛智说。