搜了网：互联网金融化正推动金融行业变革

消息称“余额宝”资金规模已突破千亿大关，这也成为国内首只突破千亿的基金。“活期宝”、百度理财不甘示弱，也达到百亿或者接近百亿规模，互联网与金融行业之间的也拉开了新的一幕，两者产品短兵相接，青睐者众多，下一步两者就会何去何从?

“余额宝”有多赚钱?

“余额宝”业务是支付宝公司利用其网络平台进行的理财产品交易资金的划转，以及在线进行理财产品查询、交易等服务。多数消费者为了方便购物，会将钱充值到支付宝内，在进行了网购或转账等操作后，其支付宝账户都会遗留一部分闲置资金，“余额宝”正是看中了这些边角碎料资金，集合众多支付宝用户的沉淀资金购买天弘基金的“增利宝”基金产品。只要用户将支付宝内的资金转入“余额宝”，便可享受基金公司提供的投资收益。目前天弘基金是余额宝服务的唯一合作者，“增利宝”的收益就是“余额宝”的收益。

有报道称，一万块钱存在银行一年的利息大概三十来块，但放在“余额宝”里一年的利息有三四百块。这一数据的对比胜过任何花哨的广告。实际上，在6月份“钱荒”来袭，货币基金收益水涨船高，“增利宝”7天年化收益率最高超过6%，“钱荒”在进入7月份有所缓解，货币基金的收益必将下降，不过目前国内的货币基金的年化收益一般都能够达到3%-4%，因此上述收益并无夸大成分。

另外，投资者购买“增利宝”产品的年化费用率为0.63%，其中0.08%是银行托管费用，销售服务费用为0.25%，管理费为0.3%。这比银行理财产品0.58%的平均年化管理费率、货币基金0.33%的管理费都要高，但这部分影响的是天弘基金的利润。

面对这样的诱惑，银行存款还有戏吗?正因为动了传统金融业的奶酪，这项业务推出不到一星期，就被证监会点名称其违规，随后支付宝提交了相关备案文件后，“余额宝”业务得以继续开展，所谓“违规”更像是一句口头警告，而马云的那句“如果银行不改变，我们就改变银行”似已成为其欲革银行命的战斗檄文，投资者大可坐享电商与银行相争的渔翁之利。

剖解“活余”

目前“余额宝”的对手——“活期宝”是天天基金网推出的货币基金，与“余额宝”不同的是，它必须开通天天基金网交易账户，登陆后即可进行充值，相当于购买了货币基金，最高收益可超过活期存款的十倍，并超过一年定存，还可以享受全天候、全年无休的快速取现、实时到账服务。“活期宝”的合作方是南方现金增利货币、华安现金富利货币等老牌基金，该产品主要针对的是基金投资者，它比“余额宝”更接近我们平常所了解的理财产品，但大大降低了门槛。其收益率足以秒杀“余额宝”，但它不能像“余额宝”那样用于网络购物。虽然“活余”有别，但它们本质上是一致的，都是披着互联网外衣的理财工具。实际上互联网企业插足金融其实只是浮于表面，都是依靠自身的大流量去卖理财产品，而不是利用资金来赚取利差，阿里巴巴的角色就是金融中介，和做金融还是有区别的。

从功能上看，“活余”都实现了货币基金的T+0(实时赎回)功能，也就是说可以随时购买随时赎回。“余额宝”可即时转账到账到支付宝账户，但需要次日才能实现提现至银行卡，“余额宝”资金可用于网上消费、支付宝转账等;而“活期宝”可即时到账到银行卡，其资金可用于转账、支付等功能。

两者的投资标的都是货币市场基金，使投资者获得远超过活期存款利息的收益。目前货币基金是所有基金产品中风险最低的产品，一般用于投资国债、银行存款等安全性高、收益稳定的标的。业内人士称，近期或将有更多基金进军互联网，将推出更多的互联网金融创新产品，如果开展顺利，未来还有可能投资于股票、债券等金融产品，那么收益有望进一步扩大，总之服务的重心是草根阶层。

“余额宝”的最低投资起点仅一元——只要你有一块钱就可以享受投资收益——“投资理财”这种高端大气的名词立刻坠入凡间，而“活期宝”的最低门槛是500元。相对于起步资金动辄万元以上的银行理财产品，它们不仅平民化，甚至是“贫民化”，难怪被投资脉搏网友戏称为屌丝理财神器。因此，这种投资方式适合本金极少、风险偏好极低、理财经验极缺的“三极”人群，当然，资金越大收益越大。

虽然转入“余额宝”是傻瓜式操作，但仍有一些小技巧需要注意。搜了网(http://www.51sole.com/)相关专业人士介绍，如果用户在下午三点之前转入，基金公司会在第二个工作日进行份额确认，并立刻开始计算收益，而下午三点之后转入的资金则会顺延一个工作日进行确认，这样将少了一天的收益。另外，在法定节假日期间，基金公司是不进行份额确认的，但已经确认的份额在节假日同样会产生收益。

如果说当前互联网时代下，银行不懂得如何去改进服务，提升服务质量，余额宝也好，活期宝也罢，将会对现今金融业产生巨大的冲击力，互联网金融化在与传统金融业竞争中将会平分秋色。虽说金融业有国家层面政策支撑，但互联网却有着庞大的社会资源以及不断改进的技术支持。一场新的金融技术革命正悄悄来袭。