P2P网贷引入担保模式 重点在于第三方

中国的P2P网贷行业，从2007年被引入中国市场以来，通过七年的本土化融合，已经呈现出有别于欧美市场的特性。相比于欧美市场成熟的个人信用评定数据库，中国在这方面的建设相对落后，这也直接造成了从事于网贷投资的用户，对于借款人的详细信息无法做到充分的了解，从而对项目的信用度无法做出基于自身理解的客观评价，在这种背景下，平台企业作为借贷交易场所的提供方，就不可避免地承担起了资信审查的工作责任。并且，在此基础之上，为了充分保护投资人利益，一些能够为此而发挥作用的配套机制也开始被引入，担保就是其一。

但在实际操作中，这一被市场各方认为能有效规避风险的手段却遭到了滥用，有些小平台，为了迅速抢占市场份额，在自身实力欠佳的前提下，仍然以平台名义向投资人提供担保服务，而由于内部风险控制制度的缺失，导致违约率的大幅攀升，而平台也最终因为无法履行对投资者的担保而发生倒闭、跑路，可以说，对担保的滥用是造成这种现象的根本原因之一。

有业内人士认为，国内目前单就担保而言，最为规范的是陆金所和有利网，前者通过平安集团为投资人所投项目进行担保，而后者则在4月份与河北某大型担保集团公司联手，为投资人提供充足的本息保障，这种通过引入第三方模式来实现担保的方式同样在传统金融领域也是被广泛采用的。此外，也有人认为，最佳的风控模式，最好能够将钱多多(qian.jiedai.cn)的那种抵押模式和有利网的这种担保模式结合起来，通过设立两层风险防护网，实现将违约风险与投资人隔离的最终目的。

记者通过观察发现，无论是担保也好、抵押也好，平台企业作为网贷运营方，应始终着力于通过制度设计或者引入第三方，来为平台上的投资人提供增值服务，切忌将自身介入到项目中去，角色定位的不清晰最终将引发平台自身无法承担的风险损失。