蚂蚁金融服务成立 将面临监管与传统金融挑战

经过一年多的筹备，阿里系金融业务主体蚂蚁金融服务集团 （以下简称蚂蚁金服）昨日（10月16日）正式宣告成立，其蓝图和架构也首次对外公开。

蚂蚁金服CEO彭蕾在接受《每日经济新闻》记者采访时说：“我们只对小微的世界感兴趣，蚂蚁金服的所有业务都将围绕小微企业和草根个人消费者展开，未来我们重点发展的业务包括移动、农村金融与国际化。”

据悉，蚂蚁金服旗下拥有支付宝、支付宝钱包、余额宝、招财宝、蚂蚁小贷及筹备中的网商银行等业务。而网商业务将会成为保险、理财、支付、小贷等各子业务平台的重要支撑。

据蚂蚁金服CFO井贤栋透露，“未来我们会开放更多的底层平台，包括云计算、大数据和信用体系等。”

业内分析称，从传统金融业务向大数据服务型公司转型，是蚂蚁金服策略的重要转变，其平台化的思路与阿里巴巴电商也是一脉相承。

长江商学院教授陈龙则认为，互联网给金融行业带来了渠道和信息两方面的变化。渠道改变了金融产品和服务的销售方式；信息技术部分解决了金融行业中信息不对称的问题。“未来，在网上理财、保险、小贷等领域都有大量机会，谁能最大程度地降低互联网金融体验的不确定性，谁就能有最多机会。”

坚持独立运营

记者了解到，蚂蚁金服目前是阿里巴巴的关联公司，二者是两家独立的法人实体。

在所有权结构上，未来蚂蚁金服40%的股份由包括马云在内的员工全员持股。其中，马云个人在蚂蚁金服的持股比例不会超过他在阿里集团的持股比例，目前马云在阿里集团持股约7.65%。其余60%的股份将用于引进战略投资者，其中在取得监管层批准的前提下，阿里集团将持股33%，剩下的27%用于引入其他战略投资者。

一直以来，蚂蚁金服被认为是阿里巴巴集团子公司。对此，彭蕾解释称，蚂蚁金服是一家纯内资的公司。“阿里巴巴是支付宝最大的合作伙伴，两家公司在企业文化上也是一脉相承。但是，蚂蚁金服是坚持独立运营的。”

不过，与电商业务相比，蚂蚁金服在发展路上更多的挑战来自于监管层面和传统金融机构。对此，井贤栋强调，与传统金融机构的关系并非竞争而是合作。

他认为，“生态系统”将成为一种商业模式。如同电商领域的阿里巴巴生态系统一样，金融业也会出现类似的生态系统。

蚂蚁金服所构建的生态系统将以云计算、大数据为底层设施，以信用体系为基础，支撑多种平台业务，如支付、投融资、理财、保险及银行等。

目前，基于蚂蚁金服的云计算和大数据平台，支付宝对接了200多家金融机构，其移动平台支付宝钱包活跃用户已经达到1.9亿，每天的交易笔数已经超过8000万笔。而蚂蚁金服旗下的保险平台也接入了100多家保险机构，为超过1.5亿用户提供服务。

网商银行引关注

同日，刚刚获批筹建的小微金服业务之一的浙江网商银行也引来关注。

据介绍，网商银行以互联网为主要手段和工具，全网络化营运，为电子商务平台的小微企业和个人消费者提供金融服务，提供有网络特色、适合网络操作、结构相对简单的金融服务和产品。同时，会坚持小存小贷的业务模式，主要满足小微企业和个人消费者的投融资需求。

“网商银行是纯网络经营的，我们有互联网，利用互联网的技术，也利用大数据的分析能力，为我们的小微企业和草根的消费者提供金融服务。”蚂蚁金融服务集团副总裁俞胜法指出。

至于银行是否和现有小贷业务冲突？蚂蚁金服相关人士则指出，其和现有的小贷业务，在数据能力、服务理念等方面一脉相承。银行的筹建会吸取蚂蚁小贷这么多年在数据、风控等环节所积累的丰富能力；同时，在服务理念、体验上，也会依循蚂蚁小贷所提供的小微企业信贷服务的经验，希望能呈现互联网化、便捷的服务。民营银行筹备完成，未来一段时间，会保持两者的并行，以维持服务小微企业、消费者的各种服务，这两者并没有冲突。

不过，现在传统的银行开信用卡都需要面签，作为一个纯网络银行，它如何突破面签的限制？对此，俞胜法指出，网商银行现在进入筹建期，正在跟监管部门加紧沟通。

国际化拓展加速

除了明确以开放的思路做大生态这一战略外，蚂蚁金服未来还将随着阿里巴巴的国际化而不断拓展海外市场。

目前，支付宝海外用户规模达到1785万，这些用户分布在俄罗斯、美国、巴西、西班牙和新加坡等30多个国家和地区，并具备了14种货币的结算能力。此外，支付宝的海外购物退税业务也已经覆盖韩国和欧洲十几个国家。

蚂蚁金服国际业务副总裁彭翼捷在接受 《每日经济新闻》记者采访时表示，未来两年支付宝的国际化还会坚持以中国为原点的策略。但接下来，支付宝也将选择重点市场，把支付宝的服务带到当地国，服务当地国本土市场。此外，今年11月，支付宝将和美国的知名百货品牌合作，推出海外直购，满足国内用户的海外支付需求。

支付宝的这项新业务将直接与此前推出海外直购的亚马逊形成直接竞争。

不过，在海外市场，蚂蚁金服目前最专注的仍然是支付业务。彭蕾表示，支付宝的国际拓展必须满足阿里巴巴国际化发展的需求。“我们的海外战略，现在基本上还是以提供最基础的支付服务，最基础的资金渠道，以及提高购买便捷性为主。资金渠道是基础，如果连这些都没有建立好的话，用户怎么可能放心把钱放在你这里？”

（每经记者 陶力 朱丹丹）